关于2025年的投资，这阵子有很多券商和自媒体都发表了各自的预判。
但如果你细看会发现，多数判断其实只是把近期发生的事结合在一起，做了个比较很浅的线性推演，如果这种预判就能代表后续市场的走势，那A股下半年就不会埋这么多的伤心人在里面了。
说白了，现在大家的预期已经变得无限低了。
比如我一位朋友年收入40万左右，本来他在投资上一直比较激进的，但经历了这几年寒冬，投资受挫，又看到身边很多朋友被裁或者降薪之后，他开始了降级消费，能喝9.9的瑞幸咖啡就绝对不喝更贵的星巴克。
不仅如此，投资风格也收敛了很多，哪怕国庆前后那波牛也没能唤醒他的激情。
事实也确实如此，回顾前几个月上面砸了好几个“核弹级”的政策，放到几年前妥妥就是一波牛市，可现在却激不起多大的浪花，可想而知如今市场有多么的理智。
毫无疑问我们现在正在经历一场寒冬，各行各业的产能过剩、老川的上任有着极强的不确定性、消费疲软，百业萧条、老龄化、少子化、裁员失业率无限飙升。
体现在我们个体身上，最明显的感知就是曾经的“高房价+高收入”时代已经不在，各行各业卷到极致发现依旧无法维持高增速后，开始降本增效，于是不少人所担心的中年危机就提前来了。
毫不夸张的说，上面一系列的问题在2025乃至未来好些年，都会很难。
但困难终究会过去，投资是伴随多数人的一生事业，而不是一次性买卖。
所以，既然已知这是一场寒冬，相比于纠结2025年怎么走，我们更需要通过合理的配置，确保不在冬天饿死同时又能赚到该赚的钱就行。
其实最聪明的做法，是在股票基金等权益类资产基础上做好风险预防的规避，如配置百万医疗险、重疾险等规避大病风险，再通过更加科学合理的配置实现资产保值增值、拉长时间去布局多元化资产来对冲降息风险，打造完善的投资体系。
1、兜底
我们每天上班，跟踪股市，炒股，买基金，都想着在财富增量上做点成就，却忽视要做好兜底保障。
要知道，生活存在的各式各样的风险，谁也不知道意外哪时候会到来，而有时候极端的意外风险所带来的打击，远远比我们在股市上受的打击还要大且不可逆转。
比如，一场大病、一次意外。
大家可以去医院看一下，现在医院真的是一个可怕的地方 ，往医院住院部一走，到处都是面黄肌瘦、重病缠身的病人，人间苍凉莫过于此。
大病背后更苦的是一场大病会花掉几十万的积蓄，没有保险兜底，一场病就是消耗掉一套房，炒股搞基金多久才能赚到一套房啊！如果你身边有人遭遇过恶疾困扰，应该就知道有多花钱了。
但如果做好了保障兜底，以百万医疗险报销掉大部分的费用，再加上重疾险的理赔款来支撑患病期间的生活，一家人会轻松很多，看病不再困扰。
2、增值
在赚钱效应较低的经济周期下，老百姓会开始厌恶负债、高风险投资，更重视存钱、现金流。
所以哪怕存款利率一直降，我国的居民存款基数也屡创新高。
虽然把钱存银行买定期可能利率很低，但比起股票基金被套或是买到暴雷的理财，追求稳妥没什么不好，起码这笔钱是有保障的。
不过降息同样是我们正视的问题，从这几年利率下行的速度来看，哪怕现在还能买到2%左右的存款，等到期转存后估计也得面临钱放哪的难题。
不单银行存款，像大家比较熟悉的余额宝现在年化也仅仅只有1%左右，下跌幅度惊人。
巴菲特说过，只有在潮水退去时，你才会发现谁在裸泳。
既然在已知利率会持续下行，那就得前置做出应对，改变固有的投资思维，在针对中长期稳健资产配置时，挪出部分资金找个能长期锁定较高利率的资产买入，用来对冲利率下行的风险。
而如果你有留意市场，会发现答案其实早已写在里面。
在降息的这两年，增额终身寿、年金、分红等储蓄险开始走进大众视野。
在利率长期下行的环境中，储蓄险能锁定较高的一个利率基准，而且还是写进合同约定的保证利率，连银行都不敢这样做。
比如一款热门的分红险产品中英人寿福满佳2.0，长期保证利率接近3%单利，如果能给到预期红利，长期单利可以超过7%，放在降息大背景下，这款产品能够很好的对冲掉稳健利率下行所带来的影响。
当然，单纯的从口碑的角度来看，保险因为早期的黑历史一直引人诟病。
但从投资的角度来看，保险作为一种金融工具，在我们的资产配置中的作用其实已经远远超出了简单的风险保护，它是一种综合性的财务管理工具，能够增强财务安全，促进资产的稳定增长，并在多个层面上支持个人和家庭的长期目标。
这个思路是得过验证的，我身边的几个朋友这几年就已经对家庭资产进行了一番梳理，将一些不良资产进行了剔除，优化了资金使用效率。
效果也十分显著，2024年楼市、降息、股市波动的影响降到了最低，搭建了终身现金流的小金库，可以在未来提供充足资金，确定性收入带来的安全感很大程度缓解了被市场波动带来的焦虑。
不过我要特别提醒大家一句，保险虽好，但也要谨防被收割！
比如健康险，你明明想买的是大病能够理赔的保险，结果别人却给你推荐了个死亡才赔的寿险，这种情况生了大病想去申请理赔确实也不可能。
又比如储蓄险，有的产品长期利率能逼近3.5%，有的可能长期连2%都不到。
所以我每次说保险的时候，都会强调，如果你有任何不明白的地方，请一定要预约顾问进行咨询，因为一个专业的保险咨询顾问，能用最快的时间，帮我们梳理好几个最基础的保险问题：
你的需求究竟是什么？
这个产品是否能满足你的需求？
只有清楚自己买的到底是什么，你花的这笔钱钱才值当、才安心。
2025，心动不如行动，想要配置锁定利率的长期储蓄险， 快快pick您身边的保险代理（经纪）人吧。
