3.0%预定利率下调后，重疾险会涨价吗？
文摘
2024-07-31 19:30
广东
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关于事情的真伪，我们这里也曾分析过，可以戳此回顾。大家都知道，一旦预定利率下调，影响最大的就是增额终身寿险、年金险类产品，但其实，除了这两类产品，其它长期类险种影响也不小，尤其是最近有入手长期重疾险打算的朋友，一定要关注。预定利率，通俗理解就是我们先把一部分钱“存”进保险公司，保险公司拿着我们这笔钱去投资增值，根据未来投资收益的预测情况，它类似一种投资收益补贴，同时也是保险产品定价的最主要的因素之一。不过，不同类型的产品，对预定利率下调的敏感性不一样。东吴证券在《保险Ⅱ行业深度报告：寿险定价利率调整：回顾、分析与展望》中，就有统计预定利率调整对保险产品的影响分析。终身寿险和年金险，几乎钱都都拿去投资的，所以对预定利率非常敏感。如果客户在保障期间没有出险，保司会把部分保费拿去做投资。预定利率高，代表预期的投资回报高，保险公司当下准备的赔偿金可以少一点，保费也可以少收点；当预定利率下调的时候，则保司能给客户的投资回报率也会降低，客户需要获得同等保障内容，需要支付更高的保费，来弥补潜在的收益差额。要么就是同样的保费，保险公司为了降低赔付成本，产品的保障内容会进行“缩水”。所以，长期型重疾险保费除了会考虑预定保险事故发生率、预定费用率之外，还需要考虑预定利率。保费基本都是拿来做保障的，定价时基本不考虑预定利率，因此基本不受影响。那3.0%预定利率下调至2.5%后，重疾险会涨多少钱呢？我们可以参考去年3.5%预定利率下调至3.0%时的数据。根据东吴证券研究所的预估，如果预定利率从3.5%下调到3.25%/3.0%和2.75%，对应的重疾险的毛保费可能上涨7.8%、16.4%和25.9%。比如某重疾险，30岁女性投保，买30万保额保终身30年交，含身故，同样的保障内容和保额，下调至3.0%预定利率后，一年保费就是5631元，当然，不同保险公司的成本核算方式、营销策略有差异，保费上涨幅度都不一样，如果3.0%预定利率下调至2.5%，重疾险涨幅可以参考去年。所以还没有配置重疾险、定期寿险等长期保障类型的朋友，轻中症累计赔付6次，重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效，0间隔限；首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤-重度，额外赔100%。有重疾二次赔、心脑血管二次赔、癌症多次赔、身故保障等等。核保也非常宽松，支持智核加费+人核加费，患病人群也有机会投。同时还有肺结节健康管理服务、常规健康管理服务等多项增值服务，看中增值服务的，可以考虑。✅适合追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群。重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，大大提升赔付水平以及保障力度。同时还创新重大疾病保费补偿保险金，如果被保险人在缴费期内发生重疾，保险公司将额外赔付已交保费。✅适合预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友。重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效。60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额。有疾病关爱保险金、癌症拓展保险金、心脑血管疾病二次赔等。7*24小时视频医生：不限次数、不限地域，全家共享；癌症风险疾病管理：针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务。✅适合注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群针对重大疾病提供3次赔付，且每次赔付之间有1年的间隔期；18岁前，赔付300%已交保费；18岁后，赔付100%基本保额。而且 120种重疾不分组，取消三同条款可以有效避免同组内疾病保障责任连坐受损的不利一面。基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加上之后轻中症最高可各自赔付6次。除轻中症之外，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残保险金等可选责任。一是趁着年轻，保费便宜；二是趁着身体健康，还能挑到好产品。一旦3.0%预定利率再下调，重疾险保费很大概率会涨。不过不同人群实际情况不一样，建议大家咨询专业人士后，再入手不迟。有任何问题也可以文末直接加规划师，1V1聊一聊哦！如果觉得文章对你有帮助，欢迎点个“赞”或者“在看”。点击下方卡片关注我，回复“关注“领礼物哦![]()
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