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10万块的新能源车，为什么保险要3万

汽车 2024-12-28 17:29 浙江

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今天是备胎陪伴你的第 3815 天

下方还有视频版和文字版，评论区同样精彩！

以下是文字版

想用车省点钱，买了辆10万块的电车代步。

结果保险要3万多块钱，怎么回事？

01

3万多花在哪了

仔细看这个保险单，除了保费偏高的车损险和三者险，座位险的额度也特别高。

车上5个座位，都保了50万的保额，光座位险就已经11000多块钱了。

除了高额的座位险，保单里还搭配了不太常见的险种：精神损害抚慰金责任险，加起来也接近7000块了。

那我跟保险公司说：座位险保额定低一点，这个精神损害什么的我不买，行不行？

他们会告诉你：不行的，因为每个人和每辆车都有评分，如果不买这么多，商业险出不了单子的。

这辆车保险这么贵，最重要的原因是因为2年出了6次险，大部分保险公司可能都要拒保了。

有的保险公司，也不好当面拒绝你，就会报出这种比较离谱的价格，你爱买不买。

02

正常新能源车险应该多少钱

那正常10万左右的新能源车，车险应该是多少钱？

我也统计了很多新能源车的数据，这个价位的车，首年保险基本在4000-7000块这样。

大家可以在评论区说一说自己车子保险的价格，看看有没有掉坑里的或者捡了便宜的。

03

为什么差价这么高

那同价位的车型，为什么还会有3千块的差价？

这是因为有些车型本身会贵一点。有的营运车，为了图便宜，直接上的私家车手续，按照私家车买保险。

我自己打车，经常会和师傅聊聊天，在小城市，就碰到过一些私家车下班兼职跑网约车的情况。

保险公司又没办法一个一个查过去，那只能按照大数据算出来的成本，提高部分车型的保费了。

保险公司的数据显示，部分新能源货车和网约车，综合成本率高达150%，甚至200%。

也就是说，哪怕收来1万多的保费，最后每辆车还要赔出去2万多块。

所以新能源车，SUV普遍保费会比轿车低一些，因为网约车很少用SUV，而且底盘高，刮到电池可能性也小了不少。

电动面包车的保费会特别高，基本都要1万多，因为很少有人会买来当私家车代步，基本都是买来拉货的。

04

新能源车险可能越买越贵

除了个别车型第一年的保险会比较贵，新能源车的另外一个问题，是后面续保的时候，是有可能越来越贵的。

哪怕没有出险，第2年、第3年保费更贵，这样的情况也是存在的。

这是因为，新能源车险一直在亏钱。

以人保为例，2023年新能源车险的综合成本率，在104%左右，简单粗暴的理解，就是亏本4%。

时间往前倒，2022年，新能源车险普遍成本率更高，甚至超过110%。

本来就亏钱，所以不但不能降价，每次车险改革，新能源的车险还会涨价。

在2015年第一次费改，就出现了自主核保系数的概念。

原来的车险基本都是根据汽车价格决定的，同价位的车，保险基本都差不多。

改革之后，保险公司可以根据人和车的情况，加价或者降价，赔得少的，车险更便宜，赔的多的，车险更贵。

刚开始，系数在0.85-1.15之间，也就是说保险公司可以根据车型和人的不同，给你的商业险打85折，或者涨价15%。

到了现在，系数已经扩大到了0.5-1.5，也就是说，保险公司有权力给你的车涨价50%。

中国银保监会关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知.

所以赔付率低的油车，不出险，每年可以降10%-20%，加上自主系数的折扣，续保的时候可以便宜不少。

赔钱多的新能源车，每次改革，可能光自主系数就涨了15%-20%。

再加上其他“强制”提高的保额，结果第2年，或者第3年续保，反而变得更贵了。

而且，不光续保变得更贵了，超过一定的年份的新能源车，还会出现商业险拒保的情况。

因为新能源车开久了，电池的寿命也在变少，修起来贵的车，保险公司就会觉得风险很高。

以前的燃油豪车，车龄高了之后，也会有很多拒保的情况，只收了几千块，最后赔出去整辆车的钱，根本不划算。

所以超过4年的新能源车，有些保险公司就可能会拒保了，年份越大，买商业险就会越来越难。

05

关于保险的其他疑问

那如果我们真的被拒保了该怎么办？我保险总要买吧，要去哪里买呢？

买保险想比比价格，4S店、修理店，还有手机各种APP，去哪里买比较好？

相关话题之前做过很多了，感兴趣的朋友直接点击下方「保险」，就可以看到了。

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参考文献

[1]中国银保监会关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知.

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