2024卓越数字金融大赛 | 案例盘点（五）：“金融为民”下的普惠之路

2023年11月国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，中央金融工作会议指出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。普惠金融是最能体现“金融为民”理念的业务，银行等金融机构持续完善特定群体金融服务，拓展场景边界，同时深化可持续发展，谱写普惠金融新篇章。

民生银行打造了数智化金融服务体系“科创金融萤火平台”，构建客户评价、行研支持、产品服务、股权撮合四大系统模块。科创客户评价模块借力工商、税务、舆情、专利等数据对企业进行动态数字画像；科创行研支持模块涵盖超过1000个行业及细分赛道，借助行内大模型、AI及自然语言处理能力对优质科创企业进行分析；科创产品服务模块推出“民生易创”专属产品矩阵，上线“易创E贷”，与上海技交所合作研发“易创知贷”，实现知识产权在线评估；科创股权撮合模块建立“萤火计划”企业融资需求数据库及本行战略客户、政府基金、PE投资机构数据库，匹配并推荐需求。

中国民生银行2022年提出小微新模式，两年来举全行之力打造小微数字化金融工厂，全力实施“1346”工程：搭建1个小微客群普惠金融数字化服务平台，实现3大小微业务模式突破，完成小微4大基因转变，解决6大行业难题。该项目建设了基于热插拔的数据融合决策引擎，主动授信筛客，引入图数据库实现关联体的统一授信管理，推出个企一体的小微专属APP和小程序。主动授信+开放获客占比达98%，2023年小微法人贷款规模同比翻番，线上化申请率达98%，信用贷款规模新增占比超4成。2024年5月，小微信用贷款规模较2021年底增长超5倍。2023年全行小微贷款规模新增超千亿，普惠金融监管任务完成率达149.8%。

此外，中国民生银行对公放款模式数智化提升项目构建了可灵活配置的合同模板，引入预审流程和线上签署技术，通过远程音视频技术支持“信贷面签、信贷见证”场景，采用“近远场协同”服务模式，实现全流程智能影像管理，利用AI服务平台提升对公信贷流程的智能化，采用集中运营模式实现总、分行间的多级审核联动。该应用已全行推广，总行集中放款业务时效大幅提升，信融e放款用时时效提升69%，票融e提升65%。

汉口银行通过深度数字化转型和技术创新，打造“531”快速进件、快速审批功能，即5分钟申请、3分钟面签、1分钟审批。汉口银行信用卡借助机器人OCR技术，系统能在数秒内完成信用报告的调用与初步评估，智慧化面签流程采用定制移动端程序与活体检测技术，在审批与放款阶段应用自动化队列管理，减少了人工干预，实现了“一键放款”的便捷操作。“531”项目成功实施，客户满意度显著提升，新客户增长率创下历史新高。丰富的外部数据使用促使预审批进件量、正式申请进件量大幅提升，单月放款金额从3亿元提升至9亿元，单笔放款时效从平均3天缩短至平均半小时。审批效率的提升和客户体验的优化，直接体现在了客户满意度的大幅提高上，使得银行品牌口碑与市场影响力显著增强。

中国外贸信托打造了信托业普惠金融智能化解决方案，全面支持普惠金融业务流程。该方案一是实现了资产生成全流程支撑，涵盖客户尽调、电话外呼、身份核实、反欺诈、信用评级、合同签署、放款及贷后回访、消费者保护等流程。二是具备先进的资产管理能力，通过资产期限、资产特点及还款流水的预测，在降低资金闲置率的同时保障兑付工作。同时可以根据私募及公募客户要求，进行“千人千面”的定制化的资产数据披露工作。三是全面使用微服务架构，具备较强的可落地性与可扩展性。自上线以来，平台全年为超过亿人次的客户提供金融服务，累计管理不同属性的消金项目超千个，在管项目的资金闲置率大幅下降，差异化地服务了私募及公募大量的消金资产投资人。同时，平台通过智能化风控和精准定价，帮助小微企业和个体工商户获得了更低成本的融资服务，提升消费者权益保护质效。

湖南农信作为湖南省社保卡发卡量最大的金融机构，积极与省人社厅开展业务交流合作，拓展社保卡应用领域，成为全省首批发行加载交通应用第三代社保卡的试点银行。通过专线与省人社厅卡管系统、公交公司系统进行互联，在网点厅堂布设公交设备，可办理公交账号激活、充值等业务，为客户提供“金融+社保+公交”应用一站式服务。卡面体现了“交通联合”的标识，以岳麓书院为背景图案，展示了“惟楚有才，于斯为盛”的湖湘文化。持卡人直接刷社保卡乘车可同步享受交通卡的优惠。此外，推出特色营销活动，如合作商户微信支付满50元减8元、逢9话费节、微信支付宝首绑有礼、微信支付月月刷等。加载交通应用第三代社保卡试点一个月时间，全省14个市州已实现9个市州的837条交通线路、15722台公交车“一卡通乘”，首批11家试点农商银行全部完成了新一代社保卡预制卡卡片准备工作，累计订卡12.12万张，14个网点厅堂布设了新采购的公交设备，收获客户的一致好评。

