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作者莫开伟系中国知名财经作家
近期，央行降息的消息引发了社会各界的广泛关注。然而，令人惊讶的是，民众的存款热情并未因此减退，反而更加高涨。
据统计，今年前七个月，全国存款总额实现了8.94亿元的增长。针对这一趋势，内行人提出了“四不存”的存款策略，意在指导储户更加理性地规划和管理自己的资金。这些策略涵盖了避免高风险的小银行高息存款、慎重选择长期定期存款、警惕复杂的理财产品以及合理分散资金存放等关键方面。
进入2024年9月，央行再次宣布降息，这已是年内第三次调整。按照常理，降息应当会降低人们的储蓄意愿，但实际情况却大相径庭。最新数据显示，从2024年1月至7月，全国居民存款较去年同期增长了15%，总额增加了8.94亿元。这一反常现象令众多经济学家感到困惑。
以往，存钱往往被视为老年人的行为特征，而年轻人则更多地被贴上“月光族”的标签。然而，当前连90后、00后也开始积极储蓄。这背后的原因主要是对未来的不确定性感到担忧，面对当前经济不景气、失业率上升以及医疗费用增加等挑战，人们更倾向于为未来做好储备。
在这样的背景下，内行人整理出了“四不存”和“四存”的存款建议，可以帮助储户更有效地管理个人财务。
一是不存高息揽存的银行。风险考虑：一些中小银行为了吸引存款，可能会提供远高于正常标准的存款利率。然而，这背后往往隐藏着高风险。这些银行可能会将高息揽存的资金投资于高风险项目，一旦投资失败，银行可能面临流动性不足甚至破产的风险，储户的资金安全将受到威胁。选择实力雄厚、信誉良好的大型银行进行存款，虽然利率可能稍低，但资金安全更有保障。
二是不存长期存款。流动性风险：长期存款虽然利率较高，但一旦在存款期限内急需用钱，提前支取将只能按照活期利率计息，利息损失较大。建议：根据自己的资金需求和风险承受能力，选择1-2年期的定期存款，既能享受相对较高的利率，又保持了一定的灵活性。
三是不把钱都存在一家银行。风险分散：将所有资金都存在一家银行，一旦该银行出现问题，储户的资金安全将受到严重影响。虽然我国有存款保险制度，但每家银行每个储户的最高赔付额度有限。将资金分散存放在几家不同的银行，以降低风险。同时，可以关注不同银行的优惠活动，选择最合适的存款方式。
四是不办理“理财”业务。银行理财产品虽然收益率可能高于存款，但风险也更大。很多理财产品不保本，投资收益有可能为负，本金可能会缩水。此外，一些银行工作人员为了完成业绩，可能会极力向储户推荐理财产品，甚至可能会含糊其辞，让人误以为理财产品和存款一样安全。如果对理财产品不了解或风险承受能力较低，应谨慎购买。在办理银行业务时，要仔细询问产品的具体情况，特别是是否保本、收益率是否固定等关键信息。
对于有储蓄需求的人来说，注意以下几点：
一是存信誉良好的银行。安全性：选择实力雄厚、信誉良好的银行进行存款，可以确保资金的安全。注意看是否有存款保险标识。
二是存适合自己的存款期限。根据自己的资金需求和风险承受能力，选择适合自己的存款期限。如果短期内可能需要用到资金，可以选择短期存款；如果资金长期闲置，可以考虑长期存款以获取更高的利息。
三是存分散的银行账户。将资金分散存放在几家不同的银行，可以降低风险。每家银行的存款金额不要超过存款保险制度规定的最高赔付额度，以确保资金安全。
四是存稳健的理财产品。如果对理财产品有一定了解且风险承受能力较高，可以选择一些稳健的理财产品进行投资。在购买理财产品前，要仔细了解产品的风险等级、投资方向、预期收益率等信息，并谨慎评估自己的风险承受能力。
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