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近日，民间投资人仉先生就“360万购买3600万元的民生银行不良资产包”一事向公安机关以“诈骗”为由报案，并举报投诉至国家金融监督管理总局青岛监督管理局。回溯至8年前，上述银行“转让”给仉先生一笔不良资产包，但现在因“无法考证”，否认了这笔交易的存在，导致仉先生360万投资血本无归。近年来，此类案例已多次发生，仉先生也不是个例。![]()
经人介绍1折买下不良资产仉先生是青岛铭旺泰工贸前法人代表。自2012年创办这家公司后，每年挣得的利润也比算丰厚。好景不长，从未接触过处置银行不良资产相关业务的他，没想到三年后，跟上述银行行长薛某的一次合作差点让自己陷进巨额债务之中。“要不是身边亲戚帮衬度过难关，我险些万劫不复。”仉先生表示，自己跟薛行长是在表哥的介绍下认识的，“就是泛泛之交，关系一般，我本人并没有与上述银行开展过大额合作业务。”仉先生称。就是凭借这样一个关系，2015年9月，薛某找到仉先生，告知其银行对不良贷款有考核指标，请求帮他们购买完成任务，并承诺购买人可通过处理购买的不良资产得到丰厚收益。商谈中，仉先生得知这个不良资产包价值3600万，可按一折价格即360万元转让。这笔不良资产位于胶州市。债务人系胶东机场拆迁户，待拆迁分得补偿款或置换房屋后，有足够的偿还债务能力。这对购买人来讲是绝对的利好消息。“他告诉我，如果买了，保证至少可以获得1800万元回款收益！”基于对利润的渴望，仉先生开始萌生出购买意向。“合作虽说是谈拢了，可钱从哪里来?”仉先生一下子拿不出这么多钱。“这不要紧，可以贷款！贷款买不良资产，不仅帮我们完成贷款指标，而且还帮着处理了不良资产，一举两得！”薛某如是说。不久，仉先生的一位亲戚在银行办理了一笔500万元抵押贷款，并将其中的360万元转入仉先生账户。![]()
非持牌无资格 投资人找通道2015年9月28日，仉先生带着筹备好的360万元，在银行客户经理陶经理陪同下来到了银行正式办理购买手续。就当仉先生一切准备就绪等着签订合同时，陶经理突然称，青岛铭旺泰工贸没有不良资产包购买资质，进而出具解决方案：把钱打到有资质的青岛千樱园林绿化账户。直接用这家公司名义购买，只有这样做才能接着签手续。完成转账后，陶经理拿出事先拟好的协议让仉先生签字盖章，并称因开发区支行用章申请需要经过复杂的流程审批，待走完流程加盖银行公章后再交给他。“材料厚厚一沓，单签字盖章就耗费了三分钟。”协议内容仉先生一概不知，尽管这件事青岛千樱园林绿化有所参与，但自始至终未出面。之后的时间里，这份关于购买不良资产包的全部手续材料，仉先生再也没有见过。三天、十天、俩月、一年、三年……随着时间流逝，仉先生的心开始变得悬空，一遍遍怀疑自己这个决定是否正确。期间，他不止一次找到薛行长和陶经理索要，起初对方承诺会尽快办，可是每每答应完后就杳无音讯。2023年年初，仉先生因资金周转困难一度陷入债务危机，那段时间，他在电话里向薛行长表达了自己想要退款的想法，对方以“记不清”为由婉拒了这次通话。![]()
惠先生为仉先生的表哥，整件事情正是他给双方搭线。“薛行长其实是先找的我，后来才又找的我表弟。本想踏踏实实让我弟弟挣点钱，没想到事情最后变成这样。”言谈中，惠先生非常自责。事实上，自从钱打到陶经理指定的账户后，他也帮着仉先生催促薛行长，想要尽快拿到签章材料。直到2021年上半年，薛行长在电话里告诉惠先生：“兄弟我撤了，不在那家银行了。”之后的时间，当惠先生再提起关于不良资产包的事情，对方告诉他已记不太清。随后，惠先生通过这家银行内部人士得知，陶经理早在2016年年初就离职了。等于说，两个经办人都走了。今年，仉先生正式向青岛公安局市南分局香港中路派出所以“诈骗”为由报案，并向国家金融监督管理总局青岛监督管理局发起举报投诉。薛行长在采访中告诉记者，他从银行离职好几年了，现在浙江省一家银行任职，这件事情他不知道内情。至于陶经理，记者多次拨打对方电话，未接听。“卖给谁，又交给谁处理都是总行指定，分行没有权利来自行执行资产包售卖。”记者在上述银行青岛分行处获悉，他们的不良资产出售全部到了中国华融、中国信达等比较大的上市公司，没有直接售给小型民营企业的先例。而青岛千樱园林绿化负责人王先生向记者回忆：当年公司的确参与过这笔业务，但仅仅是帮这家银行走了一笔账，他们没有发生实际购买行为。“这360万元到公司账上后，我就立马把这笔钱又转给该银行青岛分行了。”对于因何转走、谁让转走、转出后的具体到账账户等细节，王某某说时间过去太久，记不清了。![]()
