第一步，先去查询自己的养老金缴费情况。
可以线下去人社局，或者关注当地的人社局微信公众号，或者在支付宝等平台，查询自己的养老金缴费。‘’
上海可以在随申办，我的——我的数据——养老金，里面查询。有累计缴费月数，养老金本息总额，自己上月的缴费情况等。
第二步、计算自己的退休时间，尤其注意的是我们延迟退休后的实际退休年龄是多少。
第三步、计算自己可以退休后从社保里面可以领取的养老金是多少。
基础养老金 = (退休时上年度全省在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%。假设一位职工在60岁退休，全省上年度在岗职工月平均工资为4000元，个人平均缴费基数为1.0，缴费年限为40年，则基础养老金计算如下：
基础养老金 = (4000元 + 4000元 × 1.0) ÷ 2 × 40 × 1% = 1600元
个人账户养老金 = 退休时个人账户储存额 ÷ 计发月数。根据个人退休年龄查找对应的计发月数表，不同年龄退休计发月数都不一样。假设一位职工在60岁退休，个人账户中有139,000元，按照139个月的计发月数计算，每月可领取的养老金为：139,000元 ÷ 139个月 ≈ 1000元
过渡性养老金 = (退休时上年度全省在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 建立账户前缴费年限 × 过渡系数。
我们发现，养老金影响因素
缴费年限：缴费年限越长，养老金越多。
缴费基数：缴费基数越高，养老金越多。
退休时社会平均工资：社会平均工资越高，养老金越多。
退休年龄：退休年龄越晚，计发月数越小，个人账户养老金可能略高
社保的养老金是最基础，最核心，最根本的养老保障，它本身是有劫富济贫功能，有财政补贴的，没有特殊原因，一定不要断。
怎么看自己养老金够不够用呢？看养老金替代率。
养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率，是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
世界银行建议：70%为维持退休生活水平值，55%为警戒线，低于将大幅影响生活品质。公开数据查询，目前全国的养老金替代率为41.3%，而随着我国深度、快速的老龄化，预计养老金替代率会持续降低。
从补充养老的角度出发，其实穷人和富人都应该补充，穷人主要是把养老金的绝对值提高，富人主要是把养老金的替代率补充起来。
我们看案例：
甲每个月工资5000，退休金3000，乙每个月工资30000，退休金1000，谁更需要补充养老？
甲的养老金替代率为60%，乙的退休金替代率为33%，从比例来说，甲退休后收入锐减，生活收到的冲击会更大，生活体验更失落。
我们可以参考一下美国的养老金制度：
截至2023 年末，美国养老金资产规模约37.9万亿美元，其中第一、二和三支柱养老金规模占比分别为6.2%、58%和35.8%，二、三支柱占比合计超九成。
第一支柱就是社保养老，占比仅6.2%，根据美国的法律规定，社保养老基金的资产不可参与资本市场投资，只能投资于安全性较高的联邦政府发行的债券。
是不是没想到？在资本主义的美国，社保养老金是不允许投资股市的。
第二支柱就是职业年金。
第三支柱即个人退休账户是养老金重要补充。个人退休金账户计划（IndividualRetirement Accounts，IRA）是美国联邦政府提供税收优惠、个人自愿参与的个人补充养老金计划，该计划和401(k)计划一样享受税收递延的优惠，也被称为“延税型养老保险”。
我们现在推广的个人养老金账户和美国的第三支柱差不多。
美国IRA（个人退休账户）的征税政策是这样的：
1、如果账户拥有者在59.5岁之前取款，除了需要补交以前的税款之外，还需另外支付10%的罚金
2、在满足一定条件下，可以获得相当于资产投资额6%的基础抵免，最高可达30%
3、普通收入税率：传统IRA的取款按照取款当年的普通收入税率征税。例如，如果取款当年的税率为22%，那么取款金额的22%将作为税款。
4、长期资本利得税率：如果取款包含投资收益，长期资本利得部分（通常指持有超过1年的投资）的税率可能较低，根据最新的税法，长期资本利得税率可能为0%、15%或20%，具体取决于取款金额和持有期限
5、 罗斯IRA的取款通常免税，因为罗斯IRA的缴款是用税后收入进行的，且投资收益在提取时无需缴税
从缴税比例看，中国的个人养老金制度要显著优于美国，对高收入群体是非常好的福利，建议参与。
从目前的宏观数据看，2025年大概率是一个全球降息的周期。
2024年12月16日，欧洲央行行长拉加德：未来还会有更多降息，前进方向很明确。
2024年12月16日，国家统计局新闻发言人付凌晖:下阶段，我国CPI有望继续保持小幅上涨。
2024年12月16日，中国的国债收益率继续下跌，银行间30年期国债活跃券“24特别国债06”收益率下行6.75bp报1.94%，Wind数据显示，对比同期限中债到期收益率，创2005年2月23日以来新低。
我们看十年期国债收益率走势图：
我们以中英人寿福临门两全保险为例，40岁男性，缴费20年，每年缴费12000元，年收入为55万，我们看看这笔财务投资的收益率：
保至60岁 缴费期结束 共退税72000元 当年起领296340元领至60岁 累计领取=总保费X1.2，到60岁的时候内部收益率为4.96%。
内部收益率就是复利，整整20年，4.96%的收益率，这可是固定收益的资产，就算在全世界，也是顶流了。
闭着眼睛就能赚的稳当钱，为什么不要呢？
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