王辰：投保人去世了，保单怎么办？
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2024-12-29 05:00
北京
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各位朋友，大家好，我是王辰，我们今天继续来聊保险。我们今天要谈论的话题是：如果投保人去世了，保单如何处置呢？
我们曾经做过一个专题，介绍了投保人、被保人和受益人之间的权利和义务关系（《投保人和被保险人的权利和义务》20180713）。投保人是与保险公司签订保险合同的当事人，主要义务是缴纳保险费，拥有对保单现金价值的所有权，有退保的权利和进行保单贷款的权利。
那么问题就来了，如果投保人去世了，保单应该怎么处置呢？虽然我们一般认为，保单是投保人给被保险人买的，就应该属于被保险人的，但事实并不是这么简单。在投保人去世的情况下，被保险人是无权来申请这张保单的退保来获得现金价值的。投保人身故的话，是投保人的第一顺序继承人，即投保人的父母、配偶和子女，共同拥有这张保单。在保险公司的保全实务中，一般保险公司正规的做法，是需要去公证的，就是由某一人召集投保人的所有第一顺序继承人到公证处去进行公证，共同同意其中一个人作为这张保单的权益人，然后来申请退保或者申请继续持有保单。
按照法律常识，我们可以判断，被保险人一般应该属于其中的一员，所以，如果被保险人已经年满18周岁，如果有交费能力，基本可以由被保险人作为投保人。
因为公证的手续比较复杂，还需要产生相关的费用，在实践中很难操作，变通的做法就是需要家里的相关人员（就是投保人的第一顺序继承人）写一个共同声明，指定某一个人来继承这张保单的权利和义务，办理这张保单的相关手续。我们在保险销售的实务当中，因为交费能力的问题或者表达爱和责任的需要，会出现投保人和被保险人不是同一个人的情况，比如父母给子女投保，子女给父母投保，夫妻之间互相投保，这样的保单占比应该很高。所以会出现投保人去世，被保险人如何继续拥有这样的保单的问题，我们今天在这里给大家做一个解答。
投保人和被保险人不是同一个人的情况，还会有其他的风险。我们曾经说过，比如老公给老婆投保，如果老公瞒着老婆退掉保单也是可以的，这样老婆就失去了应有的保障。还有一种风险，就是如果投保人发生了债务纠纷，他是有权利退保还债的，这也会伤害到被保险人的利益。
为了避免不必要的纠纷和麻烦，我们建议在缴费期满后，被保险人和投保人可以协商主动变更投保人为被保险人本人。当然，如果父母担心孩子退保来获取现金价值而失去了应有的保障，就不要这样做。当然，如果被保险人和投保人是同一个人，就不存在今天讨论的问题。
我们曾经做过一个专题，《保险不是买了就保险》（20170912），需要专业的代理人做专业的服务，要定期对保单进行体检，根据客户的具体情况做出恰当的保全处理。这也是我们代理人的价值所在。
今天的专题就到这里，谢谢大家。
