当今年轻人需具备怎样的财商?

文摘   2024-11-20 20:59   上海  

近两个月,国内资本市场跌宕起伏,唤醒了新一代年轻人的投资理财意识。身边的年轻人们多跃跃欲试,坚信“你不理财,财不理你”,希望把握市场机会迅速改变自己的命运。

也有一些谨慎的年轻人认为自己缺乏投资理财知识,而资本市场凶险无比,可谓是“你不理财,财不离你”,不做就不错,不会被收割,于是作壁上观之余又困惑:如何实现财富保值增值?如何抵御因为印钞而导致财富被稀释?

本人作为一位在国内与海外资产与财富管理领域从业三十年、并与国内资本市场共同成长的“老韭菜”,平时爱写一些财商教育相关的文章,也常以小讲座的形式与年轻人们交流“财商”,对“当今年轻人需要具备怎样的财商,才能让自己走上投资理财的正道以实现未来稳稳的幸福?”这个年轻人们关心的话题有些感悟。

下面就让我进一步作些分享:

你不理财,财确实不会理你

当今年轻人,基本的生活有保障,衣食住行比较便利,也有着丰富多彩的文化与娱乐,可以说是生活在一个全民相对富足的时代。但与过去相比,创业难了,投资房产也不赚钱的……各种迅速改变命运的致富机会少了。

对于大多数年轻人而言,很可能只能按部就班地过好自己的小日子。在这样的宏观背景下,如果能具备一定的财商,并有行动力及早走上投资理财正道,则小日子一定会过得比同龄人要更富足、更舒心。

我在五年前分享过我自己的“财商教育”实践《9年来每年投入几千元,至今资产总收益率接近200%——儿子的成人礼与财商教育》,文章中详细讲述我在2010年儿子十岁时开始,以小孩名字开立银行基金账户(未成年不能开券商股票账户),每年动员儿子把红包钱上缴并陆续投入到此基金账户中,投资于最简单的沪深300指数基金、加上中证500指数基金的“傻瓜组合”。结果,9年坚持下来资产总收益率接近200%,总市值已经足够他四年的海外留学学费、投资理财目标顺利达成的故事。也用实践向年轻人证明了投资理财确实能实现财富保值增值,从而让自己生活慢慢地变得更富足。

然后呢?我就把投资账户作为“成人礼”移交给儿子自己管理了。当然,儿子其后在加拿大温哥华读本科四年期间,我也“慷慨”地继续提供了学费以及基本生活费的支持。

到儿子大学毕业回归,与他交流就发现,当初作为“教育基金”而移交给儿子的银行基金账户没有被动用,其勤俭节约精神可嘉。

可是,因为四年间账户没有做任何的管理与调整,当今净值与2019年移交时差不了多少,成了失去的“五年”。

看来,真是“你不理财,财真是不理你”啊。

“积极进取”的理财,往往会有什么结果?

近期,国内股票市场相对火热,特别是在9月底市场因宏观政策的转向而大涨,不少“勇于进取”的年轻人积极参与,甚至杠杆用足借钱冲入,希望把握机会迅速改变命运。

本人因长期在投资理财领域从业,常被年轻人们“误认为”也是一位能预测市场走势、推荐必涨股票的“爷叔”,于是常常被年轻人问到市场的涨跌,而且特别要求推荐能涨的个股代码。

每次我都如实回答,短期的市场涨跌无人能预测,稍长一点来看,基于宏观政策的全面转向,我判断总体市场会是向上的。至于所谓的“个股代码”,我真没有这个能力提供,我建议的原则一直就是“好公司”“合理价”长期会有好回报。

如果不能判断哪些是“好公司”,什么样的价格才是“好价格”,那么买入并长期持有主流指数基金跟上国运、跟上市场也可以实现保值增值目标的。

不过,我知道,许多年轻人对我以上这番话的感觉是:没用!扯淡!

我理解,在很多积极进取的年轻人看来,这样的投资理财见效太慢,他们希望每天能抓一个至少是20%的涨停,这样几天就翻倍了…..

