在2024年，肯尼亚的支付格局呈现出多维度的变化态势。一方面，移动货币平台交易费用的上扬以及肯尼亚税务局（KRA）等政府机构对税收审查力度的强化，致使众多商家倾向于采用现金支付手段。据信托机构Kenya FSD的相关数据表明，现金在肯尼亚日常交易中的占比高达80%，彰显出其在肯尼亚经济活动中的关键地位。
然而，不可忽视的是，移动支付亦在迅猛发展，深刻地变革着肯尼亚民众的支付习惯。肯尼亚中央银行（CBK）的数据显示，2024年肯尼亚移动货币支付金额高达3094亿美元，这一庞大的数额充分体现了移动支付在肯尼亚金融领域的重要影响力。
图：2024年肯尼亚热门支付方式，来源：肯尼亚央行
移动货币引领
肯尼亚移动支付迅速崛起
在肯尼亚，移动货币成为移动支付崛起的关键力量。移动货币打破传统金融局限，让民众仅凭手机就能便捷转账、支付与储蓄，极低的交易成本吸引大量用户，促使肯尼亚移动支付迅速发展，改变着人们的金融生活模式。
自2007年由肯尼亚电信运营商Safaricom推出以来，M-Pesa在肯尼亚移动支付领域一路高歌猛进，展现出卓越的扩张能力。截至2024年3月，其在肯尼亚的市场份额高达94.9%，用户数量突破3,870万，占肯尼亚总人口的75%，如此规模的市场占有率与庞大的用户基数，无疑奠定了它在肯尼亚移动支付行业的领军地位。
M-Pesa的成功得益于其构建的广泛代理网络以及提供的便捷服务体系。在肯尼亚境内，无论是位于繁华都市的高档酒店，还是隐匿于偏远街巷的路边小摊，M-Pesa的绿色标识随处可见，其覆盖率之高令人瞩目。
此外。用户仅需将资金存入与手机号绑定的账户，便可轻松开展诸如转账、支付账单、购买通话时长甚至申请小额贷款等一系列操作。这种便捷性精准地契合了肯尼亚民众的日常金融需求，尤其对于那些未开设银行账户的人群而言，M-Pesa成为他们获取金融服务的核心渠道，极大地提升了金融服务的可及性与普惠性。
作为肯尼亚第二大电信服务提供商Airtel Kenya（母公司为Airtel Africa）于2011年8月推出的移动支付平台，Airtel Money同样在肯尼亚移动支付市场中占据着重要的一席之地，其官网数据显示，Airtel Money拥有23,326家代理商以及1,690万用户。
Airtel Money致力于提供多元化的产品与服务，涵盖Airtel账户管理、从自动取款机与现金商户取款、资金收发、通话时长购买、水电费支付以及线上购物等丰富功能。其注册流程简便且免费，用户仅需前往Airtel Money代理点或商店，填写登记表并提交身份证明文件，即可顺利完成注册。
在2024年，Airtel Money取得了显著的发展成果。肯尼亚通信管理局（CA）数据显示，截至2024年6月的 12个月内，其市场份额从2.8%大幅攀升至6.6%，这一显著的增长态势充分表明Airtel Money正逐步拓展其在肯尼亚移动支付市场的影响力，为肯尼亚移动支付市场注入了更多的竞争活力。
图：Airtel Money网点，来源：Techpoint Africa
传统支付仍是
特定场景的坚守者
尽管移动支付在肯尼亚呈现出蓬勃发展的态势，但传统支付方式并未因此而被完全边缘化，在特定的领域与场景中，它们依旧发挥着不可或缺的作用。
支票曾在肯尼亚大型交易领域占据着举足轻重的地位，尤其是在企业间的商业往来中广泛应用，为肯尼亚的经济交易活动提供了一种稳定可靠的资金转移途径。然而，近年来支票的使用量呈现出显著的下滑趋势。2024年6月，支票价值大幅下降了15.1%。这种下降趋势主要归因于移动支付所具备的便捷性与高普及性，使得人们在日常交易中更倾向于选择能够即时到账、操作便捷的移动支付方式，从而导致对支票的依赖程度不断降低。
