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欧洲退休储蓄现状：欧洲人真的为未来做好准备了吗？
近年来，欧洲许多成年人在退休储蓄方面仍面临挑战。Euronews Business 深入探讨这一现象，分析欧洲人为何难以积累足够的退休金，以及最有效的储蓄方式。
调查显示：退休储蓄的普遍缺乏
爱尔兰竞争与消费者保护委员会 (CCPC) 的最新研究显示，21%的爱尔兰成年人没有任何退休储蓄计划，比2023年增加了4%。在接受调查的739名受访者中，五分之一的45-64岁成年人尚未建立养老金，46%的18-24岁年轻人也没有任何退休储蓄。66%的受访者从未与财务规划师沟通过。
难以储蓄的背后原因
高生活成本、年龄以及惯性是欧洲人难以储蓄退休金的主要原因。英国DGS特许财务规划公司专家乔治·麦克尼尔指出，物价飞涨迫使人们将原本用于长期储蓄的资金优先用于短期支出。2022年英国通胀率达到了41年来的新高11.1%，进一步削弱了人们在养老金方面的投入意愿。
维也纳WU高管学院战略管理项目主任迈克尔·柯尼希认为，新冠疫情对欧洲人退休储蓄的影响尤为显著。疫情期间的不确定性和经济衰退导致人们减少储蓄，甚至加剧了养老金缺口，这种趋势可能会进一步增加老年贫困风险。
不同的养老金体系与个人储蓄困境
欧洲的养老金体系多样化，包括法定养老金、职业养老金和个人自愿养老金计划。尤其是个人储蓄，受疫情和疫情后效应影响严重，人们对未来持更加谨慎的态度，不愿承担风险。这也导致许多人不愿投入私人养老金。
为了应对这一问题，柯尼希建议政府应用行为经济学的“助推”策略，帮助民众建立对未来的信心。此外，金融素养的普及至关重要，特别是让年轻一代了解退休储蓄的重要性，从而减少短视行为带来的影响。
税收优惠与复利：退休储蓄的“隐形福利”
税收优惠是养老金的一大吸引力。国王商学院的金融学高级讲师伊尔瓦·贝克斯特伦指出，不同国家的税收政策有所不同，但通常来说，投入养老金的资金可以享受免税优惠。她建议，每当收入增加或支出减少时，增加退休储蓄，以充分利用这些税收优惠。
长期储蓄最重要的三个方面是税收效率、定期储蓄和复利。复利的威力在于，早期的储蓄收益能够滚雪球般增长，尤其在养老储蓄方面，任何微小的增加都能带来长期回报。此外，自2012年以来，许多国家实施了自动注册计划，用人单位必须向雇员的养老金账户缴款，这也为雇员带来了一定的“免费”资金。
如何选择适合的退休储蓄目标？
不同的退休生活方式决定了所需储蓄额。根据英国罗浮堡大学的退休生活标准研究，“最低退休”单人每年需要约14,400英镑（17,116欧元），而“舒适退休”则需约43,100英镑（51,230欧元）。对于夫妻来说，这一数字则在22,000英镑（26,625欧元）至59,000英镑（70,130欧元）之间。
对于起步较晚的储蓄者，尽可能增加缴费，利用税收优惠和雇主的配套资金，仍然能够有效弥补养老金缺口。此外，推迟退休时间或选择兼职工作，也是增加养老金积累的可行之道。
政府角色：推动金融教育以促使储蓄意识提升
财务规划专家认为，当前的养老金服务商在普及金融知识方面有所不足，复杂的专业术语让人望而却步。为了解决这一问题，政府应大力推广金融知识，尤其是将其纳入基础教育体系，从而使民众能够清晰理解养老金的价值和运作模式，缓解财务焦虑，提升储蓄信心。
欧洲和中国的退休储蓄文化差异
相比欧洲，中国的养老观念更重视家庭支持和社会保障，较少依赖个人储蓄。虽然近年来中国金融教育逐步重视，但与欧洲人个人储蓄和退休规划的重视程度相比仍有较大差距。对中国家庭而言，家庭资产和财富更多用于代际传承，而非个人退休金。因此，中国的金融教育重点是加强年轻人对养老金、保险等金融工具的理解，以便更好地适应老龄化的趋势。
综上，欧洲的退休储蓄问题涉及多个层面，包括生活成本、风险偏好以及金融知识等。在当前全球经济环境的挑战下，帮助民众建立长期储蓄意识、提高金融素养将是欧洲各国应对未来养老金压力的重要策略。
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