其实,过于“积极进取”确实是年轻人在投资理财过程中常常会陷入的误区,这误区可能会影响他们的理财效果甚至导致最终颗粒无收。

不少年轻人,急于求成,追求短期暴利倾向于投资高风险、高回报的项目,如炒股、期货、加密货币等,希望能一夜暴富。而且容易受到“内幕消息”或所谓的“专家推荐”影响,盲目跟风投资。他们常常缺乏独立思考和研究,结果容易陷入投资骗局或市场泡沫中,也往往会忽视风险管理,认为自己能够准确预测市场走势,于是孤注一掷把所有资金(甚至加杠杆)投入到单一投资项目或单一股票中。这种“孤注一掷”的行为多会导致重大亏损,成为被收割的“新生代韭菜”。

试想想,世界公认的伟大投资家沃伦·巴菲特先生,凭着自己出色的投资能力,用了五十年的时间,成为世界上最富裕的人之一。平均下来每年的回报率还不到20%。我们哪可能实现每天抓一个涨停板20%的回报?长期下来,年均20%的回报率都是绝无仅有的。

不少投资人在心里嘲笑巴菲特了:这几年巴老的投资回报率还没跑赢市场。估计是他老了,尚能饭否?然而,请允许我提醒一下:

马路上有老司机,也有勇猛(鲁莽)司机,但没有又老又勇猛的司机;因为勇猛司机都等不到老就翻车了。

同理,市场上有老投资人,也有勇猛的投资人,但又老又勇猛的投资人是没有的。道理大家应该懂的。

当今时代,年轻人要具备怎样的财商?

我认为,要走上投资理财正道,年轻们需要做到如下:

1、树立正确的理财意识与观念

正确的投资理财意识与观念是投资理财正道的起跑线。投资理财需要具备长期投资的心态,理解“复利效应”和“时间价值”,制定长期理财规划,而不是寄希望于短期投机获利。

与激进投资者相对的是,部分年轻人过于保守,只是存款而不愿意投资,把大部分资金都放在低收益的存款或国债中,导致资金增值速度远低于通货膨胀率,财富保障增值也无法实现。

2、制定明确的理财目标和规划

有些年轻人觉得自己还年轻,认为理财是“以后”的事,因此推迟储蓄和投资,浪费了宝贵的时间成本。其实,投资理财越早开始投资越好,充分利用复利效应。哪怕每月投资少量资金,长期下来也能积累可观的财富。对此,已经在本文第一部分充分阐述过了,这里不再重复。

也有很多年轻人没有明确的财务目标和计划,投资理财时随心所欲,导致资金使用效率低下。建议制定明确的短期、中期和长期财务目标,如购房、旅行、退休储蓄等,并根据目标选择合适的理财产品。定期评估和调整理财计划。

3、量入为出尽量避免负债投资

当前社会上有各种各样的线上、线下便捷借贷渠道(消费贷、随意贷等等),不少年轻人已经习惯了借贷提前消费,有些年轻人更是惯于用信用卡、借贷平台筹集资金进行投资,期望通过高收益来还清债务。如果投资失败,这种行为会陷入债务陷阱。

建议树立理性消费观,量入为出,优先清偿高利率债务,降低财务成本,通过积累的财富来进行投资理财,且确保在可承受的风险范围内进行投资,切勿免盲目负债投资。

4、用不同的投资工具实现合理资产配置

合理配置资产,就是在保留部分应急储蓄的同时,年轻人应将一部分资金投入股票、基金等收益较高的投资工具,以提高整体回报率。

通过资产配置能分散降低风险。这与生活中遵循“不要把所有鸡蛋放在一个篮子里”的原则是一致的。小心才能驶得万年船,投资理财是一辈子的事业,过于谨慎与过于急躁都没有必要。

5、阅读靠谱的书籍重视财务知识的积累

非投资理财科班出身的年轻人往往缺乏对投资理财的基本认识,容易被复杂的金融术语和天花乱坠的投资产品宣传迷惑,从而做出错误的决策。而且年轻人容易受到市场情绪的影响,往往在市场高点盲目追涨,在市场低迷时恐慌割肉,从而遭受损失。

建议不要关注天天短视频高喊“股市涨涨涨,1万点不是顶”之类豪言的网红们,他们(她们)除了提供让大家亢奋的情绪价值外,不能对年轻人的财商提升提供任何帮助,建议大家持续学习金融知识,阅读理财书籍、参加靠谱的财商教育课程,多关注财经新闻,提高自己的财务素养。

总而言之,年轻人只要坚持做好以上5点,就能形成正确的理财观念和习惯。继续通过学习和实践,不断提升自己的财商,就能更好地实现财富积累和财务自由。

如果还要给一些更具体的资本市场投资建议的话,我还是以下老生常谈了:坚持“选好公司”“等合理价买”“长期坚守”的原则必定会有长期好回报。

如果不能判断哪些是“好公司”,什么样的价格才是“好价格”,怎么办?那么买入并长期持有主流指数基金(沪深300,MSCI A50,中证A50,中证A500等)跟上国运、跟上市场也是可以长期实现保值增值目标的。同时,以“不把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的原则,同样以主流指数基金的形式配置部分海外资本市场资产(如标普500,纳指100,日经225等)也是可选项。

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No.6073 原创首发文章|作者 黄凡

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黄凡
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