根据国家金融监督管理总局青岛监督管理局的调查结果，未发现这家银行青岛分行曾与仉先生、惠先生、青岛铭旺泰工贸签署过不良资产转让协议。不过，2015年9月，该银行青岛分行曾向青岛千樱园林绿化转让过4000万元不良资产，转让价格为360万元。2015年9月28日，青岛千樱园林绿化向银行青岛分行支付360万元不良资产转让款，这笔钱的确来源于仉先生通过青岛铭旺泰工贸账户向青岛千樱园林绿化转入的360万元资金。蹊跷的是，面对监管部门询问，薛行长称其未曾参与这起青岛分行不良资产事项，不知仉先生是什么原因向青岛千樱园林绿化转入360万元。仉先生说，他曾在11月14日找过上述银行青岛分行，银行的人称时间过去太久，材料早就不知道流转哪里去了，已没办法考证。现在，仉先生和惠先生也已将所有证据固定充分向公安机关报案，“资产包没见到，钱也不给退。事到如今已经想不出好办法了。”![]()
“买空气”并非个例投资不良资产，什么都没有见到的“买空气”案例近年来多次发生。天津福森资产管理有限公司（简称：福森公司）于2015年9月与银华长安资本管理（北京）有限公司（后面简称：银华资本）签订《债权转让协议》，约定福森公司以转让价款近2700万元，购买银华资本名下9笔不良资产。
协议签订后，福森公司在2015年10月底之前，将全部转让价款向银华资本支付完毕，但银华资本迟迟不将9笔不良资产的基础材料交给福森公司。
在多次追讨下，直至2021年9月，由第三方向福森公司交接了上述9笔不良资产的部分基础资料，其余债权转让凭证等重要材料一直未交付。福森公司张先生对此非常不解，他告诉记者，银华资本是2013年成立的资产管理公司，他们是2015年和银华资本有业务关系的，虽然当时刚刚成立两年，但其背后大股东是银华基金管理股份有限公司和多家证券公司，都是金融领域的资深企业。“我们当时认为银华资本背靠如此众多的金融公司，对不良资产转让手续应该驾轻就熟，没想到发生迟迟不做债权交割的情况。现如今，债转延误变现困难，造成我们企业将近2700万元的损失。”
张先生向记者出示了福森公司于2015年9月21日和10月8日，分两次转账给银华资本在浙商银行开户行的转账记录，一笔1900万元，一笔780万元左右。
“按照协议规定，我付款，他交割，合情合理啊。”记者在协议中看到，其中有一条约定在福森公司付款后，由银华资本指定的第三方向福森公司转让债权文件。而张先生说，按照协议，应由银华资本指定的第三方向福森公司移交债权文件，但该公司并未告知福森公司第三方信息，也未协调第三方进行交接。
福森公司曾先后四次向银华资本发送《律师函》，明确要求交付债权证明文件，但银华资本说负责此笔债转业务的员工已全部离职。媒体记者随后联系银华资本的相关负责人，该负责人表示对此并不知情，是下属员工所为，负责该项目的团队目前已经全部离职。
民间资本掘金不良资产后遗症显现
此类事件的频繁涌出，为投资人造成了巨大损失。而从发生的时间来看，多是2015年-2017年之间，彼时，监管层号召四大AMC回归主业”，四大AMC争相抢包，转手卖给二级市场、三级市场，在“击鼓传花”的过程中，赚差价成为最核心的利益点。而诸多民间投资人也正是看到了不良资产包只要低价买入，高价卖出，就能产生“暴利”的简单操作，蜂拥进入市场。然而，对不良资产行业链条、操作流程的陌生，让投资人一次次踩雷，百万、千万的投资最终血本无归。所以，掘金不良资产，并非只要有钱即可，还需要对行业生态有深入的了解，掌握一定的法律、税务、财务知识。进入公众号发消息“1”
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