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作者莫开伟系中国知名财经作家
据媒体披露，自2020年初至2024年1月期间，中国家庭向银行账户净存入了约58.24万亿元，其中高达82%为定期存款。这一四年间的新增存款总额，竟与2009年至2019年十年的累计存款总额相当。此消息迅速在网络上引起了广泛讨论。
面对中国居民在四年内积累了如此庞大的存款额，许多人或许会感到困惑：这是否意味着中国人对存款有着异乎寻常的热爱，甚至到了“存款成瘾”的地步？还是说，中国人的财富已经如此丰厚，以至于他们的消费需求都已得到充分满足，不再有新的消费欲望，只能将多余的资金存入银行？
当然，也有人对此现象持平常心态，他们认为中国人历来崇尚勤俭节约，习惯于精打细算地生活，是全球公认的储蓄偏好最强的国家之一，且多年来一直保持着全球最高的居民储蓄率。
根据调查机构的统计数据，截至2021年12月，中国居民的总储蓄率达到了45.9%，相较于2020年12月的45.3%有所上升。从1952年1月至2021年1月的长期平均值来看，中国居民储蓄率稳定在36%至45%之间，这一水平无论与发达经济体还是发展中经济体相比都显得尤为突出。例如，同期发达国家的加拿大、英国、美国、法国、德国、意大利、日本、韩国和希腊的居民储蓄率分别为20%、16.7%、17.8%、14.2%、29.6%、20.7%、28.8%、34%和8.1%，而发展中国家中的巴西和印度则分别为17.4%和30.2%。
最近，中国人民银行对全国4400家银行业金融机构进行了全面的风险评级，评级结果共分为11个等级，从1级到10级以及D级，其中8级以上被视为高风险机构。结果显示，大型银行、民营银行和外资银行的评级表现较为优异，没有高风险机构的存在。然而，城市商业银行中有10%的机构被归类为高风险银行，农村商业银行、农村合作银行和农村信用社等农合机构中则有271家高风险机构，村镇银行中也有122家被认定为高风险银行。
储户在辨别高风险金融机构时，可以从以下几个方面进行深入分析：
一是要审视机构的合规性表现。高风险机构往往伴随着合规瑕疵，诸如自融行为、虚假标的或资金流动模糊不清等。因此，储户需细致核查机构的运营模式及资金流向，确保其严格遵循监管规定。
二是机构的运营状况同样值得密切关注。若某机构的逾期项目金额占比超过10%，这可能预示着其面临较大的偿债压力，进而增加了违约风险。此外，频繁出现负面舆论和信访较多的机构也可能隐藏着潜在问题，储户应对此类机构保持高度警惕。
三是机构对监管整治要求的配合程度也是评估其风险水平的重要参考。对于拒绝或消极应对整治要求的机构，可能存在风险隐瞒或违规操作的情况，这类机构的风险系数通常较高。
四是储户还应关注机构的财务指标，如资本充足率、资产质量以及流动性状况等。资本充足率不足、资产质量低下或流动性紧张的机构可能面临较大的财务困境，从而具有较高的风险隐患。
储户应了解机构的历史表现和市场口碑。长期经营亏损、存在其他严重财务问题或预警信号的机构往往风险较高。同时，可以查阅相关监管报告或评级信息，以更全面地了解机构的风险状况。
总之，储户在识别高风险机构时，需要综合考虑机构的合规性、运营状况、配合整治要求的程度以及财务指标等多个方面。通过全面、客观地评估机构的风险水平，储户可以更好地保护自己的资金安全。
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