文 / 广东省农村信用社联合社
随着数字化转型战略的深入实施，金融机构正置身于一场前所未有的变革之中，同时也面临诸多挑战，主要包括：新技术的蓬勃发展与信息安全之间的矛盾；技术信创化与原有技术体系兼容性的矛盾；单体架构向分布式架构演进过程中，新技术体系与人员技能不匹配的矛盾；大规模快速迭代下研发模式与技术管控之间矛盾；日益增长的个性化需求与有限的科技资源之间的矛盾。因此，如何有效地利用科技切实提升数字化生产力成为大家共同关心的话题。
在此背景下，如何高效利用科技力量，切实增强金融机构的数字化生产力，已成为业界内外广泛关注的焦点。低代码技术也正是在此背景下日渐成熟，其旨在有效地解决了企业数字化转型中诸多技术和业务的诉求，其通过采用简单的模式提供针对复杂业务场景的技术服务，缩短开发周期、提升开发质量，帮助企业释放创造力，快速构建解决方案。
广东农信深入贯彻落实做好“五篇大文章”的战略部署，坚守支农支小市场定位，坚持服务“三农”、小微和民营企业，扎根当地、服务城乡，以市场需求为导向，积极研发个性化、差异化、定制化金融产品，满足不同客户群体的需求。
一方面，要充分发挥“小法人，大平台”的专业化、规模化、集约化优势，在“大系统”框架下，发挥“小法人”自主创新能力，着力提升业务智能化水平、服务水平，响应农商行的差异化、个性化需求，构建金融科技合作生态；另一方面，打造弹性IT架构，快速灵活应对发展趋势的挑战，以应用牵引增强科技创新能力，促进科技发展关口前移，努力打造数字化综合性服务平台。
因此，广东农信迫切需要利用科技力量，有效提升数字化生产力，以精准满足金融业务与科技发展的个性化、差异化、定制化需求，推动金融服务的高质量发展。
遵循信息科技建设规划，提质增效夯基石
根据广东农信信息科技建设规划要求，以业务支撑为导向，深化云化和平台化，以云为核心，合理收敛，打造安全稳定、敏捷响应的一体化、标准化、数字化研发体系，该体系包含应用治理运营、服务体系管理、规范与指引设计、服务体系构建、云基础平台落地、开发平台建设、研发协同平台配备。通过研发体系进一步增强快速响应业务需求，保障应用系统稳定可靠。
低代码平台的建设与应用正是符合整体信息科技建设规划和研发体系构建方向，与其他领域协同并进。
打造低代码平台，开发模式添新章
1.低代码开发平台介绍
为了落实信息科技建设规划要求，广东农信强化研发体系布局，旨在催生发展新动能。低代码开发平台以降低应用开发门槛，改善开发体验，加强软件资产重用，实现业务应用自主创新能力为目标，基于云计算技术构建了易用、开放和可信的开发平台。
低代码开发平台由三大主要模块构成：统一端点模块、资产模块和工具服务模块。分别解决用户、资产和用户资产间的高效匹配三大关键需求。其总体架构如图所示。
图 低代码开发平台总体架构
统一端点，体验一致。提供统一的用户体验，个性化的视图，同时支持零代码应用、低代码应用及各种工具服务的用户使用。具体来说，以桌面和移动门户、命令行工具、IDE插件等多样化的形态透出，通过应用托管服务进行统一入口管控，对各种资源进行授权访问控制及审计，保护敏感信息。
沉淀资产，行稳致远。开发者从资产中心选择安全可信的资产进行复用，快速搭建应用；专业开发人员在平台上沉淀规范、组件、框架、基础应用，集成各种能力，丰富研发资产。
配套工具服务，提质增效。封装并自动化处理开发过程各阶段的业务、管理和支持活动，对外提供自服务的工具及服务，例如可视化搭建、服务编排、代码生成、应用托管服务、各种质检服务等，统一工具链，规范、度量和改进开发过程。
2.价值交付方式
