昨天写了一篇关于个人养老金和税优健康险的避税文章，很多朋友都表示感兴趣，今天继续做个更深度的分析。
第一、尽快规划养老
养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
世界银行建议：70%为维持退休生活水平值，55%为警戒线，低于将大幅影响生活品质。
我们的社保具有劫富济贫的作用，所以从绝对值上看，缴费越多领取就越多，但是从养老金替代率看，退休前收入越高的人，养老金替代率月底，退休后的落差越大。
所以从生活水平的连续性来说，收入越高的人反而越需要规划养老。
公开数据查询，目前全国的养老金替代率为41.3%，而随着我国深度、快速的老龄化，预计养老金替代率会持续降低。
第二、个人养老金
个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度。
个人养老金的参与路径如下：
个人养老金资金账户封闭运行，参加人达到以下任一条件的，可以向相应的商业银行申请领取个人养老金：
注意：一定要先开通个人养老金账户。
个人养老金目前还是试点阶段，据说本月有可能全国推开，静待政策。如果要保险，投保人和被保险人必须是同一个人。
第三、关于避税
我们先看退税政策的表格：
资金缴存享受税收抵扣；资金领取仅按照3%征税。
收入越高的人群，买个人养老金越划算，税率低于10%的群体不太建议买，税率高于10%都可以买，税率高于30%的就直接推荐买了，因为确实能省不少钱。
个人养老金账户里面的钱，可以买不同的金融产品，目前我个人主要推荐买保险，保险产品的核心竞争力，在于“既可提供资金增值功能，也可提供保障功能“。
自己的税率在个人所得税APP-办查-申报记录- 查看2023年应纳税所得额。
逻辑非常简单：合理避税+规划养老+叠加收益。最大红利是退税，最稳妥的养老投资理念是安全。
第四、怎么投保？
我们以中英人寿福临门两全保险A款(互联网)(个养版)为例说明。
第一步，一定要先开通个养账户。先看支付宝快捷开通方式
在银行卡也可以开通，我们以工商银行为例说明：
然后就可以投保了，投保的时候，一定要记得填写个养账户，再点击“立即投保”
强调强调：
如果自己比较悠闲，到当地的各个银行去问问个人养老金开户优惠活动，客户只要预约开户、正式开户、缴存后都能领取金额不等的现金红包，还有机构宣布开户直接送黄金。
国有大行中，活动较为丰富的是工商银行，12月期间推出多种个人养老金开户缴存活动，最高可得656元立减金；建设银行是用户首次缴存个人养老金账户最高领88元权益；中国银行则是在12月31日前，开户并缴存个人养老金的用户，最高可得618元微信立减金。
股份行中，中信银行的活动是12月底前，用户首次在该行成功开立个人养老金账户并达标，最高可领128元微信立减金；兴业银行的活动也相似，在该行行内渠道首次开立个人养老金账户，且在活动期间完成首笔任意金额缴费的客户，最高可抽188.88元红包。
还有些银行在近期的推广宣传中还标注了“100%中奖”，以此来进一步吸引客户。
注意了，只要开户就行了，不用真的缴费，就可以搞到钱！这个羊毛，你们有兴趣去薅一下！
个人养老金账户里面的钱去买保险才能避税，保费必须从个人养老金账户里面扣取，保费必须从个人养老金账户里面扣取，保费必须从个人养老金账户里面扣取！
第五、详细的退税流程
很简单，三步走就行了。
第一步、专项扣除填报
第二步、个税申报
第三步、个税申报
以上就是关于个人养老金的全部介绍，产品介绍可以看《薅羊毛！高收入群体，抓紧时间找我配置避税保险》
最后用两张图结束本文：
打工不算钱，缴费泪长流啊，能省点是点吧。
个人养老金和税优健康险都可以避税，但是今年要避税的话，一定要在12月31日之前配置。
第六、忍不住还是说一下产品吧
我们看中英福临门两全保险A款，假如40岁男性，年收入80万，缴费10年，每年1.2万，60岁的时候收益率如下：
到60岁的时候，内部收益率（复利）为4.77%。
每年缴费1万，算银钻客户，我们看看增值权益，非常棒：
我很喜欢的产品，我今年也买的是这款。
保险配置，可以添加微信：18121238915。
