根据国家统计局公布的数据，截至2023年末，全国60周岁及以上老年人口29,697万人，占总人口的21.1%，较2013年的14.9%逐年递增。其中65岁及以上人口21,676万人，占全国人口的15.4%。全国65周岁及以上老年人口抚养比22.5%。
今年5月，金融监管总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（后文简称《指导意见》），指出“养老金融要健全体系、增进福祉，积极适应老龄化社会发展要求。发展第三支柱养老保险，支持具有养老属性的储蓄、理财、保险等产品发展。”10月11日，民政部和全国老龄办发布《2023年度国家老龄事业发展公报》，强调了“银发经济”的重要性，提及老年用品产业、健康养老产业、康复辅助器具产业、养老金融等领域，鼓励创建老年友好型社会。
另据波士顿咨询消费者洞察智库（CCI）2023年针对12个市场的一项调研，在中国与美国，中老年消费群体（50—70岁）支出在所有人口消费总额中占比为30%。从消费习惯来看，虽然中老年消费者在各品类上整体年均消费较少，但单笔消费往往更高，他们更加注重品质，因此往往选择更贵、更高端的产品。同时，中老年消费者一旦选定某个品牌，会比其他年龄组消费者更加忠诚，这一特点使他们成为长期来看极具价值的客户群体。
近年来，随着以“60后”为代表的低龄老人成为老龄化人群主体，这部分低龄老人的消费意识、金融意识都较为紧贴发展前沿，催生出了庞大的“银发经济”市场。其中，以银行等金融机构为服务提供主体的各类金融服务更具有必要性与重要性。
许多银行已在顶层设计上将养老金融置于重要位置，深耕相应产品与服务。例如农业银行成立“农银养老”服务品牌，凝聚集团经营合力，发挥点多面广、横跨城乡的联动优势，依托“3+2”高质量养老金融服务体系，致力于满足广大客户全方位养老金融需求。建设银行发布养老金融统一品牌“健养安”，推进“1314”养老金融服务体系“四位一体”建设向纵深发展。
邮储银行创新推出“退休待遇计算器”，在手机银行上线自动缴存功能，打造数智化养老金融服务生态；打通“家庭养老账户”特色服务，以家庭为单位构建个人养老金资产视图，助力家庭养老资产规划。广泛普及个人养老金政策，开展“一路邮你 养老中国行”养老金融服务论坛，足迹遍布全国9个重点省市，擦亮“U享未来”个人养老金品牌，助力国家养老支柱体系建设。
光大银行以“打造股份制银行领先的养老金融综合服务”为目标，积极构建养老金融“12345”工程，充分发挥一个“光大”协同禀赋，打造“养老账本”和“养老规划”两大专业工具，深耕“养老金金融、养老服务金融、养老产业金融”三大业务板块。兴业银行发布“安愉人生”养老金融服务品牌，将“安愉人生”服务对象扩展至个人及企业客户，并推出兴业银行养老金融“365行动方案”，旨在为客户提供“365天不间断的养老金融关怀和全方位服务”。
江苏银行发布“苏银养老金融”品牌，积极打造养老金融专属产品体系。针对50周岁以上老年客户，推出“融享幸福”借记卡，为VIP卡客户配备专业理财顾问。截至2023年末，江苏银行已累计发行老年客户专属借记卡近百万张。
甘肃银行打造“甘养乐”养老金融示范网点。智能柜台和手机银行专门为老年提供“颐年版”服务，操作界面简洁明了，字体更大、对比度更高，设有语音提示功能。为了关爱老人的身体健康，专门设置“健康之家”，同时与附近社区、诊所建立联系，定期为老年人提供健康咨询、基础医疗检查、慢性病管理、专家坐诊等。还会定期举办各类适合老年人的活动，提高老年客户的金融风险防范意识和理财能力。
北京农商银行升级“金色时光”养老金融品牌，围绕银发族群的需求，以养老助残卡为圆心，充分发挥银行专业特色优势与金融服务属性，持续不断地打磨升级金融产品。以优享、乐享、畅享、悦享为产品体系，发行欣添鑫2号等“金色时光”品牌理财产品；推出“金色时光·阳光宝贝卡”联名账户产品，创新研发时光暖阳信用卡、颐居贷消费贷款等支持银发消费产品。
具体到当前契合老年客群需求的各类金融服务来看，多数银行已具有养老金代发服务。面向老年群体的借记卡产品及私人银行产品也较为成熟，例如中国银行针对45周岁及以上的客户推出常青树借记卡，具有多项专属优惠和特色服务；光大银行面向55岁以上客户推出颐享阳光借记卡，持卡客户可享颐享阳光养老理财计划，还可获得电子健康档案，个人日常咨询，定期关爱短信等服务。建设银行为私人银行客户提供“幸福晚年”养老财务规划顾问咨询服务，根据客户提供的家庭资产负债、收入支出以及未来现金流等情况，运用相关模型预测客户养老金供给，帮助客户合理筹划资金。
表1：部分老年客群借记卡及私人银行产品情况
来源：各银行官网及公开媒体报道
聚焦到信用卡业务，在较长一段时间内，由于老年群体收入、健康、还款等各种因素的影响，老年信用卡业务存在较大的限制，推出专属产品的银行数量较少。而随着近年老年群体特征的逐渐改变，许多老年客户在多种场景下具有信用卡的使用需求。部分银行已开始通过专属信用卡等方式发展老年人信用卡业务。中国银行针对银发客群和未老储备养老规划客群推出岁悦长情信用卡；交通银行针对银发客群推出魔都长者白金卡，持卡人年龄上限可至80岁；中信银行针对50岁（含）以上客户推出如意信用卡；北京农商银行针对中老年客户推出金色时光信用卡。
从权益设置来看，医疗相关权益是老年客群专属信用卡产品的重点关注领域，具体包括健康体检、预约挂号、药房优惠等。例如中国银行的岁悦长情信用卡为持卡客户配备泰康拜博口腔三重好礼；交通银行的魔都长者白金卡持卡客户签约信用就医后可享随申办市民云APP渠道医保支付随机立减；光大银行孝心标准白金卡为持卡客户提供预约挂号+陪同就医8次/年及健康洁牙2次/年的权益。
针对特定消费场景的权益也是许多产品的特色，例如上海银行的乐龄、乐享主题信用卡就覆盖了社区食堂这一场景，新客户在上海地区指定社区食堂指定渠道可享满减优惠，契合老年客群日常习惯。公共交通、商超购物等场景也较受关注。
此外，许多老年客群信用卡产品能够实现家庭成员之间的联动，例如北京农商银行的金色时光信用卡具有专属积分转赠功能，可与家庭成员的标准信用卡或持卡客户本人的养老助残卡绑定，实现积分互转。
波士顿咨询消费者洞察智库在其调研中指出，在所有主要市场中，老龄化趋势将显著改变未来人口结构，即便现在人口相对年轻的市场也难以避免。《指导意见》提出“加大对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持……推动金融适老化改造，提升老年人金融服务体验。”面对人口结构与市场环境的不断发展变化，如何更好地契合老年客群的需求，平衡产品的创新性与风险，提供更为人性化的服务，是各类金融机构需要深入思考的问题。
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