◎作者 | 雅宁
北京时间12月19日凌晨，美联储宣布降息25个基点，自9月份启动降息以来，累计降息100个基点。
对于考虑配置香港保险的中高净值人群来说，眼下是最关键的时期。
为什么这么说？
一是美联储降息后，保险公司的保费优惠也会跟着下降。
自从恢复通关以来，为了进一步揽客，香港保险公司的保费优惠政策“卷”出了新高度，但这是建立在美联储相对高息的基础上。
我们以年交10万美元，交5年的方案为例：
如果一次性缴费50万美元，算上保费回赠和预缴优惠，
总共可以优惠近7万美元，可以省下50多万人民币，大致相当于第一年保费打三折。
而随着美联储启动降息步伐，今年9-11月，香港保险的投保优惠已经不断下降。
换句话说，现在投保香港保险，能享受到的保费优惠，可能是未来一段时间以内最高的了。
而在美联储降息之后，内地也会进一步降息。
本月开完的重要会议已经明牌，2025年将会进行超级大放水。
财政政策“更加积极”，货币政策“适度宽松”，还要加强“超常规逆周期调节”。
根据外媒估计，明年咱们大概率还会降息约40个基点。
降息代表着内地整个市场所有的资产收益都会下降，收益平庸化时代正式来临。
我们的资产荒会进一步加剧，中高净值人群手里的钱，会更加不知道往哪里放。
本周10年期国债和30年期国债的收益率都跌破2%。
长期国债收益率，是市场资产定价的基石。
跌破2%意味着市场优质投资标的寥寥无几，大家对未来的经济发展信心不足，认为未来资产增值空间有限。
在资产荒愈演愈烈的情况下，香港分红储蓄险成为中高净值人群资产配置的重要选择。
在长期持有的情况下，香港分红储蓄险预期利益可以达到5%-6%（复利）。
由于香港没有外汇管制，香港保险公司可以在全球范围内进行多元投资，锚定全球优质经济体的周期，未来配置香港美元保单将是大势所趋。
以下面这份方案为例，总保费90万美元的分红储蓄险，每年18万美元，分5年交。
保单第15年末时，保单里预期约有189万美元，此时预期IRR约为5.85%（复利）。
保单第20年末，保单里预期约有257.7万美元，此时的预期IRR约达6%，折算成单利约有10.36%。
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除了美联储降息的因素以外，未来人民币的汇率也不容乐观。
自11月初以来，人民币在不断bian值，此前人民币对美元汇率一度跌到7.31左右。
此前有13家海外机构预测，综合平均值来说，估计2025年离岸兑美元汇率会降到7.51，将创下近20年来（自2004年以来）的最低水平。
其中一家投行——凯投宏观（CapitalEconomics）的看法最为极端，他们预测人民币汇率最高可能会跌到8.0。
汇率贬值带来的影响是方方面面，比如资产贬值、财富缩水等。
因此，建议考虑配置港险的朋友，尽快决策，趁汇率和保费优惠还有空间，抓住当下还能享受的投保红利。
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