日前，由金融数字化发展联盟发起的“2024卓越数字金融大赛”落下帷幕，大赛聚焦不同主题赛道，获奖案例各具创新特色，多角度展示了金融业数字化转型实践成果。为进一步赋能行业发展，我们将参赛案例情况与当下业务发展趋势、热点问题等相结合，推出2024卓越数字金融案例盘点系列文章，供业界人士参考。本篇为第四期，信用卡及零售信贷全面升级（点击回顾→案例盘点（一）：生息资产经营实践、案例盘点（二）：零售客户经营精细化探索、案例盘点（三）：从全流程数字化风控体系建设到金融消费者权益保护）
随着行业整体步入发展新阶段，深挖零售资源、实现融合经营是大零售转型背景下金融机构的不二之选。其中，信用卡作为零售业务的重要抓手，在前期的授信审批与客户日常用卡过程中，实现海量数据的积累，有助于机构实现差异化营销及个性化产品导流。在信用卡与零售业务融合发展方面，各金融机构持续探索创新。
战略及服务升级
在新的监管及市场环境下，信用卡与消费信贷的融合经营不断加深，部分银行对组织架构、品牌等方面进行调整，以实现资源整合和最优配置。此外，信用卡服务持续升级，针对重点客群推出精细化、差异化的服务是银行赢得市场优势的重要举措。
江苏银行进行零售信贷业务战略升级，发布全新个人信贷业务群品牌，推出房贷、消费贷、经营贷和信用卡四大核心业务线，通过丰富的信贷产品货架，聚焦个人客户综合信贷需求，形成一套全方位的服务“组合拳”。通过这一创新举措，江苏银行将实现个人信贷全客户、全产品、全渠道的整合。同时，江苏银行将以个人资金类业务为抓手，通过理财等多个业务板块的联动，深挖优质客户价值，撬动更多资产类业务增长，通过全生命周期、全产品覆盖的资产配置服务，实现零售AUM的快速增长。
长沙银行推出高端出境客群定制服务，全面优化“申请-审批-发卡-制卡-寄送”全流程，严控每一步流转时间，通过审批队列置顶、本地制卡、顺丰同城或特快寄送等方式实现6小时以内出实体卡，并对外承诺24小时可完成实体卡出卡服务。
陕西农信推出信用卡“卡权分离”自选福利包项目，重点围绕车主、新市民等特定客户群体，针对各细分客群的差异化需求，突破传统垂直消费场景的局限，实施灵活的权益策略。相较于传统的卡片对应权益的产品模式，自选福利包省去了新卡申请、卡面选择、权益对比等环节，客户仅需持陕西农信任一卡产品，通过简便的福利包切换操作，即可自由组合多样化的权益活动。
青岛农商银行推出优质及村组客群白金卡，依托服务范围广、网点数量多、业务下沉的优势，按照不同区域和群体对客群进行了精准划分，真正将信用卡服务触达乡村一级优质客群。与“整村授信”业务模式相结合，提高乡村优质客群的准入率；积极对接村委会、居委会、合作社等基层组织，通过背靠背评议、村委推荐等形式降低白名单管理风险；配置专属权益，推出分期优惠费率、制定产品分期、现金分期等方式满足目标客群消费信贷需求。
多样化产品设计
在高质量获客的整体背景下，精细化、差异化的产品设计成为金融机构的发力重点。在客群方面，下沉市场优质客群、跨境电商等群体受到关注；场景方面，针对文旅、购车、家居装修等场景的信贷产品多有推出。此外，各机构更加关注客户在申请、使用全过程中的体验，利用大数据等手段提高服务效率，满足个性化需求。
吉林银行信用卡中心推出的吉享金（含吉享贷）主要通过分支行及DS团队客户经理通过线上+线下的展业方式进行推广，该产品的推出，弥补了该行大额信用消费贷款（分期）产品的空缺，同时满足了吉林省内及沈阳、大连市优质客户对大额信用贷款资金的需求，目标客群差异化，不打价格战，在控制风险的前提下，尽可能提升产品收益。
广州农商银行在首款文旅卡发行取得显著成效后，进一步推动文旅产业的繁荣发展，与增城派潭镇以及广州市越秀区、佛山市顺德区携手合作，分别于2023年12月以及2024年6月增发金米文旅卡（增城派潭版）、金米文旅卡（越秀湾区通），为文化旅游促消费平稳增长打下了坚实基础，不仅有效激发市场活力，促进消费升级，还为乡村振兴战略的实施注入强大动力。