通过低代码平台，采用组装式价值交付方式，可通过其灵活高效构建应用。组装式交付过程如下：集成应用数据平台，包含各种源数据、元数据、衍生数据、内部的流程等，这一层用于连接原始的或传统的系统；通过集成平台，封装成各种组件；将组件发布到服务目录/服务市场；基于组装式的低代码平台，组装被灵活编排，与不同的开发和运营治理系统集成，生成新的组装式应用，为不同的业务场景，不同的用户提供全新的开发体验。
3.混合开发模式探索
从端到端的价值交付视角看开发模式，开发模式简单分为：零代码即时开发模式、低代码部署开发模式、源代码开发模式和混合开发模式。
零代码即时开发模式：这种模式的集成程度最高，业务人员在界面上进行业务流程的配置，业务功能即时生效。
低代码部署开发模式：业务人员或开发人员使用平台提供的简单开发界面，通过“拖拽”工作表、控件、工作流等组件，实现前端界面和后端业务逻辑、数据处理的对接，通过调用集成能力，实现与其他系统的功能集成，业务功能可及时验证。
源代码开发模式：即传统开发模式，通过需求分析、架构设计、任务分解、编码自测，验收部署，灰度验证等环节，完成功能交付。
混合开发模式：低代码与源代码互补，形成混合开发新模式。低代码支持与原生代码开发基于同一个企业基础技术架构结合应用，形成“混合”开发模型。低代码开发功能能够快速完成重复性开发工作，大幅减少工作量。源代码开发能力专注于核心业务部分，将适用低代码节省的时间投入创新性、有价值、有区分度的工作，提高源代码的质量和降低复杂度。混合开发模式可以将时间价值最大化，弱化非专业开发人员的技术能力欠缺问题，并充分发挥专业开发人员的创新突破能力。
推广低代码平台，业技融合放光彩
广东农信将低代码平台作为数字化转型的生产力工具之一，在全行得以大规模地推广应用。目前已有超过500多个业务场景需求使用低代码平台自助式开发投产，涉及投融资、支付、中间业务、线上线下渠道、内部办公、开发测试等领域，显著提升了解决业务运营中遇到的断点、堵点及痛点问题的效率。
1.投融资领域。通过建设产品工厂，以产品为中心，通过对业务进行分析拆解，完成产品要素、进件流程、审批流程、风控策略、报告模板、合同模板、业务表单等组件化设计，利用产品创设的低代码配置，将各种业务组件和要素任意装配形成可对客销售的业务产品。截至目前，已实现了110多款省级可售产品，投产上线后，可支持农商行自主进行地市业务产品装配，达到即配即用的效果，极大地减少了产品创设、产品调整相关的开发需求量，提升了农商行业务自主创新的效率。
2.支付领域。推进“悦农e付”统一支付品牌建设，打造覆盖线上线下的支付收单产品，同时顺应移动支付发展趋势，按照“支付+开放银行+行业应用”模式打造场景丰富的支付云生态。通过低代码平台集成用户互认和收银台组件，制定接入标准化，快速实现多渠道、多产品、多权益品类的场景支付能力透出。
3.中间业务领域。在传统中间业务层面，实现中间业务“云化、组件化”升级，为C端客户提供水、电、煤等生活缴费类服务，为B端客户提供账户管理、资金清算、核算对账等便捷服务，为G端客户提供公积金、资金清算、核算对账等综合金融解决方案。通过中间业务全流程分析与沉淀，输出20余个业务组件和模型，将这些能力通过低代码的方式集成并投放到各个内外部渠道，大大降低了中间业务开发联调工作量。
4.线上渠道领域。基于互联网金融平台及线上渠道中台，打造手机银行超级App，以“金融电商化”模式支持农商行自主开立线上店铺销售金融、电商及生活服务等产品，实现线上服务“百行百面、一行百面”。通过零代码开发工具，实现业务运营人员个性化装修手机银行店铺。截至目前，共开通了59个法人个性店铺，零代码装修了355个页面、3023个楼层，这些店铺内页面的楼层均由24个业务组件根据不同形态、控制点、扩展点等属性动态生成，大大提升了App个性化运营能力。
