结婚、生孩子、买房是国人一生中离不开的三件事，随着房价持续上涨，普通人的购房压力就更大了。
现在能一次性拿出上百万现金全款买房的家庭毕竟是少数，多数人购房还是要贷款才行，贷款通常分为银行商贷以及公积金还贷两种方式，如果是办理的30年房贷，利息甚至会超过本金。
许多人都会心想着，现在的投资形势不好，投资到哪里都是亏钱的可能大，而我手里又有一笔闲钱，那么我要用来提前还房贷吗？
提前还房贷还是有许多好处的，包括节省了利息，再也没有了贷款压力，但普通人提前还房贷到底是不是一个理性的选择呢？银行人告诉你，提前还贷并不一定适合所有人，你很可能会白送钱。
1，提前还贷真的能省钱吗？
商业银行的房贷年限通常分为10年、20年、30年，大多数人都是选择的30年期限房贷，因为每个月的月供少一些，经济负担也会更轻。
还款方式也分为等额本息和等额本金，等额本息每个月的总还款金额不会变化，但还款前中期主要还的是利息；等额本金每个月偿还的本金不变，利息随着时间推移减少，这意味着前期要偿还的金额会更多一些。
我们分别拿100万房贷，30年等额本息和等额本金来分别结算一下。
等额本息贷款100万年限为30年，每个月偿还金额为5918元，本金加上利息为213万元，其中利息部分为113万元，这意味着等额本息30年的话，利息是超过了本金的。
等额本金则是每个月还款7677元，并且随着时间推移，这个金额还会进一步降低，30年时间本金加上利息为188.4万元。
总的来说，等额本息的利息会更高，但每个月的负担会小很多，适合收入有限的家庭。
等额本金每个月的还款金额更高，经济负担更大，前期经济负担会大很多，适合收入较高的人群。
2，提前还房贷真的划算吗？
提前还贷的方式通常有两种，分别为缩短还款年限以及减少月供，如果是等额本息想要提前还款的话，最好还是在贷款的前期进行，因为这个时候你要还的大多数都是利息，如果房贷年限已经到了尾期，这个时候还的基本都是本金，省不了多少钱。
其实说到底，要不要提前还款取决于两点，首先是你对未来的预期，以及你手里的存款收益能不能跑过贷款利率。
首先是预期，最简单的例子就是20年前，一个人的房贷月供要是1000元，那么他的经济压力肯定很大，因为这可能占据了他收入的1/2，时间来到现在，几乎没有人会觉得每个月还款1000元压力会大，这背后的逻辑是经济高速发展让每个人的收入都有了大幅度提升，同时其中还有通胀的因素。
如果你认为，未来会延续过去20年的情况，那么你不需要提前还款。
如果你对未来持有较悲观的态度，认为未来不太可能有过去20年的高速发展，那么提前还款会更适合你。
再来聊聊第二点，假设你的房贷利率为4.5%，如果你能利用手里的存款每年获得超过4.5%的收益，那么对你来说提前还款是不划算的，当然大多数普通人肯定是没有能力每年稳定实现这个收益，所以肯定是提前还贷最划算。
3，别给银行“白送钱”
最后还有一点是值得提的，根据《个人所得税专项附加扣除暂行方法》第十四条规定，首套房住房贷款利息支出，每个月可按照1000元的标准定额扣除，扣除年限最长可达240个月。
简单来说，首套房贷款可以享受每个月1000元的个税抵扣，提前还款就无法享受这一点了，每个月1000元、长达240个月，这就是24万，已经能覆盖很大一部分利息了。
当然你也可以选择还款房贷的大部分，留下部分房贷抵扣个税，这同样是一个利益最大化的选择。
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