顺德农商银行成立跨部门工作小组，以该行收银台为基础，集中资源协同自主研发间联收单渠道产品——顺商付。消费者使用该行银行卡支付时结算成本为零，使用微信或支付宝支付的结算成本仅为相关渠道的既定成本。与此同时，顺商付的支付界面优先展示该行银行卡及相应优惠，吸引客户选用，并于支付链路中无缝嵌入信用卡分期支付、实时授信用款服务，解决客户消费资金短缺问题，减轻其还款压力，切实提升资产业务转化率，增加资产业务收益。
郑州银行推出的万事兴龍系列信用卡以场景消费客群为主要目标客户，将“生肖龙”搬上卡面，打造了四款别具一格的精美卡面，展现了博大精深、源远流长的中华文化。在权益服务方面，推出了龙子盲盒、家居用品、户外用品和立减金等场景权益组合，满足客户差异化需求，体现了“以客户为中心”的设计理念；在获客营销方面，深度结合物业费缴费场景，实现“数字卡+实体卡”发卡功能，使新客户在发卡当日即可参与物业费缴费满1000元立减100元优惠活动，全面优化客户体验。
北京农商银行推出的凤凰福运卡为满足客户自主采购、自主支付、大额消费、分期还款等需求，采用专用审批策略，设置大额不循环额度，额度一次核准，三年有效，根据当期账单本金金额进行自动降额，直至为0。为控制资金使用用途，该产品限定在指定家装商户或家装类别商户消费，透支消费无免息期，按日计收利息，不支持透支取现、转账和分期交易；为减轻客户还款压力，支持最小还款额还款。
桂林银行推出的快E分卡采用虚实同发模式，大大提高了申请效率，消费者在核卡通过后可快速完成激活，并将卡片绑定至微信、支付宝、云闪付等支付平台进行消费，极大缩短了申卡、绑卡及用卡的时间，提升了支付体验。快E分消费场景广，可用于购车、家居装修、婚庆旅游、教育培训、医疗健康等其他日常消费场景；消费支付灵活，覆盖线下、线上支付渠道，提高了消费者的用卡意愿。同时消费者可随时根据自身实际情况，调整消费达标转分期的起分金额以及分期期数，满足多样化需求。
西藏银行于2023年4月正式面向西藏自治区内财政预算单位员工发行公务卡，基于发卡对象的特性，在线下进件的基础上，推出“营销通”进件微信小程序，便于客户资料填写、影像留存，简化业务流程。
厦门国际银行推出跨境电商贷，基于亚马逊电商平台商铺经营情况及评价数据，自主建立智慧数据风控模型，为亚马逊跨境电商卖家提供的用于日常生产经营周转的纯信用个人经营性贷款。借款人通过“线上预审”即可获知额度，额度有效期内循环使用，无需抵押担保、随借随还，高效解决跨境电商小微企业“短、小、频、急”的融资需求。
全生态场景覆盖
2022年以来，政策层面多措并举鼓励消费，信用卡等零售信贷产品在生活场景中的渗透率较高，产品与权益设计灵活，具有平台属性，是金融机构搭建场景生态圈的高效抓手。具体来看，商超、餐饮、出行、亲子等场景均受到广泛青睐。
长安银行创新消费场景，深耕场景获客，精心打造“长安星期六”、“支付天天立减”等覆盖全省的主题活动品牌，同时精准构建多方位、多渠道用卡生态圈。在地市开展老字号特色美食、社区缴费、商场满减等特色活动，同时围绕各地市重点打造城区+县域“周边1公里生活消费圈”，拓展周边便利店、天然气、停车场、超市、商场、餐饮等生活消费场景。依靠“实时发卡+场景营销”即时发卡即享满减优惠，打通发卡与即时消费的时间壁垒。
大连银行在场景建设方面，持续发力民生基本盘，深耕日常刚需零售场景，与本地特色、热点商圈、连锁门店等领域商户开展深度合作，推出亲子游乐、加油出行、商超购物、餐饮美食等特色商户满减活动，满足大众客户日常消费需求。在场景服务方面，以数字化赋能便民服务，全面升级客户办卡、用卡体验，搭建全渠道、多场景服务体系，以即申、即用、即享的快捷流程为信用卡客户提供智能消费支付服务。
数字化赋能展业
深入推进数字化转型已成为各金融机构的共识，利用多元化数据积累、精细化模型运营，实现客户全生命周期的数字化管理，减少人工干预，防控操作风险。
