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作者莫开伟系中国知名财经作家
随着2024年的推进，银行解散的消息已不再罕见。然而，当提到在短短一个月内就有13家银行获批解散时，这无疑令人惊讶。
从金融监管总局最新公布的数据来看，截至2024年9月29日，九月份内已经有13家银行遭遇了解散的命运。
让我们聚焦这些已经解散的银行。其中，9月6日，吉林梅河口民生银行因被民生银行收购而正式解散。这一事件只是九月份众多银行解散案例中的一个缩影。
吉林梅河口民生村镇银行：因被民生银行收购而解散。
新疆乌恰县农村信用社、阿合奇县农村信用社、阿克陶县农村信用社、阿图什市农村信用社：这四家机构因为合并组建新的农商行而获批解散。
云南曲靖富源富滇村镇银行：因被富滇银行合并吸收而解散。
吉林蛟河吉银村镇银行：因被吉林银行收购而解散。
惠州仲恺东盈村镇银行、东莞大朗东盈村镇银行：因被东莞农商行合并吸收而解散。
河北昌黎家村镇银行、秦皇岛抚宁家村镇银行、卢家湾村镇银行：因被张家口银行收购而解散。
中山古镇南粤村镇银行：因被南粤银行收购而解散。
在这之前，央行公布了一份重要报告，揭示了当前部分农村中小金融机构面临的风险状况。报告中指出，农村商业银行、农村合作银行以及农村信用社等类型的高风险金融机构共有191家，而村镇银行的风险机构数量更是高达132家。这一数据凸显了农村中小金融机构在风险防控方面所面临的严峻挑战。
中小银行解散的原因主要可归结为以下四点：
一是部分中小银行为了吸引存款，采取了高息揽存策略。随后将筹集到的资金投入到高风险、高收益的项目中。然而，这些高风险项目往往伴随着贷款难以回收的问题，最终导致银行陷入困境，不得不面临解散的局面。
二是一些中小银行的大股东存在违规操作，擅自挪用储户的存款用于其他项目的投资。当这些投资无法如期收回时，银行的流动性将受到严重影响，进而引发解散的风险。
三是为了规避金融监管并追求更高的收益，部分中小银行选择将业务转移至表外进行。在缺乏有效监管的情况下，这些银行投放的贷款往往难以收回，成为导致银行解散的重要因素之一。
四是随着银行业竞争的日益激烈，不少中小银行选择通过解散并合并重组的方式来应对市场压力。这种抱团取暖的策略旨在通过资源整合，提升银行的竞争力和生存能力。
面对中小银行解散的情况，储户的存款安全性成为关注的焦点。这主要取决于两种情况：
若中小银行在解散后不再进行合并重组，那么储户的存款赔偿将遵循一定的规则。具体而言，如果储户的存款本金加利息总额未超过50万元，他们将能够获得全额的赔偿保障。然而，一旦储户的存款本金加利息总额超出了50万元这一界限，那么超出的部分将需要等待该银行的债权和债务全部清算完毕之后，再根据清算结果按照一定的比例进行赔付。在此情况下，储户的存款和利息存在一定的损失风险。
另一种情形是，中小银行在解散后会选择合并重组的路径。这通常意味着这些银行会与其他金融机构携手，共同组建一家新的银行，或是成为大型银行的一个分支机构。在这种情况下，储户无需过分担忧，因为他们的存款在到期时依然有效。储户只需携带原有的银行存单，前往合并重组后的新银行，即可顺利办理相关业务。事实上，当中小银行被大型银行合并重组后，其存款的安全性往往会得到进一步的增强。
为了确保储户的存款更加安全，我们要注意这三点：
一是当储户选择在中小银行进行存款时，应事先确认该银行是否贴有“存款保险标识”。这一标识是存款安全的重要保障，只要储户的存款本金加利息总额不超过50万元，就可以放心地将资金存入该银行。
二是为了分散风险，储户应该将资金分散存放在多家银行中，确保每家银行的存款本金加利息总额不超过50万元。这样即使其中一家银行出现问题，储户的存款也能得到最大程度的保障。
三是在决定存款之前，储户应深入了解该中小银行的经营状况。这包括查询该银行是否曾受到金融监管部门的处罚，以及是否有任何负面消息传出。通过这些措施，储户可以更加全面地评估该银行的风险水平，从而做出更加明智的存款决策。
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