尽管支票的使用量有所减少，但在部分特定场景下，其仍具有不可替代的作用。对于某些对支付安全性与可追溯性有较高要求的交易场景而言，支票的签名认证机制以及银行清算流程能够提供一定程度的安全保障与风险防控。
实时总支付系统（RTGS）：大额交易的核心支撑
实时总支付系统（RTGS）在肯尼亚的金融交易体系架构中占据着极为关键的地位，其主要功能聚焦于大额支付指令的高效结算。肯尼亚通信管理局（CA）数据显示，2024年1月至10月期间，RTGS的交易额高达216亿美元（约合2.8万亿肯尼亚先令），这一数据充分凸显了其在大额资金转移领域的重要性与不可替代性。
RTGS的核心优势在于能够实现资金的实时到账，这一特性对于一些对时间敏感度极高的金融业务，如外汇交易、企业并购以及大额贷款发放等而言，具有至关重要的意义。肯尼亚中央银行对RTGS系统实施了严格的监管措施，以保障其安全、高效运行。例如，自2024年8月3日起，肯尼亚中央银行明确要求在网上和手机银行交易中的“支付目的”选项在所有RTGS支付中成为强制性选择，这一举措有助于强化对资金流向的监管力度，有效防范金融风险，确保所有国内RTGS支付交易过程的顺畅进行。
图：RTGS，来源：Techpoint Africa
其他支付方式：
多元态势与发展潜力
信用卡支付：增长平缓但潜力犹存
肯尼亚的信用卡支付业务在过去一段时间内的增长速度较为缓慢。根据肯尼亚中央银行（CA）数据，截至2024年10月的10个月内，涵盖POS支付与ATM取款在内的信用卡交易总额为3.558亿美元（约合460亿肯尼亚先令），与移动支付的交易规模相比，存在着较为显著的差距。
导致这种现象的主要原因包括以下几个方面：其一，移动支付所具备的便捷性与广泛普及性，使得民众在日常小额交易场景中更倾向于选择手机支付方式，无需携带信用卡，同时也无需担忧信用卡的安全问题；其二，信用卡的申请与使用门槛相对较高，对于部分收入不稳定或信用记录存在瑕疵的人群而言，获取信用卡服务存在一定的困难；其三，肯尼亚的金融基础设施在信用卡受理方面尚不完善，一些地处偏远地区或规模较小的商户可能未配备信用卡刷卡设备，从而在很大程度上限制了信用卡的使用场景与范围。
尽管如此，信用卡支付在肯尼亚仍占据着一定的市场份额，尤其是在一些高端消费场所、国际商务交易以及在线购物等领域，信用卡的使用依旧较为普遍。
现金支付：再度兴起的传统力量
在2024年，肯尼亚的支付市场呈现出一个值得关注的现象 —— 现金支付重新回归大众视野并备受青睐。交易费用的上涨以及肯尼亚税务局（KRA）等政府机构加强审查力度，促使众多商家为规避潜在的税务风险而纷纷转向现金交易。
依据信托机构Kenya FSD数据显示，现金在肯尼亚日常交易中的占比高达80%，这一数据充分体现了现金在肯尼亚经济生活中的核心地位与重要影响力。在肯尼亚的大街小巷，无论是小型杂货店、街头摊贩，还是传统的农贸市场，现金交易随处可见。对于众多小商店经营者而言，他们更倾向于接受现金支付。
此外，现金支付在一些偏远地区或网络信号不稳定的区域仍然是最为主要的支付方式。在这些地区，由于移动支付可能会受到技术条件的限制而无法正常开展，现金则能够切实保障交易的顺利进行。
肯尼亚的支付市场正处于一个多元方式并存且动态发展的阶段。移动支付的崛起虽势不可挡，但传统支付方式也在特定领域顽强坚守，其他支付手段亦各有其生存空间与发展潜力。随着肯尼亚经济、科技以及监管环境的持续演变，各类支付方式之间的竞争与互补关系将进一步塑造肯尼亚独特的支付生态。未来，肯尼亚支付领域究竟会走向何方，是移动支付继续扩大优势，还是传统支付迎来逆袭，亦或是新兴支付方式异军突起，都值得我们拭目以待。
策划制作
编写：吴楠 | 审校：毕星 | 视频：冯梦晨
插图：见标注 | 封面图来源：视觉中国
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