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作者莫开伟系中国知名财经作家
银行解散现象频发，已不再新鲜，众多村镇银行相继关闭，让不少人感到困惑。
据统计，截至2024年12月，全国已有217家村镇银行宣告解散。
仅2024年12月4日，国家监管总局就正式宣布了8家银行的解散，其中包含7家村镇银行以及1家农商银行。从2007年第一家村镇银行诞生，到2021年高峰时机构数量达1651家，10多年间，村镇银行发展迅猛。
此后，数量逐步减少。截至2023年末，我国村镇银行共1635家，较高峰时减少16家。截至2024年上半年，村镇银行数量为1620家，较2023年末又减少16家。2024年下半年，农村中小金融机构改革化险仍在推进，村镇银行数量继续减少。
据企业预警通统计，仅8月份，就有超140家（含拟定）中小银行进行合并重组。截至2024年9月20日，年内已有261家（含拟定）中小银行进行合并重组，其中村镇银行83家。2024年11月，中国银行业协会发布的《全国农村中小银行机构行业发展报告2024》显示，今年以来，农村中小银行解散注销的速度进一步提升，主要以村镇银行为主。
最近，湖南金融圈又传来了一则震撼消息：两家村镇银行正式获得解散批准。这一系列银行解散事件背后，究竟透露出哪些深层信号？
获批解散的是武冈发展村镇银行和祁阳村镇银行。在国家金融监督管理总局湖南监管局的正式批准下，这两家银行的解散计划得以实施，其原有的资金、人力资源及业务运营，均已被湖南地区历史悠久的大型银行顺利接手。具体而言，武冈发展村镇银行得到了武冈农商银行的全面“庇护”，而祁阳村镇银行则由长沙银行接掌，确保了业务的平稳过渡。
对于村镇银行而言，解散并非单纯的离场，而是行业升级进程中的一种策略性调整。当大型银行接过村镇银行的接力棒，这不仅为小型银行打破了业绩增长的桎梏，更为新兴市场机会的涌现预留了宝贵空间。面对日益白热化的市场竞争环境，零散、小规模的发展模式已难以维系。
这一系列变革，实质上促进了金融资源的集中与优化，重塑了湖南地区金融版图的布局，确保了社会各阶层能够最大化地享受金融服务带来的益处，维系了经济的顺畅流通与发展。
面对银行业的调整和变化，储户可以采取从以下几点保护自己的存款：
一是了解法律法规。《中华人民共和国商业银行法》：根据该法第七十一条规定，商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。这一规定明确保障了私人存款在银行破产时的优先受偿权。存款保险制度：根据《存款保险条例》规定，在银行破产时，可对单一储户最高赔付限额为50万元，且要求在7个工作日内赔付到位。这意味着，如果存款金额在50万元以内，储户可以获得全额赔付。
二是分散存款风险。分散存储：将资金分散存入多家银行，以降低单一银行倒闭带来的风险。及时了解银行的经营状况和风险评级，以便做出合理决策。
三是了解存款保险制度。保险赔付：如果存款金额在50万元以下，一旦银行倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿。超出部分处理：如果存款超过50万元，则超出部分不受存款保险制度的保障，这部分存款的处理方式将取决于银行的清算结果。在银行倒闭后，会成立清算小组对其资产及负债进行清算，资产处置一般是通过拍卖的形式进行。作为债权人，储户有权参与清算过程，并根据清算结果按比例获得赔付。
四是谨慎购买理财产品。如果购买的是银行理财产品而非单纯的储蓄存款，那么这部分资金在银行倒闭时可能无法获得同样的保障。因为理财产品属于银行自主经营的自有产品，其风险由投资者自行承担。在购买银行理财产品时，务必了解产品的 风险等级和投资方向，谨慎决策。
五是及时获取清算信息。银保监会和存款保险公司会及时发布解散银行的清算和赔付的相关信息，包括清算组的组成、联系方式、清算期限、赔付范围、赔付方式、赔付期限等。
储户可以通过官网、微信公众号、新闻媒体等渠道，获取最新的公告内容。联系清算组：清算组会在解散银行的营业网点或其他指定地点设立咨询台和服务台，为储户提供咨询和服务。储户可以通过电话、邮件、现场等方式与清算组或存款保险公司的工作人员取得联系，了解自己的存款情况，提出自己的诉求和建议。
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