在《关于吴柳芳的年金保险方案，兼论快返年金的价值》一文中，我给大家分享了关于快返年金的知识，我们简单回顾一下：
第一、快返年金的基础知识
19岁女生，趸交500万，先看一下生存保险金：
中邮邮爱一生2.0，在第五年一次性领取50万，后面每年领取12.1万，领取终身。中华红钻石版从第五年开始每年领取15.16万，领取终身。八达岭赤兔版甄选版从第五年开始每年领取13万，领取终身。东方红从第五年开始每年领取14.5万，领取终身。鑫福多从第六年开始每年领取12.5万，领取终身。
除了生存年金外，这笔储蓄险还有现金价值，我们看：
现金价值是退保时，投保人可以拿到手的钱，我们看到五个产品的现金价值区别还挺大的。
以中邮邮爱一生2.0版年金保险为例，在第十年，如果要退保的时候，可以拿到490万，在第20年如果退保的话，可以拿到492万，在第三十年退保的话可以拿到494.5万。
那么快返年金的特点我们就看到了：一个是很好的现金流，一个是具有储蓄价值。
作为储蓄险的一种，它不仅跟大额存单、国债一样安全稳定，也在于它拥有其他理财方式所不具备的功能
不论是配置养老金、教育金、婚前资产隔离、家庭资产配置、家族财富传承还是布局稳健类安全资产，增额终身寿都非常的适合。
做一个大胆的方案：女儿18岁，趸交300万中华红钻石版，23岁大学毕业，开始领钱，每年领取90600元，领取一辈子。
等女儿80岁，现金价值还有158万，可以拿出来花掉，也可以留给下一辈。
解决了不上班，生活，养娃，养老的问题，这笔现金流永远不会断裂。
在上面的产品主要都是固定利率的保险，也就是说每年缴费多少钱，每年可以领取多少钱，某年的现金价值及收益率都是确定的，不会多一分钱。
但是很多朋友说它的收益率有点低，我们看看：
储蓄险的收益率和被保险人的年龄、投保方式、时间都有关系，收益率不是一个固定的数字，而是变化的：
%，
如图所示，在第十年的时候邮爱一生2.0的内部收益率（复利）是1.99%、20年的时候是2.22%、30年的时候是2.29%。
复星保德信新出来的星享未来数据会更好点，以女儿18岁，趸交300万星享未来，23岁大学毕业，开始领钱，每年领取80100元，领取一辈子。如果选择从第十年开始领取，则每年领取93150元。同时这款产品的现金价值非常高，这就导致它的综合收益率下来非常亮眼。
第十年、二十年、三十年的内部收益率分别是2.03%、2.25%和2.32%。
备注：2024年12月12日，7年期“24附息国债18”报1.68%，10年期“24附息国债11”报1.805%，对比同期限中债到期收益率，均创历史新低。30年期“24特别国债06”报2.035%，为2005年2月23日以来新低。
考虑到我国快速进入深度老龄化社会，预计将会长期处于低利率时代，这种现金流好、收益率较高的快返年金真的很不错了。
第二、分红型快返年金
如果想要提高点收益率怎么办？可以选择分红型的快返年金，预期收益更高，当然，付出的代价就是收益率会有波动。
分红四要素：分红产品、分红机制、 分红能力、分红意愿，选择分红险的时候，绝不能只看纸面富贵，更重要的是选公司。
在分红型的快返年金里面，我只推荐两个产品：恒安标准恒爱尊享2.0快返年金和长城八达岭赤兔版年金保险（分红型），原则上推荐恒安标准恒爱尊享2.0快返年金，因为预期收益率高，公司分红历史数据超级好，长城八达岭赤兔版年金保险（分红型）的优势在于分红预期高，功能多样化。
我们以18岁女孩，趸交300万，看一下核心的数据演示：
从领取方面看，恒爱尊享2.0第一年领取62251元，它的领取是递增的，到40岁的时候领取71282元，到60岁领取83597元。
而长城八达岭赤兔版的幸福计划，在60岁之前领取4.5万每年，到60岁开始翻倍每年领取9万，长城八达岭赤兔版的普惠计划，则每年领取6万。
除了有每年的分红，还有现金价值，现金价值是如果发生退保，当年可以拿回来的钱，比如恒爱尊享2.0在60岁的时候，如果退保可以领取到633.17万。
如果着急用钱，可以一次性退保拿回所有现金价值，可以用现金价值作为抵押从保险公司贷款，按天支付利息，可以从现金价值拿出一部分来用，剩下的现金价值按照约定的利率继续增长，三种方式都可以，非常灵活。
年度领取的年金和现金价值，共同形成了快返年金的收益率，我们发现分红型快返年金的收益率预期要显著高于固定利率的产品。
以恒爱尊享2.0为例，在第十年预期收益率是2.54%、第三十年预期收益率是3.13%，后续逐步增加，到80岁的时候预期收益率为3.36%，比养老年金还要高，折合单利高达10.91%！
第三、恒安标准恒爱尊享2.0快返年金
这个产品拿出来再说几句。
产品采用英式保额分红，年度红利直接增加至有效保险金额且参与再分红，使有效保险金额逐年累积；在保险合同终止时，以现金方式给付终了红利，一次性兑现全部利益。
自第6年开始，每年按照有效保险金额的10%给付生存保险金。
有效保险金额为初始保险金额与各保单年度累计已分配的红利保险金额之和，所以有效保险金额是逐年递增的，这就形成了我们每年领取的年金也是递增的。
如果大富大贵，那么每年领取的年金，可以不要，直接放在累计生息账户进行累计生息，继续增值，账户内资金可按需求随时取用，自由调配，安排随心。
第四、买股票吃股息不好吗？
好呀，非常好。
股票属于高风险投资，预期收益高，但是真正能拿到手里的钱存在很大的不确定性，很难长达几十年保持盈利。
保险属于极低风险投资，预期收益低，但是能拿到手里。
两个资产类别并不能简单用来比较或者替换，因为一方要守护另一方。保险强大的功能性是股票无法相比的：
那怎么选择？按需选择：
喜欢保险，就买保险，喜欢股票，就买股票，选择一个自己舒适的方式去组合管理资产就行了。
保险咨询，添加微信：18121238915。
