讲真，银行已经油门到底…
财富
财经
2023-09-01 18:32
浙江
降存量贷款利率，我们从去年5月开始就在喊，说逆周期调节中房贷利率的药用错了地方，直到今天的落地。说大家更关注的是当下利率跟自己当年贷款利率的落差，而不是当年贷款利率跟当年最低利率的比较。甚至有人建议直接降 100bp 完事。我们生活在系统之中，把利率都给免了咱好像更高兴，但经济系统就会彻底乱套。 房贷利率 = LPR + 签订时最低加点 + 银行自定义加点可以跟银行申请的部分是：第三项“银行自定义加点”，暗示了基本可以直接归零。很多人的疑问也是这里，为什么搞这么复杂，偏不能动它？居民贷款属于银行的资产，而存款属于银行的负债。作为吸收金融风险最大的海绵，银行是需要做资产负债匹配工作的。简单说，很多高利息的贷款合同背后，也有当年高利息的存款合同一起签订好了。如果只降贷款存量，利率一扒到底，存款却不能降的话，那银行的利差安全垫就没了，是会出大问题的。另外作为专业运营风险的银行，敢放其他类高风险的贷款，它能有这个勇气，主要也是靠有优质的低风险住房贷款兜底的。大概意思就是这已经是降存量利率的系统安全警戒线了。要知道，由于存量房贷利率调整时间不同，而导致并没有一碗水端平的“当下”可言。比如要是总以“今天的利率这么低，就以今天利率作为下限”来确定的话，那么未来利率下限可能再次下调，那就又得再重来一遍。而且不同时间申请的人，比如差一年，申请到的下调利率也不同，很难保证公正性。到还不如锁定一个相对静态的，也就是，按照签订时最低加点即可。另外，还有各种配套利好地产复苏和消费的政策，比如对一套和二套房的首付比例统一下调到2折和3折；“认房不认贷”政策的逐渐落实；还有个税抵扣项大幅提高（部分上有老下有小的中产甚至相当于免缴个税了）。昨天出来的这几个政策，力度都是越来越大，也是一系列之前决策的落地。这预示着：无论对复苏的支援效果如何，“变向发钱”的大幕已经正式开启了。总之，三季度最后一个月的开场，政策和市场的博弈，已经进入到下一个回合。虽然还有瑕疵，但大家吐槽之余，也要理解一下决策权衡的难度，避免二极管思维。近期聊政策和A股的内容，有读者说负能量有点多，对未来越来越灰心，那大可不必。很多人还说让我小心点，感谢关心。其实组织对我非常关照。中国人最讲究中庸之道，过刚易折，过犹不及。所以必须小心，但绝不是回避。如果每个人都像某些专家一样蝇营狗苟，只晓得浑水摸鱼，掇臀捧屁，那我们才真没什么盼头了。咱号里毕竟也这么多人呢，我也总得干点啥不能也跟着他们糊弄吧，除非真的烂了。终日乾乾，与时偕行。我们都用自己的方式热爱着这片土地，要说我们现在的生活其实也还可以，只是有可能：6 点半了，打卡下班，准备去楼下喝碗兰州拉面，有老板请客吗？有的话我就加个🍳！
