新安银行拟降存量存款利率引争议 产品描述模糊不清或是争议主要原因

财富   2024-11-18 18:42   北京  

新安银行拟降利率引发用户不满,同时,业绩亦在民营银行中“垫底”


近期,安徽新安银行股份有限公司(下称“新安银行”)拟下调“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款产品的年化收益率引发广泛关注。该两款产品年化收益率将下调100BP,下调后,年化收益率将分别降至3.8%和3.6%,利率调整将于下一续存周期生效。该消息亦引发了用户的不满, 在用户看来,上述两款产品为五年期定存产品,按照行业惯例,五年期存续期内不会中途下调存款利率。而新安银行客服称,该两款产品为“最长存续期限为五年,采用灵活的年度派息规则”的存款产品。两款产品的属性成为双方争议焦点。


从业绩指标来看,新安银行面临较大的经营业绩压力。新安银行2023年全年营收为3.26亿元,净利润为0.44亿元,排行在18家民营银行的末尾(其中江西裕民银行股份有限公司未披露2023年财报)。业绩压力加大的同时,新安银行的资产规模已降到200亿元以下,资产质量亦在下降。


产品属性引发争议

据贝壳财经报道,近期,新安银行向用户发出“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款存款产品下调利率的短信。该短信称,自下一续存周期起,新安银行拟将“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款产品的年化收益率下调100BP,当前存期内产品利率不受影响。据悉,该两款产品当前的年化收益率分别为4.8%和4.6%,下调收益率后变为3.8%和3.6%。新安银行下调收益率的做法引发了用户的不满,用户们认为上述两款产品为五年期定存产品,而按照行业惯例,五年期存续期内不会中途下调存款利率。但新安银行客服却否认了该产品为五年定期产品的说法,表示这是“最长存续期限为五年,采用灵活的年度派息规则”的存款产品。


存款产品的属性显然成为本次事件中双方最大的争议点, 对产品描述模糊不清或是产生此次争议的主要原因。从用户提供的短信内容来看,既存在对应存款产品“利率调整”的表述,又存在对应理财产品“年化收益率”的表述。另外,在相关产品的常见问题的回答中,新安银行提到了“定期存款”的表述,且其产品特征存在随时支取的特点,符合存款的特性。但在“心安存系列360天02期产品的‘约定满期支取收益率’会变动吗? 如果变动,对已存入的计息有影响吗”一问中,新安银行提到“约定满期支取收益率”会根据当期金融市场变化不定期作出调整,调高或者调低均有可能。根据“心安存系列360天02期”支取规则,该利率的变动对已存入的“心安存系列360天02期”计息不产生影响。此处明确了该产品的收益率可能会变动,符合理财产品的特性。


若上述两款产品为理财产品,那么其宣传销售文本或未做到全面、如实、客观。《商业银行理财业务监督管理办法》第六条第二款规定,商业银行开展理财业务,应当遵守成本可算、风险可控、信息充分披露的原则。第二十六条规定,商业银行理财产品宣传销售文本应当全面、如实、客观地反映理财产品的重要特性,充分披露理财产品类型、投资组合、估值方法、托管安排、风险和收费等重要信息,所使用的语言表述必须真实、准确和清晰。《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》亦规定,金融机构要保障金融消费者知情权。金融机构应当以通俗易懂的语言,及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露可能影响其决策的信息,充分提示风险,不得发布夸大产品收益、掩饰产品风险等欺诈信息,不得作虚假或引人误解的宣传。


同时,自发生争议以来,新安银行在未告知储户的情况下,悄悄调整了多处产品页面的相关表述,包括将“到期日期”变更为“到期时间”;将“到期支取利率”变更为“本期派息利率”,增加了“每期利率按存入或结转当日相应的存款利率计付利息”的表述等。这些调整让用户认为,银行是在为利率变化做铺垫。银行随意更改关键字眼表述,不排除后续出现擅自修改相关产品原始协议的可能性。由于该产品已下架,目前用户已无法查阅相关协议、合同细节及存单的原始信息。


康德智库专家、 上海市光明律师事务所付永生律师认为,新安银行在用户已有存单的基础上,单方面修改产品页面的相关表述,尤其是涉及存款期限、利率计算方式等关键信息,该做法并不恰当。上述表述的调整虽然细微,但涉及到了产品的核心特征,对产品定义(产品属性)有直接影响。银行在修改产品条款或描述时,应提前通知用户,并确保用户充分理解修改内容,这是消费者权益保护的原则。


业绩、资产质量双双承压

在本次风波当中,记者注意到,“心安存系列360天”和“心安存系列360天02期”两款产品的收益率即使下调100BP,仍处于一个较高的水平。而近年来,新安银行的业绩及资产质量双双承压,资产规模和负债规模亦停止了扩张,进入“缩表”状态,上述两款产品有如此高的收益率水平是否合理,值得商榷。


新安银行的经营状况亦并不乐观。年报显示,2021-2023年,新安银行的营业收入分别为2.81亿元、3.24亿元、3.26亿元,分别同比增长20.4%、15.1%和0.47%,增速逐年放缓,在2023年几乎趋于停滞。与此同时,2023年新安银行的资产规模跌下200亿元,为192.91亿元,同比下滑8.37%;同期总负债为168.9亿元,同比下滑9.72%。营收和规模均在民营银行中排名垫底,与排名首位的深圳前海微众银行股份有限公司拉开了较大的差距,营收收入相差逾百倍。


从收入结构来看,新安银行的收入主要依赖利息收入。2021-2023年,新安银行的利息净收入分别是2.25亿元、2.99亿元、2.67亿元,营收占比分别为80.06%、92%、81.87%。目前新安银行的息差水平亦低于行业水平。2019-2023年,新安银行净息差水平均在2%附近,分别为1.97%、2.12%、1.92%、2%、1.92%。2023年,其净息差为1.92%,低于同期民营银行4.39%的平均水平。


盈利方面,新安银行亦是18家民营银行中2023年实现净利润最少的银行,实现净利润0.44亿元,同比下降71.76%。由于信用减值损失较大,直接压缩了新安银行的利润水平,信用减值损失达到1.91亿元,比2022年增加了1.2亿元,增幅为169.57%,占营收的58.7%。


资产质量方面,新安银行去年的资本充足率水平还算充裕,2023年其核心一级资本充足率、资本充足率分别为22.97%、23.87%,分别较上一年末下滑0.23和0.42个百分点。但不良贷款率逐年上升,其在贷款方面的风险敞口正不断增加。2020-2023年,新安银行的不良贷款率分别为0.96%、1.28%、1.55%、1.67%,2023年其不良贷款率超过了全国商业银行1.59%的平均水平;同期其拨备覆盖率分别为263.16%、201.44%、168.32%、151.62%,该指标在2023年底亦已接近监管150%的警戒线。


在2023年的风险管理主要情况总结中,新安银行在财报中提到,“报告期内,受经济下行影响,其资产负债端呈下降趋势,企业贷款和个人经营性贷款逾期率和不良率呈上升趋势,面临一定的经营压力。”今年以来,中国人民银行亦多次引导银行存款利率下行,各大银行的利率持续下调,叠加承压的业绩和资产质量,新安银行此次降低收益率亦无可厚非。但银行应站在用户的角度,落实好产品信息的充分披露,保持信息的透明度,尊重和保护用户的合法权益。


记者就产品收益率下降事件、经营业绩等问题致函新安银行,截至发稿,尚未收到回复。



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