哇，又要解决群众的一个痛点了！
简直是大好消息啊~
11月27日国家医保局发文称，医保局正在谋划探索推进医保数据赋能商业保险公司、医保基金与商业保险同步结算及其他有关支持政策。
简称“医保+商保”一站式结算。
图源：国家医疗保障局官网
大白话解释就是，以后有商业保险的人，去医院看病，能跟医保一样直接结算，不用自己先掏钱，再拿着发票和报告，去找保险公司申请保险报销了。
省心省事！
而且上海已经率先推进。
自7月26日起，太平洋健康、中国人寿作为第一批商保公司，与上海交通大学医学院附属瑞金医院、复旦大学附属中山医院等首批12家三甲医院开始“医保+商保”的直赔运行。
这意味着，既有医保又买了医疗险的人，在这些医院就诊后，可以一次性完成“医保+商保”的全部报销和理赔，“无感”结算商业保险。
这也反映出，为了给医保减负，让大家看得起病，国家这几年不断在推动商业保险的发展。
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医保覆盖的局限性
虽然医保是我国医疗保障体系的基石，但由于资源和政策限制，其保障范围有限。
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起付线和封顶线
首先，医保报销有起付标准和封顶线，起付线以下、封顶线以上的部分需要自己承担。
起付线标准主要与医院的等级有关，各地的水平也有差异。
一线医院的起付线最低，三级医院的起付线最高，一般是300元/500/600/900元等。
另外，每年的封顶线一般是在20-30万之间。
如果罹患了重疾，两三万一天的ICU，手术费动辄几十万……
这个额度明显不够用，家庭资产轻易就被耗尽。
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自付和自费
自付医疗费用指的是涵盖在医保范围内的，但需要个人按一定比例承担的费用。
比如癌症特效药对应的就是医保药品目录里的乙类药，报销70%~90%。
医保目录分：药品、诊疗项目和医疗服务设施3种目录，每一目录下又细分甲乙丙3个报销层级。
据2024年国家医保药品目录显示，纳入医保的药品有3088种，仅包含甲类和乙类药品。
还有大约15-19万种丙类药品，没有被纳入医保，这部分就需要自费。
自费指的是医保范围之外的费用。
超出“两定点”之外，比如去私立诊所、海外就医，咱们的社保就无法报销了。
而就算我们在社保定点医院就医、定点药店拿药，超出医保目录的医疗费用也得自费。
比如癌症特效药很多就是自费的，一个月没有2~5万都负担不起。
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其他
特定手术中使用的先进医疗耗材，如高端人工关节、心脏支架及部分诊断设备，通常不在医保报销范围内，特别是那些属于尖端技术范畴的产品。
像一些罕见病，因为用药成本极高且患者基数小，部分治疗手段也没有纳入医保。
比如治疗脊髓性肌萎缩症的昂贵药物Zolgensma，单剂价格高达数百万元，完全依赖患者自费或商业保险覆盖。
最后就是特需服务了，VIP病房、国际专家会诊等，也不在报销范围内。
而随着生活水平的提高和医疗消费升级，这些需求也日益增多。
医保的局限使得许多高额医疗支出成为家庭的重大经济负担。
这个时候，百万医疗险和中高端医疗险，就成为填补医保空缺的重要补充。
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百万医疗险的保障优势
百万医疗险因为其高保额、低保费的特点，这几年迅速普及，为我们提供了超出医保范围的高额医疗保障。
百万医疗险主要是针对医保报销后的大病住院费用再报销。
像普通门诊费用，不在百万医疗险的保障范围。
主要有以下特点：
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高额保障，覆盖范围广
百万医疗险的保额通常高达数百万元，足以覆盖重疾治疗中的大部分费用。
包括住院费、手术费、药品费等，部分产品还扩展至自费药和特效药领域。
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报销比例高
不同于基本医保，百万医疗险在全国范围内，甚至部分国际医院均可使用，极大提高了医疗选择的灵活性。
且不限医保，可以100%报销。
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报销额度高
医保住院治疗报销额度一般在30-50万，而百万医疗险保额高达200-600万。
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增值服务
许多百万医疗险提供就医绿色通道、住院垫付、肿瘤特药直赔等增值服务，提升了我们的就医体验。
可以说，医保和百万医疗险是相互补充的，大家尽量都安排上。
不过要注意，百万医疗险有健康告知，要根据身体情况匹配适合的产品。
而且市面产品繁多，如何挑选适合自己的保险显得尤为重要。
如果大家不清楚或者不知道怎么挑选的，可以点这里>>帮大家把关推荐。
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如何挑选百万医疗险？
选择百万医疗险时，需要综合考虑自身健康状况、经济能力及保险产品的条款特点：
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关注保障责任
药品覆盖：优选可报销自费药、靶向药的产品。
保障全面：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、质子重离子等要包含。
增值服务：就医绿通、费用垫付等功能，能有效提升服务体验。
如果有条件的可以选择覆盖国际部或特需部的产品，或者直接升级配置中高端医疗险。
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续保条款
保障续保条件是否明确，避免因理赔或健康变化被拒续保。
优先选择“保证续保”的产品，以确保续保期间内不会因健康状况或历史理赔而被拒绝。
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健康告知
健康告知是投保时的必要步骤，需要如实填写。
若有隐瞒重大病史，可能会导致未来理赔受阻。
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免赔额
百万医疗险的免赔额一般为1万元，但部分产品可以免赔额递减或者家庭共享免赔额，理赔门槛相对更低。
这里，我也给大家整理了目前热门高性价比的百万医疗险清单：
以上产品供大家参考，具体要根据健康情况来看适合哪个，大家可以找专属规划师沟通~
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享投君有话说
医保和商保同步结算的推进，为医疗保障体系注入新的活力。
在这一模式下，商业保险公司可以直接参与到医保体系中，依托医保数据实现快速理赔，不仅提升了用户体验，还能进一步优化保险公司的运营成本。
上海的试点已经表明，患者可以实现“一站式无感结算”，无需在医保和商保之间来回奔波。
这种政策创新，不仅为患者提供了更大的便利，也为商业健康险带来了更多发展机遇。
医保的局限性决定了商业保险的重要性，而百万医疗险凭借其高性价比和全面保障成为家庭医疗支出的有力补充。
在医保和商保同步结算的政策推动下，医疗保障体系将更加高效和全面。
医保与商保的进一步结合，未来可期！
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