5.线下渠道领域。通过低代码平台集成能力，制定我行金融机具设备通用标准和升级终端统一平台，支持不同场景的外设接入需求，实现信创化金融机制无缝对接终端统一平台。制定《广东农信信创化自助设备硬件服务接口规范》和升级终端统一平台，定义设备硬件驱动服务接口，由各硬件厂商提供适配的硬件驱动，完成服务组件层包括基础通信实现、IC卡指令等月90个软件组件；以及读卡器、存折打印机等11个外设模块，共约100个硬件组件等；应用层业务保持不变，信创金融机具短时间内实现接入终端统一平台。对信创和非信创金融机具实现应用无缝对接，进一步提升用户体验。同时通过自定义标准接口，为国内金融机构金融机具信创化提供了新思路。
6.轻应用领域。为快速响应全省机构小微型科技服务需求，助力农商行数字化转型，业务与技术团队联合成立快反小组，快反小组以机构内部管理和快捷应用类需求为突破口，探索形成了一套快速响应机构需求，与农商行上下联动、合作共建的科技服务新模式，有效提升了机构科技服务的效率和效能。采用低代码开发平台的基础应用、框架、组件实现快速应用上线，自成立以来，已根据机构需求开发完成59个轻应用，例如不动产评估、融码系列、电子介绍信系统、线上电子签署系统、自定义流程审批系统、营销识别码、POS终端监控、真猪贷数据仓、现代产业园专项资金监控等应用。截至目前，快反小组已在64家农商行交付实施近450个应用需求（为机构开发或推广一个应用算一个应用需求）。新应用从开发到投产的平均交付周期为35天；推广应用的交付周期平均为10天，推广应用的模式通常是：3~5人先行试用，经验证适用后，开放给本机构所有目标用户正式使用。
7.开发测试领域。自动化测试平台基于关键字驱动模型，利用低代码平台完成框架搭建，实现测试脚本、测试用例与测试数据分离，提高测试资产的可扩展性，降低维护成本。平台从准备期、开发期、执行期三个核心阶段进行功能拆分实现，并提供全流程的资源监督与控制。成效方面，提升测试质量，保障核心业务和交易流程的稳定性；提升测试效率，测试执行效率稳步提升，同比增长32.74%。
8.新技术融合方面。利用低代码平台，集成AI相关组件和超自动化技术，探索手动任务的极致自动化（“零操作”）应用创新，通过高级诊断引擎和流程机器人等新质数字金融技术，提高业务精准度和运营综合效率，彻底改变传统金融工作模式。一是AI赋能驱动服务升级。如广东农信建设RPA（机器人流程自动化）数字员工项目，针对业务报表处理、系统数据采集加工、信用卡交易记录对账、不动产查封信息监测等，用数字化工具替代手工重复操作，如客户信用卡交易记录对账流程，通过RPA替代人工操作，全流程可节省110分钟，效率提升10倍，有效提升客户体验服务。
结 语
低代码平台为金融机构开辟了一条高效路径，使其能够灵活应对市场波动与客户需求变化。接下来，广东农信在全面推进数字化转型的背景下，严格按照信息科技建设规划要求，牢牢抓紧新技术浪潮，充分探索生产力要求，积极调研验证基于多智能体的低代码开发平台的可行性，通过大模型的生成能力，在现有零代码、低代码、源代码的混合开发模式上，增加AI编码模式。
此外，在零代码基础上，结合机器人流程自动化（RPA），显著提升自动化水平，进一步加强场景作业批量办理的便捷性、安全性和规范性。
通过构建源代码开发向低代码，低代码向零代码，零代码向机器人流程自动化的生产力交付路径的演进，并基于大模型能力，提升生产力交付路径演进的质量和效率，提高低代码开发平台运营推广效果，为破解数字化转型过程中的诸多难题提供解决方案。
（此文刊发于《金融电子化》2024年9月下半月刊）
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主任 / 邝源
编辑 / 姚亮宇 傅甜甜 张珺 邰思琪
