个人养老金是一个专用账户，每年账户最多可以充值1.2万，这1.2万是可以从个税里面退税的，个养养老金账户里面的1.2万可以买金融产品，包括：商业保险、银行存款、国债、FOF基金以及指数基金。
FOF产品是基金经理主动管理的，过去几年业绩不太好，这个雷我还是要说一下。
今天我们再聊聊个养账户及产品问题，也是2024年我最后一篇个养文章。
第一、查询自己的个税税率
通过“个人所得税”APP查询到【去年全年收入】和【应纳税所得额】，用全年【应纳税所得额】去对应【税率表】，就可以查到自己准确的【税率】啦。再根据自己的【税率】，考虑是否增加个养和税优险。税率越高，褥的羊毛越大。
第二、红利低波策略指数的逻辑
如果打算长期持有，且能接受市场波动的，可以考虑红利低波指数，当然宽基指数也是很好的选择。
近年来国内中长期利率中枢持续下探，目前10年期国债收益率已正式迈入“1”时代，预计在未来相当长时间里面，我们都会处于低利率时代，那么红利策略，也就是高股息策略，天然就是顺风局。
当险资和个人养老金这类长期耐心资本入市的时候，天然就青睐红利策略，助力红利策略筑底。自2021年以来，上证红利全收益、红利低波全收益指数每个完整年度均收获正涨幅，体现出红利策略的长期有效性和行情适应力。
红利很好理解，为什么要加上低波呢？以本次纳入个人养老产品名录的华泰柏瑞红利低波ETF联接基金为例，目前已连续15个月实现每月分红，每10份基金份额累计分红金额达到2.1元。
这种恐怖的实力，实在是太强了。
我们从逻辑端去挖掘，红利因子挖掘出来的股票确实存在部分周期股或者经营不善的投机分子，而低波因子则像一道筛选的机器，进一步降低组合波动水平，以力争提升持有体验、更好实现复利效应。两大因子强强结合，使得红利低波策略能够穿越周期。
可以考虑华泰柏瑞中证红利低波动ETF联接Y份额(022951)。
第三、保险产品的选择
目前可以退税的保险有两个：个人养老金账户买的保险和税优健康险，合计每年14400元。
目前保险主要是推荐中英人寿的福临门两全险和中荷互联网岁岁享2.0护理险，产品的收益率在计算退税后远高于其他固收类产品，且没有波动风险，属于无脑产品。
一般建议个人税率在20%以上的选择，低于20%的就没必要了。
保险咨询，请添加微信：17521159762。
