日前“延迟退休”引发热议。而在广泛的讨论声背后，或许我们更应该关注的是人口老龄化问题。未来我们该如何养老，从经济思维来看，当下应该做些什么？深圳等超大城市备老“金融”方案出炉，带来哪些利好？
日前，“延迟退休”相关话题引爆微博热搜，有网友担心延迟退休会对养老金、养老生活产生影响……
实际上，在《中共中央关于进一步全面深化改革 推进中国式现代化的决定》（下称《决定》）中明确：按照自愿、弹性原则，稳妥有序推进渐进式延迟法定退休年龄改革。坚持“自愿、弹性”，相关专家认为，这尊重了个人的劳动能力与劳动状况，个人可以结合自身的身体状况、家庭状况和工作岗位状况做出是否延迟退休的选择，这是公共选择中非常关键的一点。我们再来细看这份《决定》，在第46条健全人口发展支持和服务体系中提出，积极应对人口老龄化，完善发展养老事业和养老产业政策机制。可见，“应对人口老龄化”是提出“自愿弹性延迟退休”的重要背景。《决定》同时还提出“鼓励和引导企业等社会力量积极参与”，“优化基本养老服务供给”以及健全养老保险制度等要求。这些都与当下的经济发展密切相关。国家统计局发布的最新数据显示，2023年末，我国60周岁及以上人口超2.96亿，约占全国人口的21%，老年人口基数大，老龄化速度快，养老需求也更加多样化。应对人口老龄化，已是必然趋势。作为金融五篇大文章之一的“养老金融”，在《决定》中也被明确提及：“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加大对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务”。目前我国采用的是国家、单位、个人养老责任共担的“三支柱”养老保险体系。这“三支柱”养老保险体系在发挥的功能方面各有侧重。据人社部介绍，我国养老保险的第一支柱为基本养老保险，是财政兜底的底线保障，在我国已基本健全，目前已覆盖近10亿人。第二支柱为企业年金和职业年金，旨在提升员工的养老待遇，已经覆盖5800多万人。第三支柱则包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险，目的在于加强个体自我保障能力，增加养老储蓄，但在我国的养老保险体系中仍是短板。原武汉科技大学金融证券研究所所长、中国养老金融50人论坛核心成员董登新在接受直财经记者采访时表示：第一支柱一一基本养老保险实现全国统筹，并以底线保障，防止老年贫困为使命；第二支柱一一企业年金或职业年金实现低水平缴费的强制全员覆盖；第三支柱一一个人养老金将成为家庭理财的最重要组成部分。”目前，中低收入老年群体支付能力不足，养老护理难，高收入养老群体希望拥有更完善的养老保障等需求，都让第三支柱养老保险被寄予厚望，这也为以养老金金融为主体的养老金融提出了更高要求。直财经记者从7月23日深圳金融监管局举行的新闻发布会上获悉，截至2024年6月末，深圳有21家银行启动个人养老金业务，开立个人养老金账户405.78万户。截至2024年6月末，深圳辖内6.2万人开立商业养老金账户，销售金额44.16亿元。近日，深圳发布《关于做好深圳养老金融大文章的实施意见》，《意见》提出，要加快第三支柱养老保险体系建设，包括促进深圳个人养老金提质增效、丰富多层次养老金融产品供给、大力发展长期护理保险等举措。根据深圳市第七次全国人口普查公报，深圳常住人口中，15-59岁人口占比高达79.53%，60岁及以上人口仅占5.36%。同时，深圳也是一座典型的移民之城。在深圳的常住人口中，超七成是新市民群体，新市民数量达1378万人。因此在深圳，对于未老人群或绝大部分新市民而言，养老金的储备规划是一项核心工作。深圳金融监管局指出，将积极争取深圳开展特定养老储蓄试点，鼓励符合条件的保险机构参与商业养老金试点，提供养老账户管理、养老规划、资金管理和风险管理等服务。公开资料显示，特定养老储蓄试点始于2022年11月左右，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展为期一年的试点，特定养老储蓄产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。“特定养老储蓄试点当前在全国基本上都在推开，这一类产品，主要是由商业银行来设计和提供，相对安全保险，所以成为了个人养老金产品当中比较受欢迎的一类。”董登新建议，从深圳的角度来看，除了开展特定养老储蓄试点以外，个人养老金将来的投资产品选择应该是多样化的，应该大力发展多类产品。“养老金融一方面会使得深圳居民的养老金融资产，有一个规模化的稳定增长，同时，养老金融也会反哺于实体经济，为实体经济提供强大的、长期资金的支持。”
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