“保险能为我们规避风险，在风险来临时……”
“不需要，我有社保！”
提起商业保险，很多人的第一反应是拿社保当“挡箭牌”：同样是保障，我已经有社保了，何必再花一笔钱去买商业险呢？
对此，享投君只能说：太天真了！
为了让大家认清社保和商业保险，今天咱们就来“扒一扒”社保！
01
社保，能给我们什么保障？
社保是国家为我们提供基本生活的保障，是一种社会基础保障制度。
社保的原则是“低保障，广覆盖，人人有份，保而不包”，它包括：
其中，医疗保险是最实用的。
我们常说的看病社保报销，指的就是医保报销。
有工作的加入城镇职工医保，没工作的城镇居民加入城镇居民医保，没工作的农村户口加入新农合。
说白了，医保就是人人有份，所有公民都能享受的社会基本福利。
作为一项福利制度，医保的优势很多，比如：
可以带病投保、保证续保、长期有效（职工医保缴费满一定年限，达到退休年龄后就能终身享受医疗报销福利）等。
02
有医保，就够了吗？
医保的优势显而易见，但由于“保而不包”，有很多情况照顾不到，这体现在它的报销上：
（以城镇职工医保的报销标准为例，居民医保和新农合的报销标准更低。）
01
低不报，高不报
起付线和封顶线比较容易理解：不到起付线的费用，医保不报；超过封顶线的费用，也不报。
受经济水平影响，报销上限各地有差异，北上广深等大城市，报销上限可以达40-50万；对于一些经济不那么发达的地区，可能只有10万。
02
中间部分不全报
在起付线和封顶线之间，就是医保可以报销的区间了。
但报销也有范围，规定目录之外的药物或治疗手段，是自费部分，不报。
“以新版国家基本医疗目录为例，常规准入药品2643个，其中甲类药品640个，医保100%报销；乙类药品2003个，医保通常按70%-80%的比例报销。据国家药品监督局数据显示，目前国产药品165156个，进口药品3736个，刨去上面可报销的2600多个药品，剩下的医保都不报销。
而用于治疗常见大病的进口药、特效药、靶向药等，基本都不在医保报销范围内。（有部分治疗癌症的靶向药现已纳入医保报销范围）
随便一种药都上万一盒，有的一个月要吃好几盒，一个疗程下来就得十几万。
光是药费，分分钟就能拖垮一个毫无准备的家庭。
03
报销部分设比例
医保可报销的费用中，还有一部分需要自付，比如说医保报80%，自己要再掏20%。
关于报销比例，各地政策有所不同，有些城市可报销90%以上，但也有一些城市报销比例只有50%。
另外，医院等级不同，报销比例也不同。
比如同一个项目，去社区医院能报90%，而去三甲医院，只能报80%。
说了这么多条条框框，那医保到底能报销多少？我们来看数据：
图片来源：泰康人寿2018年理赔报告
泰康人寿2018年理赔报告显示，约50%的客户医保报销不足50%，而社保报销高于70%的只有13%。
医保报销不足50%，是什么概念？
以常见的恶性肿瘤为例，治疗康复费用大约需要50万，医保报销后，仍需自费差不多30万。
03
医保不够，商业保险来补充
当然了，以上这些，并不是说医保不好。
作为一个基础的保障，它解决的是最基本的问题，让我们平时有个小毛病、小住院没有问题。
但如果发生大病或意外，光有医保是远远不够的，此时就需商业保险来补充。
关于社保和商业保险的关系，享投君想到一个很形象的比喻：
“社保就像是冬天我们穿的秋衣秋裤，平时不冷的时候会觉得挺好的。
可一旦狂风暴雪来临，我们就需要再穿上更暖和的棉衣棉裤。”
商业保险就是这个棉衣棉裤。
有小伙伴不以为然：秋衣秋裤已经够了，我不怕冷，不需要什么棉衣棉裤。
有了社保的基础上，有没有商业保险，差别真的那么大吗？
享投君用一条漫画来说明（其中的数据仅供参考，以实际为准）：
毫无疑问，相比于医保，商业保险的保障范围更广泛、更全面。
想要转移风险，单靠医保这个基础保障是行不通的。
在医保的基础上，按需配齐商业保险，才能堵住风险缺口，保障生活稳定。
不过商业保险种类繁多，如果不懂，随意购买容易出现“花大价钱买错保险”的情况！
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