存款业务在银行的整体经营体系中极为重要，而合理的定期与活期存款结构，将有助于银行零售业务在流动性提供、低成本运营与客户覆盖面等多方面的均衡发展。如果说定期存款是银行零售业务的“压舱石”，那活期存款就是银行零售业务的“蓄水池”。
活期存款是银行最具备流动性的负债之一，可以用于满足客户的日常取款、发放贷款和各类投资需求。相对于定期存款和其他融资来源，活期存款支付的利息显著要低，同时其对自身利率变化并不敏感，因此通常被认为是更加稳定、更加经济的资金来源。更重要的是，几乎所有个人客户与银行建立业务关系的起点，都是活期账户或者储蓄卡的开立，活期存款往往也成为客户最初始、最自然的资金存在形式，银行营销队伍可以灵活运用各种方法，在活期存款的基础上进行多元化客户维护，并开展支付结算、投资理财等各类业务的渐进式产品营销。
特别是在开门红阶段，充分研究活期存款经营的特点并做好相应工作落实，将会有助于从以下三个方面对开门红整体产生更好的推动作用。
1.降低整体资金成本，从营销费用角度提供更大的“闪转腾挪”空间。
2.增加目标客户来源，从渠道经营角度挖掘更多的“外部联合”线索。
3.提升团队协同效率，从营销协同角度营造更好的“内部联动”氛围。
在当前阶段，由于市场环境和利率政策的变化，各家银行为了留存客户资金，纷纷加大了产品营销力度，这也导致了整个银行业的零售存款在规模快速增长的同时，结构显示出了明显的定期化趋势，在2023年，我国23家上市银行的个人定期存款余额增速尤为迅速，达到57.75万亿，同比增长了22.28%。通过数据分析我们注意到，不仅是存款结构一直以来定期就明显高于活期的国有行和大多数股份行，就连以往在定活结构上始终是活期显著高于定期的招商银行（活期占比长期保持在60%以上），也从2023年开始呈现出定期存款占比加速上升、活期存款占比加速下降的明显趋势，到了2024年中报数据显示，招行的零售定活存款规模已经基本处于持平状态（见下图，数据来源为招行2024年中报）。
活期存款经营的难点从根本上来说，就在于活期存款对客户而言，在很大程度上只是一种资金存放的形态，而不是像诸如定期存款、理财产品、保险、基金等一样，具有明确特征和具体卖点的金融产品。
比如说，活期存款的核心特性是其流动性和便利性，这与其他金融产品相比，显得较为抽象，它不像定期存款那样可以提供明确的、数字化的优势利率，也不像信用卡或贷款产品那样有特定的使用场景和直接的利益点。
正是因为如此，绝大多数客户对活期存款的价值感知都比较低，因为它通常不提供额外的财务收益。客户更多是基于银行的品牌信誉、服务质量和业务便利来选择将资金过渡性地“放”在或“忘”在活期存款账户，而并不是基于活期存款本身的所谓卖点。
这些因素结合起来，就导致银行营销队伍很难去提炼所谓的产品卖点，编写具有吸引力的话术并应用到营销过程中，也就很难像营销其他产品一样，围绕产品本身来开展标准化的营销动作。
活期存款的经营，不仅仅是要求把营销这个环节做好，真正考验的是网点和营销队伍的渠道经营能力，是队伍的客户维护能力，是银行的系统推动能力。
从活期存款经营的特点和过程进行分析，我们发现，要想经营好活期存款，一定要建立“跳出存款抓存款”的思维，不是围绕活期存款产品，而是要全力强化源头和过程经营。通过围绕资金渠道做工作，聚集多方资源抓重点、产品权益活动三结合、团队协同造势促效能等多方面工作，实现活期资金的“开源”和“截留”。
三、How，开门红活期存款主要来自于哪些渠道，如何实现经营目标？
活期存款的渠道经营，需要从开源和截留两个方面同时入手进行考虑。
一是开源：
二是截留：
从具体经营渠道和场景来看，主要包括以下两类资金的经营：
（一）代发类资金的活期存款经营【案例】
（二）代收类资金的活期存款经营【案例】
除了通过代发类和代收类资金的经营来促进活期存款的扩展与留存，银行在日常经营中还需要关注过渡类资金的经营，过渡类资金涵盖的场景非常多，我们可以将其细分成两种主要的形态：存量资金形态和流量资金形态。存量资金形态常见就是我行的产品到期资金，流量资金形态常见的包括各类贷款的还贷资金、爆款产品的申购资金、三方存管的回流资金等各类大概率来自行外转入的资金。（添加小编微信，领取书籍预览版）
在这些资金的营销中，需要充分考虑的就是银行与客户双方利益的均衡。因为活期存款对于银行而言，资金成本低是非常有利的，但其同样存在着灵活性过高、收益没有想象空间、其他功能缺失的致命弱点。而其对于客户而言，无须做任何打理（这一点就能满足很多客户“懒得烦”的需求），且提供了极好的流动性，但收益又的确非常低，客户很容易被引导出“活期升级”的需求。两方面因素综合，过高的活期存款占比就会导致很容易被竞争对手用收益、功能等切入点进行营销，通过所谓“行外吸金”的方式吸引走。因此，对活期存款占比指标保持关注，并在不同阶段根据自身的经营情况和所面临的竞争态势，拟定不同的经营目标，同样是活期存款经营中不可获取的重要一环。
（添加微信领取书籍预览版，可详细了解书籍内容 ！）
