为加强金融商事审判工作，充分发挥人民法院在金融领域的司法服务职能作用，不断提高化解金融商事纠纷的效率和水平，共同促进区域金融事业的健康发展，12月13日下午，上海市金山区人民法院（以下简称金山区人民法院）举行涉银行金融案件白皮书发布会暨银行间座谈会。
金山区人民法院党组成员、副院长王燕华出席会议，区内十家银行相关负责人、区财政局金融科、区金融业联合会“负责人”以及金山区人民法院商事审判庭、执行局相关人员参加会议。
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王燕华副院长向区内十家银行代表发放《涉银行金融案件审判白皮书》（2021.01—2024.10）。
收案数量逐步下降，标的额同步下降
整体而言，本区涉银行金融案件量持续高位运行，但基本呈现收案数量及标的额逐步下降的态势，2021年至2024年，年均收案4280件，收案标的额约5.13亿元。
近三年，金山区人民法院审理的涉银行金融案件主要是以金融借款案件为主，还受理了涉及保证合同、储蓄存款合同、财产损害赔偿、追偿权、典当等新类型的案件。
通过分析近三年涉银行金融案件，白皮书结合具体案例分析发现以下三方面的问题：
一、贷款审核存在的问题
1.贷前审核不规范：一是放贷后不久债务人进入破产程序成呆账坏账；二是相关主体提出“名实不符”抗辩引争议；三是动迁安置房抵押担保审核不到位造争端。
2.合同审核不规范：一是借款期限与额度期限约定不同引争议；二是夫妻关系审核不规范引争议；三是借款和保证合同签订主体不同引争议。
3.担保审核不规范：一是公司为他人担保未审查股东会决议被认定无效；二是冒名保证导致银行承担赔偿责任。
二、贷款催收存在的问题
1.息费收取不规范：一是息费约定及收取不当引发争议；二是逾期还款违约金约定标准过高引发争议；三是抗辩财务顾问费、服务费系变相利息引发争议。
2.贷后监管不到位：一是放贷审核不严引发呆账风险；二是诉讼前未核实借款人是否在世引发诉讼风险；三是法律文书送达地址约定、变更不规范引发送达风险。
3.诉讼应对不规范：一是诉请利息、复利、罚息不明确引发争议；二是当事人涉刑未及时沟通导致案件拖延；三是破产债权申报不规范引起保证责任范围争议。
三、新型问题应对不充分
1.网络贷款风险不够重视：一是电子借款合同无签名；二是电子借款合同无实名认证记录。
2.忽视案外人权利影响银行权益实现：一是案外人就执行标的提出权利主张影响贷款清收；二是银行提出执行异议要求解冻保证金账户。
3.新型业务履行义务不全面：一是未提供服务引发服务费返还纠纷；二是银行履行适当性义务引发纠纷。
为维护辖区金融秩序稳定和交易安全，防范和化解金融风险，白皮书提出了六点建议：
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（一）规范合同文本内容，强化贷款审查机制
在金融借款合同文本中，应当按照金融监管的相关要求，明确所有贷款产品的年化利率，明确贷款逾期后所收取的罚息、复利、逾期利息、违约金的计算方式、计算标准。
（二）规范签约放贷流程，保障交易安全
应与借款人及相关当事人签订书面借款协议，需担保的应同时签订书面担保合同或条款。
（三）加强贷后管理工作，落实动态监管机制
对于已经发放的贷款，应当建立回访机制，跟进贷款是否足额发放至指定的账户、是否用于合同约定的贷款用途，加强对借款人资金挪用行为的监控。
（四）提升诉讼应对能力，维护合法债权
在发生违约情形后，及时催收，从源头减少呆坏账的发生。
（五）建立协调联动机制，提高诉讼效率
对于借款人、担保人死亡、涉及刑事犯罪被立案侦查、或者公司注销、进入强制清算或者破产程序的，银行应及时提起诉讼，同时保持与法院相关信息的及时沟通。
（六）强化源头治理意识，依法履行适当性义务
卖方机构承担适当性义务的目的是为了确保金融消费者能够在充分了解相关金融产品、投资活动的性质及风险的基础上作出自主决定，并承受由此产生的收益和风险。
座谈会上，中国工商银行股份有限公司上海市金山支行、中国建设银行股份有限公司上海金山石化支行、中国农业银行股份有限公司上海金山支行、上海农村商业银行股份有限公司金山支行、上海金山惠民村镇银行有限责任公司等十家银行就银行金融业务发展情况及遇到的法律问题进行了交流。
金山区财政局金融科科长顾嘉雯表示，白皮书不仅内容详实、剖析深刻，其中案例分析透彻，具有很强的指引性，并提出三点建议：
◈一是要发挥好白皮书的指引作用。通过案例学习，加强风险排查防控工作。
◈三是要建立常态化沟通机制。在金融纠纷案件会商机制的基础上，不定期开展或广泛、或专题的常态化法治宣传工作。
金山区人民法院党组成员、副院长王燕华指出，为了充分发挥司法职能作用，发挥专业优势，创新工作举措，以高质量金融司法支撑和服务区域金融业高质量发展，下一步，金山区人民法院将从以下三方面着手开展工作：
◈一是坚决贯彻重大战略，全力服务高质量金融发展。坚决贯彻习近平总书记重要指示精神，深入落实市委、区委工作部署，协同发力，依法保障金融创新，精准防范金融风险，更好助力金山区“聚焦发展、聚力转型”、服务上海“五个中心”和社会主义现代化建设。
◈二是充分发挥司法职能，全面提升金融审判质效。进一步完善金融审判机制，加强案件繁简分流，强化数字法院改革赋能作用，完善电子证据认证方式，推广诉讼文书电子送达，深化全流程网上办案模式，切实便利金融案件各方当事人参与诉讼，提高案件审理效率。
◈三是深化协作配合，实现金融司法、监管与行业协同共治。持续加强金融纠纷源头化解工作，坚持“抓前端、治未病”，多方协调、多元共治，重点关注当前案件占比较高的信用卡、金融借款等领域纠纷，加大先行调解承诺推广力度，吸纳更多具备专业金融知识的人员加入法院调解员队伍，推动矛盾纠纷早预防、早化解。
附白皮书
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文：褚马懿 张薇
