民政部和全国老龄办10月11日发布了《2023年度国家老龄化失业发展公报》，里面提到人口老龄化的概况，以及要加强养老体系的建设、提升养老服务供给能力、让老年人也能继续学习等一系列措施。
整体看下来最直观的感知，就是国家正在想方设法让我们退休后的生活更好。
但公报还隐藏一个更深层次的问题，就是社保里面的养老保险只能满足退休生活的一部分需求，其余部分还是得靠自己。
比如里面提及了要大力发展第三支柱养老保险，即2022年11月25日出台的个人养老金。
什么是个人养老金制度呢？
简单来说就是，未来我们可以开通个人养老金账户，定期往这个账户存钱进去，最高额度是1.2万/年，这笔钱进去后，我们可以自主购买符合监管要求的存款、银行理财、公募基金、保险产品等等。
区别于我们自己去买投资理财，开设这个账户的好处是放在里面的钱都享受到一定的税收优惠，按每年1.2万的限额予以税前扣除，年收入越高省的税就越多。
比如20税率区间的，每年能省2400元，10年累计就能省2万4。
那为什么要大力发展个人养老金制度呢？
底层还是老龄化的影响。说白了，就是希望且鼓励我们自己存一笔养老钱。
《2023年度国家老龄化失业发展公报》显示，截止2023年末，60岁以上人口占21.1%，65岁以上是15.4%。
也就是当前社会上平均5个人里面，就有1个老年人。
要知道，我们现在每个月缴的社保养老保险，其实是被用来发给已经退休的老人。
按照这个逻辑看，等我们退休时领的养老金，就得靠当时交社保的好几代年轻人。
但如果到时候满大街都是白发老人，推动社会进步的主力年轻人越来越少，那交社保的人少了，领退休金的人多了，“供需失衡”的情况下，就会开始消耗早期人口红利时期积累的养老金。
养老金结余也并非取之不尽用之不竭，按照社科院19年发布《中国养老金精算报告2019-2050》的预测，2035年全国企业职工基本养老金将耗尽累计结余。
随着人口老龄化的加速，也有专家预计到2030年左右65岁及以上老年人口占比将超过20%，届时我们会进入超级老龄化社会，养老金系统的负担。
所以这些年国家陆续出台比如开放三胎、延迟退休、养老保险金统筹等等，本质都是希望缓解少子化、人口老龄化给养老保险金带来的压力。
从这点来看，个人养老金制度的发布，其实就是在鼓励大家自己存钱养老。
到底值不值得买，我的看法其实很简单，如果你有养老方面的规划需求，同时每年个税税率区间在10%以上，那就值得开通个人养老金账户。
如果不知道如何查询自己的税率情况，可以直接在个税APP上进行查询操作，流程十分简单：打开「个人所得税」APP，在首页搜索“申报记录”-“已完成”-年度汇算”，点击年度汇算后，拉到页面最下面能看到一个“应纳税所得额”。
整体看下来，可以将个养理解为一个养老金账户，每年定期往这个账户存钱，既能享受到一定的税收优惠，同时给自己攒下养老本。
当然，钱丢进去放哪也很重要。
我们放到个养账户里面的资金可以选择的投资品类有很多，可以买养老保险、理财产品、养老基金、养老存款。
1. 理财和基金不保本，有亏损风险，但高风险也代表可能会有高收益，只不过过去2年的表现确实不太好。
2. 养老存款和养老保险则在有兜底的同时，还能确保能有稳定的正向收益。
具体怎么选择看个人，你想买什么都行，盈亏自负。
但考虑投入个人账户里的目的是“养老”，所以我更倾向里面的养老保险，收益具有可确定性，能长期锁定较高的一个利率，还能在退休后源源不断提供现金流，可以很好的与社保养老进行结合。
比如近期出的一款国民慧选个养产品，假设35岁男性，以税率20%的情况下买这款产品，年交1.2万交10年，每年能省2400元的税，等于实际只交了9600元，然后从60岁开始，除了社保养老金之外，他每年还可以从国民慧选这领9950元。
因为节税是实打实的，实际上他每年只投入12000-2400=9600元，就享受到12000元的效果，对比起商业养老金有很大的优势。
当然，我们要承认单凭“个养+社保”的钱，可能还是无法覆盖我们退休后的日常所需，但养老这件事本来就不可能一口气被解决，多数人只能循序渐进，在“奋斗期”的阶段，渐进式去给未来的养老期做准备。
毕竟一个人对养老的规划是需要长时间的，不可能通过简单1-2个产品就一劳永逸。
整体看下来，个人养老金出台的目的，就是以“税收优惠”作为福利，希望让更多人给未来的退休生活强制存一笔额外的养老金。
参加个人养老金的流程也十分简单，找到一家你心仪的银行，比如工行，在APP界面上找到“养老金融”等字样点进去，再按照步骤进行开户就行。
找不到也可以在预约顾问协助帮忙（+预约顾问），顺带了解一下想买的个养产品，以及是否支持自己选择的银行。
开通个人养老账户缴纳1万2后，可以获得税优码，在次年申报个税的时候进行填写就行，个人养养老金都是一样的操作。
说完了个人养老金的好，也不得不说一下它的一些不足之处：投入个养的钱得等到了法定退休后才可以开始领取，目前男性是60岁，女性是55岁，渐进式退休实施后是否会调整得看进一步通知。
所以，想开个养账户的人一定要同时符合两点：一是10%以上的税率有节税需求，二是想现阶段强制给养老准备一笔钱。
不能同时满足上面这两个情况的话，其实市面上也有更好的商业储蓄险适配养老的需求，有这个想法但还有所疑虑，也可以预约顾问进行咨询，把内心的疑惑给解决了，选择一个让自己最舒适的配置方式，从现在开始“无痛”给自己未来的退休生活做准备。
预约顾问的优势在于，专业的事交给专业的人来做，顾问可以直接根据你的需求（预算、功能性等），来匹配当前市面上最合适的产品。
预约后顾问会在24小时内联系你，注意接听0755的座机来电，别当骚扰电话挂掉了。有关这个储蓄险的所有问题，都可以咨询。
