个人养老金制度试点2年，终于迎来了全面放开。
2024年12月12日，人社部等五部门宣布：从2024年12月15日开始个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
什么是个人养老金制度？
简单来说就是，只要你在中国境内交了社保，就可以开通自己的个人养老金账户，定期往这个账户存钱进去，最高额度是1.2万/年，这笔钱进去后，我们可以自主购买符合监管要求的存款、银行理财、公募基金、保险产品等等。
区别于我们自己去买投资理财，个人养老金好处是投进去的钱能享受到一定的税收优惠，按每年1.2万的限额予以税前扣除，年收入越高的群体能省的税就越多。
不难看出，国家希望我们通过这种渐进式的投入，在享受税收优惠的同时，给自己未来再攒下一笔养老本。
对于多数人而言，想在年轻的时候一次性解决未来的养老问题不现实，毕竟相比于几十年后的养老生活，自己当下的生活肯定更重要，我得保证自己现阶段能过的不错，才能去思考未来的养老问题。
换个角度思考，每年1万2拆解到每个月就是1000元，存钱的痛感会小很多，重点是还能在次年3-6月份退税。
最开始个人养老金制度只在36个城市（地区）先行实施，截止目前最新数据已经有7000万人开户，如今2024年12月15日开始全国放开，后续只要在中国境内缴纳社保养老，不管是城乡还是城镇，均有参与资格。
至于到底要不要参加个人养老金制度，我有两点建议供参考。
其一，从抵税的角度来看，税率10%以上的群体可考虑参加，税率20%以上的群体请无脑参加；其二，从需求角度出发来看，如果你税率够了且有养老方面的规划需求，那就值得参加。
如果不知道如何查询自己的税率情况，可以直接在个税APP上进行查询，流程十分简单：个税APP首页→收入纳税明细→2024年、查询→点击最新一次收入→点击查看税款计算→税率。
如果已经开了户，或者决定要去开户的话，钱丢进去放哪也很重要。
我们放到个养账户里面的资金可以选择的投资品类有很多，原先可以买养老保险、理财产品、养老基金、养老存款，如今全国放开后还加进去了国债与指数基金，不难看出国家也在积极迎合大众的口味。
当然，每个品种对应着不同的风险，具体怎么选择不强制，你想买什么都行，盈亏自负。
1. 理财和基金不保本，有亏损风险，但高风险也代表可能会有高收益，哪怕加入了指数基金也是如此，只是个养里的基金这块过去2年的收益表现确实不太好，很容易让人望而却步。
2. 养老存款、养老保险、国债，则属于稳健资产，在资金有兜底的同时，还能确保能有稳定的正向收益。
考虑投入个人账户里的目的是“养老”，所以我更倾向里面的养老保险。
养老保险的优势在于收益具有可确定性，且能长期锁定较高的利率，不存在理财、基金的高波动，也不会有存款、国债到期后只能买更低利率的“再投资风险”并且对比之下利率还不错。
比如近期出的一款个养产品福临门A款，它可以选择保10年、20年、女性至55岁、男性至60岁。
假30岁男性税率稳定在20%，买福临门A款，每年交费1.2万，交10年，交选择保到60岁，那么他今年买好保单，明年3月就可以办理退税。
①退税：往后10年每年能退2400元，钱会直接退到我们填的卡上，操作很简单，10年累计能节省24000元的税。
②满期金：保单满60岁后，保单会一次退还21万3756元，此时可以一次性从个养全部取出来。
但从个养账户取钱需要补交3%的税，所以最终取出来的钱是213756*（1-3%）=20万7343元，整体计算下来福临门的复利达到3.02%，折算单利是4.5%，放在退休那时依旧非常高的一个利率。
同样的，税率越高利率还会越高，比如一样条件下税率达到30%的话，最后复利有3.5%，折算单利5.8%。
而且一次性能把钱全部拿出来，可以报旅游团去看祖国的大好河山，也可以为自己的摄影/跳舞等爱好添置装备，用法很多，可以丰富一下退休生活，想要退休后趁身体硬朗再折腾一下，或者担心有突发的大额支出，那么福临门A款就是特别好的选择。
但要注意，有需要务必在12月31日及之前买好，这样2025年3月才可以退税，要是到1月及之后买，就得等到2026年才能退了，直接多等1年，不划算。
除了个人养老账户能够抵税之外，还有另一产品也符合抵税政策，就是税优健康险，每年2400元的额度，也是按照税率区间进行抵扣，最高每年能退1080元。
如果你税率是20%，这两项加起来最多可以退14400元*20%=2880元的税，10年就是28800元，这可不是一笔小钱。
税率越高，退税还会越多，45%税档的话一年最高能退6千多。
区别于个人养老金，税优健康险包含护理险、医疗险、重疾险等，大多都是纯保障类型的，只能花钱享受保障但不能拿回来钱，对于已经有保障的朋友来说，用处就不大。
但近期发现一款不错的产品岁岁享2.0，它是护理险，除了本身有保障，确诊 10 种特定疾病或者因为疾病身故等原因，可以赔一笔钱。
比较特别的是，它的现金价值（就是退掉保单可以拿回来的钱）增长还挺快，这就让它有了“储蓄”的特点，可以当做一个能帮我们存下钱的小金库来用。
举个例子，有位30岁的小伙子，税率稳定在20%，他买岁岁享2.0，每年交2400元保费，一共交10年，那么：
①退税：每年可以退税480元，累计4800元
②增值：满10年有24998元，这个是写进合同不会变的，等于是帮你存下的钱，算上退税的4800元，买岁岁享2.0的复利直接达到了4.75%，折算单利5%以上。
现在存款等稳健利率只剩2%左右，岁岁享2.0在同样稳健基础上利率还高一倍多，相当夸张，非节税产品根本就做不到。
收入越高、税率越高，可以省的税更多，利率还会越高。达到45%的税档，最高能到11%的复利。
而且每年2400元，门槛很低，就是顺手存个零花钱的事。不存的话，这笔钱也可能是吃吃喝喝就花掉了，买它不仅能退税，以后退掉直接拿回两三万，去旅旅游或者换个手机电脑，也很棒。
两款能够抵税的保险产品，如果是税率在10%的朋友都可以考虑，20%及以上那更没有理由不冲。
最后，不管买福临门还是岁岁享2.0，只要12月31日及之前配置，单份保单保费达到条件（福临门是1.2万且交费期≥3年，岁岁享是2400元且交费期≥10年），都能拿一份价值400元的体检套餐，支持转给父母、配偶使用。
两款都买那么最多可以获得2份体检套餐，哪怕自己不用，爸妈新一年的体检也解决了，真的相当实用。
有任何退税、产品利益或者是体检套餐包含什么、怎么用等问题，快快pick您身边的保险代理人（经纪人）吧。
