房贷利率下调，成了当下西安楼市热点！
就在近期，央行公布最新数据……
1月24日，央行在官网披露了2024年第四季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率，为3.10%。
11月全国新发房贷利率3.08%；
12月全国新发房贷利率3.11%；
在此之前，中国人民银行曾公开表明，总体而言，2024年货币政策成效显著。金融总量实现合理增长，贷款利率持续稳步下行。
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根据最新公告，自2024年11月1日起，各行将从两个方面完善存量个人住房贷款利率定价机制：
一是加点值调整。存量房贷利率加点值，高于上季度全国新发放房贷利率平均加点值加30BP时，可申请调整利率加点值。
调整后的加点值不得低于上季度全国新发放房贷利率平均加点值加30个基点。
根据公式：上季度全国新发放贷款利率平均加点值=人民银行公布的上季度全国新发放贷款平均利率-上季度公布的5年期以上LPR算术平均值。
四季度新发利率=3.10%，四季度5年期LPR算术平均值=3.60%，因此，计算出来的平均加点值为：
3.10%-(3.6%+3.6%+3.6%)÷3=-50BP，当存量利率高于（-50BP+30BP）=-20BP时，可申请调整利率加点值。也就是说，只要你的贷款利率水平在LPR-20BP以上，你就可以申请调整。但调整后的加点值不能低于LPR-20BP。
但值得注意的是，10月25日后存量房贷利率基本都调为了LPR-30BP，因此这部分人本次不符合调整条件。按照计算公示，当上季度全国新发放商业性个人住房贷款加权平均利率低于3%时，存量房贷利率下调将迎来机会！
二是重定价周期调整。存量房贷客户可申请调整重定价周期，选择按3个月、按6个月、按12个月重定价。
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1月20日，央行公布最新一期LPR：1年期LPR3.1%，5年期LPR维持不变在3.6%。
截至本月，已连续三个月持稳。虽说LPR保持不变，但12月至今一个多月时间内，降息信号明显。
宏观层面上：政治局会议提出实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，为经济发展提供有力支撑，一定程度上通过拉动经济企稳房产市场 。
1月14日，央行发布了2024年金融统计数据。在央行发布会上指出2024年货币政策取得了较好成效，在贷款利率稳步下行趋势下，2024年12月新发放企业贷款利率约为3.43%，同比下降0.36个百分点，个人住房贷款利率约为3.11%，同比下降0.88个百分点。
展望2025年，央行表示将落实合理宽松的货币政策，这与年初提出的“降准降息”内涵一致。意味着：今年房贷利率和存量房贷利率将可能创历史新低。
另外，从2024年12月开始，在一个多月的时间里，各种会议频频表态，释放出信号：LPR还会继续下调。
比如：2024年12月12日，中央经济工作会议指出，要实施合理宽松的货币政策，充分发挥货币政策工具的总量和结构功能，适时降准降息。
2024年第四季度召开的中国人民银行货币政策委员会例会上，也提到根据内外经济金融形势和金融市场运行情况，择机降准降息！
此外，在今年1月4日的中国人民银行工作会议上再次强调，实施合理宽松的货币政策，为经济稳定增长创造合适的货币金融环境。
可以说，“择机降准降息”的表述，释放了2025年逆周期调节加码的清晰信号，即：2025年央行将继续实施大力度的降准降息。
时间上，三季度的概率可能会比较大。空间上，中国社科院金融研究所副所长张明指出：2025年的降息降准幅度不宜低于2024年。这意味着，2025年应降准至少两次，每次50个BP；应降息2—3次，累计降息60个BP；继续调低存量房贷利率25个BP；实施逆周期宏观审慎政策。
也有比较激进的专家认为：国信期货研究咨询部研究员夏豪杰表示，货币政策基调由“稳健”转变为“适度宽松”，预计2025年LPR（贷款市场报价利率）合计降幅75个基点。
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