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作者莫开伟系中国知名财经作家
为了更有效地推动银行业金融机构提升信贷管理水平并优化金融服务质量，国家金融监管总局近期对《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》以及《项目融资业务指引》进行了全面的修订工作，最终整合形成了新的《固定资产贷款管理办法》、《流动资金贷款管理办法》及《个人贷款管理办法》（统称为“三个办法”）。这些新修订的办法已于2024年7月1日，正式生效并实施。
《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》的修订对贷款人的影响主要体现在以下几个方面：
一是贷款对象和用途的拓宽。修订后的办法将贷款对象从仅限于企业法人扩展到非法人组织，如个人独资企业、合伙企业等。这意味着更多的企业和组织能够成为合法的贷款对象，从而拓宽了贷款人的范围。贷款用途更加明确和灵活，修订后的办法对贷款用途进行了更加明确的规定，同时也在一定程度上增加了灵活性。例如，固定资产贷款明确用于借款人固定资产投资的本外币贷款，而流动资金贷款则不得用于股东分红或金融资产投资等。这种明确性有助于贷款人更好地规划和使用贷款资金。
二是贷款申请和审批流程的简化与优化。对于金额较小的个人贷款（如不超过20万元人民币），如果银行能够通过非现场间接调查手段有效核实相关信息真实性，并据此对借款人作出风险评价，那么可以简化或不再进行现场实地调查。
这大大缩短了贷款申请的时间，提高了效率。优化贷款审批条件，修订后的办法对贷款审批条件进行了优化，更加注重借款人的信用状况和还款能力。这有助于降低贷款风险，同时也为信用良好的借款人提供了更多的贷款机会。
三是贷款期限和还款方式的调整。明确贷款期限，修订后的办法对各类贷款的期限进行了明确规定。例如，固定资产贷款期限一般不超过十年，流动资金贷款期限原则上不超过三年（特殊情况下可延长至五年），个人消费贷款不得超过五年（特殊情况下可适当延长）。
这有助于贷款人更好地规划贷款期限和还款计划。优化还款方式，虽然修订后的办法没有直接规定具体的还款方式，但强调了贷款期限和还款计划应与借款人的还款能力相匹配。这有助于贷款人根据自身情况选择合适的还款方式，减轻还款压力。
四是受托支付要求的优化。提高受托支付的灵活性，修订后的办法对受托支付的金额标准和时限要求进行了优化。例如，对于固定资产贷款和流动资金贷款，当向借款人某一交易对象单笔支付金额超过一定限额时（如1000万元人民币），应采用受托支付方式。
同时，新规还适度延长了受托支付的时限，并允许在不可抗力情况下由借贷双方协商确定具体的支付时限。简化受托支付前所需提交的证明文件及审批流程，对于在固定资产贷款、流动资金贷款及个人经营贷款中严格按照合同约定用途使用贷款、保持资金使用记录良好、信用评价高的借款人，经贷款人评估确认其贷款风险处于可控范围之内后，可适度简化受托支付前所需提交的证明文件及审批流程。这有助于提高贷款发放的效率，同时也为信用良好的借款人提供了更多的便利。
五是加强贷后管理和风险控制。加强贷后监控，修订后的办法要求贷款人在贷款发放后加强资金使用的监控和评估，确保贷款资金被用于合法、合规的用途。
这有助于及时发现和纠正贷款资金滥用等问题，降低贷款风险。明确违约责任，修订后的办法对违约责任和银行可采取的措施进行了明确规定。如果借款人违反合同条款或挪用贷款资金，银行有权要求借款人整改、提前归还贷款或下调贷款风险分类等。这有助于维护金融市场的稳定和秩序，同时也为贷款人提供了更多的法律保障。
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