浙商银行的信用卡展业经营数智管理平台“易掌通”，聚焦“存客经营、新客获取、目标管理、过程管理、团队管理、移动展业”等6类主要应用场景，以云计算为底座，以大数据分析为支撑，以人工智能为辅助，通过精准洞察和及时响应提升条线各级管理及经营人员的体验，以数字化管理体系驱动队伍产能提升。赋能智慧营销，连接数据中台，源源不断输送商机，为精准营销赋能；同时，整合运用AI名片、“一键外呼”、短信等工具，实现线上、线下360°全方位的客户触达。
湖南农信信用卡网申及智能决策系统项目是基于现有信用卡信审系统研发推出的新一代信用卡智能发卡审批系统，包含“网申”和“智能决策审批”两大功能模块。支持面对面发卡，非面对面发卡以及其他线上发卡方式三种模式。具有多样化发卡方式、智能化身份核查、大数据审批模型、配套业务管理功能、全流程无纸化等功能优势，能有效提升获客能力，防控“假、借、冒”和操作风险，增加授信审批审慎性，节约办公成本。
甘肃农信的新一代信用卡移动经营综合管理平台，该系统包括数字化移动经营管理平台和无极智能审批系统两大模块，其中数字化移动经营管理平台是依托客户经理移动手机端开发的展业软件，可满足基层员工移动展业、数字进件、现场面签、培训与考核、营销结果追踪、业绩指标管理和贷后催收等功能需求，实现信用卡业务场景化发卡、数字化经营的总体目标，逐渐成为甘肃农信信用卡业务综合经营移动门户。无极智能审批系统采用全流程自动审批，具有全自动化、零人工干预、实时审批、数字化发卡等特点，真正实现了信用卡即时申请、即时发卡和即时使用。
哈银消金的全景智能金融平台是为消费金融场景打造的全链路数字化产品运营平台，该平台整合了数据基础平台、营销策略中台、全场景渠道产品三大核心模块，实现了从数据采集、产品营销、运营配置到客户服务的全链路数字化管理，为客户提供绿色、便捷、高效的消费金融服务，在竞争激烈的市场中提升客户服务能力、优化资源配置，最终实现普惠金融业务的高质量发展。
APP及微信银行优化
随着行业发展步入成熟阶段，有部分机构选择对其移动端服务进行精简及整合，如将信用卡业务合并至手机银行。还有部分机构进一步优化升级其信用卡APP或微信银行，完善各类常用功能，为客户提供更便捷的体验；深化支付体系和消费生态建设，增强客户黏性。
邮储银行推出邮储信用卡APP 5.0“云闪付版”，深入推进数字化支付联合发展，引入云闪付支付服务，提供线上生活场景与线下商户扫码一体化服务，打造便民服务新生态。丰富权益优惠，打造以车主服务、白金服务和商圈平台为代表的场景生态体系，汇聚身边特色商圈优惠活动，为超过邮储信用卡APP客户提供更优质的数字化支付服务。重塑系统架构，灵活高效支持业务发展，优化系统性能，保证业务连续性。
光大银行推出阳光惠生活APP 8.0，基于减费让利和促进消费的经营理念，围绕金融和生活两大核心主题，一方面致力于从银行角度为客户提供专业的金融信贷服务，让用户的用卡体验更顺畅、借款利率更优惠；另一方面致力于不断完善支付体系和消费生态建设，通过提升支付便利性来进一步促进用户对优质商品和服务的消费。
兴业银行推出“兴业生活”APP 3.0，3.0版本全新打造“该省省”生活场景频道页，聚焦吃喝玩乐、衣食住行中的各类小额高频场景。一方面总分联动拓展优质品牌，扩充优惠广度；另一方面引入垂直消费领域，加强服务深度。同时积极打造“兴动星期六”等差异化活动，为用户提供“更省更优”的线上生活服务场景。
民生银行的手机银行内容社区通过引入权威的财经资讯、多样化的非金资讯等素材以及专业的代运营服务，做强内容运营，以丰富的资讯内容和高品质的运营服务吸引新用户，增强老客户粘性，沉淀月活用户，同时，加强舆情管控，有效防范运营风险，取得了良好成效。
吉林银行推出信用卡微信银行4.0，打造轻量级信用卡微信平台，真正实现信用卡线上化、智能化、安全化、便捷化。通过“卡片管家”，整合信用卡激活、调额、账单查询、一键锁卡、分期等用户信用卡管理需求，并根据卡片形态个性化展示卡片常用功能，旨在为用户的信用卡全生命周期提供更便捷、更流畅的使用体验。
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