上海农商银行“社银直联”适老服务项目通过社银场景为个人客户提供从就业到退休的人社服务，为企业客户提供从员工入职缴金到退休一件事的业务办理，作为创新适老场景服务，满足网点周边老年客户社保业务办理需求，切实做到让客户“少跑腿”，让业务“方便办”。上海农商银行充分发挥全市网点布局优势，提前在全市16个区、200余家网点布设“一网通办”智能机具，分层建设“民申社”“社银直联”自助服务专区、社保网办专区、社保专属服务室，打造“家门口的社保服务网点”，还在全市100余家网点配备有社保卡即时制卡设备。2024年7月3日，在上海市社保中心指导下，正式启动关于上海农商银行成为首批“社银直联”合作银行的首轮宣推，在各大媒体、电视台进行报道。上海农商银行作为服务全市养老金客户最多的银行之一，定期与市社保中心开展常态化志愿服务，形成全市16个区一一结对服务模式。

温州银行推出普惠金融智慧医疗产品“医后付”，将银行产品像“金融芯片”一样嵌入医疗流程，群众通过微信、二维码、手机银行、医院电子化入口等多渠道入口预先办理，签约成功后取得医疗信用额度。成年人可以同时开通老人、儿童亲情账户，信用额度在所有合作医院通用。白天就诊时的所有结算环节均可不用现场支付，由医院日终形成医疗费用清单，与银行后台进行数据交互，银行系统向医院集中结算当天资金，同时根据签约客户预留的银行卡信息扣款还款，跨行扣款不成功的，系统生成微信账单，推送给客户自主还款。目前“医后付”小程序菜单包含十大核心功能：账户查询、立即还款、交易明细、余额管理、门诊服务、家人共享、还款设置、特惠体检、独享专家号。截至6月底，“医后付”已签约1.8万户，总授信累积突破3.5亿，使用超2万次，赢得了人民群众喜爱。

青海农信推广智慧食堂场景金融服务，食堂机构可选择青海农信对公账户、银行卡账户绑定收款，消费客户可选择刷脸、刷卡、扫码、圈存任一方式就餐支付，同时为不同客群叠加了签约客户账户余额不足时给予一定缓冲周期进行费用补扣的机制、断网续传扣费的机制以及分类标准扣费服务的机制等。2023年推广至今，全省农商银行共拓展智慧食堂客户93家，其中学校食堂客户30家、企事业单位客户63家，累计发生交易超130万笔、交易金额900余万元，引入、留存了可观的低沉本客户资金，并拓展了大量长期活跃的零售客户。在场景金融推广过程中，一并为该场景相关的商户和终端用户办理传统金融业务，促进该场景客户、上下游客户的业务与金融服务“一手办”、使得网点转型与展业金融相互促进。

2023年3月，招商银行发布绿色低碳主题信用卡，以“你的低碳生活，从第一张碳中和信用卡开始”为主题，创新性地与上海环境能源交易所合作，测算该卡从产生、制作、配送、用卡等流程所产生的碳排量，对碳排量进行交易注销，实现全生命周期的“零碳排”，同时面向客户在掌上生活App出具项目参与证书。低碳卡为客户提供无实体的产品形态选择，也可随时在APP领用实体卡。产品提供了两项环保权益，一是以“咖啡自带杯”作为新户礼品，二是配套“地铁出行，10%返现”专属权益，鼓励绿色交通、低碳出行。2023年3月20日上市以来，该卡受到客户的广泛欢迎，截至2023年底新户获客30万，产品主推的电子卡绿色生产模式也广受认可，申请端的电子卡选择率达到70%以上。

江西银行探索绿色消费新模式，一是推出“绿色+产品”，推出首张绿宝碳汇“低碳生活主题信用卡”，并联合抚州碳普惠工作平台在抚州地区进行试点推广。二是创新“绿色+科技”，推出“用场景-积能量-兑权益”的绿色权益服务体系，设置从“见习碳员”到“无敌碳员”八个级别的晋级之路，以游戏链路打通微信运动每日计步数，将用户的低碳购物、线上支付、申领无界信用卡等环保行为纳入绿色权益体系。三是升级“绿色+品牌”，发起低碳达人召集令，以互动游戏、知识问答、调查问卷等形式推广“绿色先行、低碳环保”理念，发布低碳英雄榜；四是拓宽“绿色+支付”，激发线上消费活力，聚焦低碳出行场景。江西银行绿色平台上线半年来，累计访问量超300万次，带动线上交易量同比增长10%，绿色缴费67.6万笔，绿色出行57万笔。发布“绿动未来”达人召集令，促动12.7万人通过微信步数打卡出行累计5.6亿步，累计碳减排约3.5吨。

银联商务武汉C4数据中心基于对存量数据中心运营中制冷、温控、散热等节能降耗痛点的精准挖掘，探索并推出包含预冷墙、自然冷源以及AI智冷三方面节能技术。一是利用冷通道封闭及回风预冷方式对冷冻水型精密空调进行辅助节能。二是以液冷践行高效换热。三是通过AI建模、AI推理调优和深度学习等方式，建立动态PUE模型，实现对制冷系统进行智能精准控制以及温控侧节能减排。四是2018年搭建分布式私有云平台以及公有云平台，将部分计算任务迁移至云端。2021年，银联商务于武汉数据中心落地喷淋液冷展示区，并将核心私有云业务22台服务器部署至液冷环境，经测算，当IT设备负载率达40%，系统PUE约1.2，相较风冷空调预计每年可节省电费成本30%，预计投资回报周期在3年内。2023年，银联商务在上海数据中心成功落地应用了一系列节能技术，实现了综合PUE1.21的创举，远低于行业平均水平，为我国数据中心节能降耗树立了典范。