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所谓信贷管理，就是信贷全周期、全链条的管理过程，无论是个人、公司、零售还是同业业务，都是其业务的根本逻辑和核心线索。也是银行机构稳健经营的关键要素，直接关系到金融体系的稳定和经济的发展。通过科学、审慎、合规的信贷流程管理，金融机构才能确保自身的可持续发展。
银行信贷业务基本概述
贷款业务，是指经批准可以经营贷款业务的金融机构，对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。贷款是银行最主要的资产，是银行最主要的资金运用。
贷款业务是指商业银行发放贷款相关的各项业务，主要的分类维度如下：
1. 根据客户对象的不同可分为：对公业务（包括人民币对公业务、国际业务）、个人业务、同业业务等。
2. 根据同资产负债表的不同关系可分为：表内业务和表外业务。
3. 根据担保方式的不同可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款、信用贷款及其作担保方式的组合贷款。
4. 根据资金规模的不同可分为：零售业务和批发业务 。前者指接受服务的对象主要是个人或小企业，单笔业务金额小，业务量大。后者指接受服务的对象主要是大中型机构，单笔金额大，但业务量小。
5. 按交易本身是否生成交易流水，可分为账务类交易和非账务类交易，前者有传票生成，交易有原子性要求，可进行冲正处理(请注意，并非所有的账务类交易都可冲正，如销户类交易就不可以)，后者无传票生成，如查询类交易等。
银行信贷业务基本流程
根据信贷整个业务流程，识别出几个关键的节点，信贷业务处理过程大致可分如下几个阶段：
目前，我国银行信贷管理一般实行集中授权管理(自上而下分配放贷权力)，统一授信管理(控制融资总量及不同行业、不同企业的融资额度)，审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合，以切实防范、控制和化解贷款业务风险。
规范的贷款基本程序依次是：客户评级、贷款申请、贷款评估、贷款调查、贷款审批、签订借款合同、贷款发放、贷后检查、贷款归还。
2.1、客户信用评级
客户信用等级是衡量客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，对客户进行信用等级评定是信贷风险全程管理的重要环节，对公司客户授信必须遵循“先评级，后授信”的原则。
客户信用等级评定，是由商业银行或其委托的具有合格资质的专业评估机构，采用客观、公正、科学的信用评级考核标准（评级模型/定性/定量指标等），严格规范的评估程序，在对公司客户财务状况（财务报表）、经营业绩及诚守信用可靠性等方面进行全面调查了解的基础上，对企业的基本素质、市场竞争力、经济实力、偿债能力、经营效益和发展前景等进行定量定性和静态动态综合分析评价，测定其履行经济契约能力的可能程度。
财务分析是信用等级评定的主体，非财务分析是对财务分析结果进行修正、补充和调整。信用等级评定遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则，实行定量分析和定性分析相结合，总体指标和个体指标相结合，以偿债能力和意愿为核心，关注客户或有项目，结合客户实际进行评定。评定指标设置分信用履约、偿债能力、盈利能力、经营能力及发展能力等五个方面。
信用评级结果可以作为客户信贷业务准入判别的依据之一。
如有的银行规定：A级(含)以上客户是银行基本客户，其中AA级(含)以上客户是信贷业务的主要营销对象，其贷款余额占各项贷款余额的比重每年应提高；对AA~、A+、A级客户，在有效防范风险的前提下可以适当新增贷款；A-级客户属于贷款控制对象，应从严控制新增贷款，对其中发展前景不佳的客户要逐步压缩贷款；BBB级(含)以下客户属于贷款调整对象，除符合特殊规定的条件外，不得新增加贷款，要通过多收少贷、只收不贷等方式逐步压缩贷款存量；对BB级(含)以下客户，要采取多种措施尽快清户。
企业信用等级一般每年评定一次，评定的信用等级有效期一般为一年。对企业改组、改制、更换高管人员、经济纠纷等发生重大事件的，要重新进行信用等级评定。
2.2、客户授信方案
2.3、客户贷款申请
借款人需要贷款，首先应当向主办银行或其他经办银行直接申请，填写《借款申请书》并提供银行需要的资料。《借款申请书》基本内容包括：借款人名称、性别、经营范围、申请贷款的种类、贷款期限、贷款金额、放款方式、利率、违约责任、资金用途、用款计划、还本付息计划等。
除《借款申请书》外，还需向银行提供的材料包括：借款人和保证人的财务报表；原有不合理占用贷款的纠正情况；担保品及拟同意担保的有关文件；相关部门(如行业主管部门、土地主管部门、环保部门)的批文(如有)。初次申请借款，还需要提供营业执照、组织机构代码证、开户许可证、贷款卡号和密码。
2.4、客户贷前调查
贷款调查是指银行对借款的可行性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度，最终生成尽调报告。贷前调查包括以下几部分：
2.5、贷款审查审批
2.6、贷款合同签订
2.7、贷款发放
具体的出账程序是这样的：主办客户经理提出出账申请，由支行审查员（或称稽查员）对该业务进行出账审查，审查通过后，打印出账凭证并签署稽查员及支行行长意见后即可出账。
2.8、贷后管理
贷款从发放到回收销户这一阶段的信贷管理活动，统称为贷后管理。贷后管理对保障信贷资产的质量有重要的意义。主要包括贷款台帐管理、贷款回收管理、诉讼管理、抵质押物管理、资产置换管理、抵债资产管理、贷款的特殊管理（展期、提前还款、贷款重组）等；
2.9、贷后还款
借款人应当按照借款合同规定按时足额归还贷款本息和其他应该由借款人负担的费用。借款人提前归还贷款，应当与贷款人协商，贷款人可酌情收取一定的违约金。借款人还清贷款后，贷款行应将质押物交还出质人，或者向抵押人出具借款合同履行完结的证明，抵押人凭此到登记部门办理抵押登记注销手续。
对逾期贷款，贷款人应及时发出催收通知单，做好逾期贷款本息的催收工作，并按规定加收罚息，必要时可通过诉讼或仲裁程序解决；属于担保贷款的，贷款人可以要求保证人承担保证责任，或者依法行使抵押权或质权。
另外，综上过程也可将业务处理过程分为三大阶段：贷前阶段：包括贷款申请和贷款审批；贷中阶段：即签订合同和出账管理；贷后阶段：包括贷后管理和贷款终结。
总结
信贷管理的逻辑链条缺一不可，无论是最开始的准入、申请还是最终还款，每个环节都必须严格执行业务留痕、双人四眼原则，对于额度审核、借款发放两大核心环节更是要实现关键岗位分离或是系统自动发生不得人工干预。
信贷链条任何一个环节的缺失和瑕疵都可能引起严重的信用风险甚至道德风险，严密的信贷逻辑是体现一家商业银行业务专业度的重要指标。
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