打算买储蓄险就关注我，我会不定期更新这个名单，给你看到专业、真诚的分析。
现在的利率是越来越低了，其实这是老龄化社会的常态，目前招商银行活期存款利率只有0.1%，一年期存款利率1.55%，大额存款也就1.7%，而且最长两年。
2019年8月份之前可以买到预定利率4.025%的储蓄险，23年8月之前可以买到预定利率3.5%的储蓄险，24年9月份可以买到预定利率3%的储蓄险，现在可以买到预定利率2.5%的固定利率储蓄险和预定利率2.0%的分红险。
储蓄险具有锁定利率的优势，只要被保险人存活就可以，如果买在小孩名字，甚至可以长达百年复利，在固收类产品里面是独一档存在。
老龄化社会大概率是低利率时代，我判断利率会持续下降，哪怕中间有反弹，也不会改变大趋势。在中长期看，储蓄险有对于个人和家庭来说，有很好的配置价值。
今天我们就聊聊当前在售的，收益率较高的增额终身寿。
第一部分、预定利率2.5%的固定利率增额寿
所谓固定利率就是在确定的时间它的收益率也是确定的，是白纸黑字写在合同上面的。
我们以10岁男性作为被保人，趸交10万作为数据测试，不同年龄、性别和缴费方式有差异，但差异性不大。
首推爱心人寿守护神2.0终身寿险(尊享版)，收益率很高，在第十年内部收益率就高达2.19%（复利），强的可怕。趸交的话，还可以考虑复星保德信行赢家（青鸾版），第十年内部收益率可以到1.97%。
五年缴费和十年缴费的，可以考虑阳光鑫享阳光（菁英版）。
固定利率的产品相对简单，就看这三款，如果你认为有性价比更高的产品，可以留言，我们再做讨论。
第二部分、预定利率为2%的分红型增额终身寿
固定利率的产品越来越少，未来主流的一定是分红险，香港在售的储蓄险绝大多数都是分红险。
分红险的产品收益分为两大部分：固定收益+分红收益。
固定收益（保证利益）是以现金价值的方式写进合同，确定能给到客户；分红收益（浮动利益）是根据保险公司每年的投资状况来进行分红，是浮动的，如果保险公司的投资收益比较高，则客户可以分到的红利会更多，如果投资收益比较差，则分得比较少。
因此，分红险是一种“风险共担，利益共享”的机制，但客户不用承担亏损的风险，因为固定收益部分是保证的，是写进合同的，受法律保护。
根据《中国银保监会办公厅关于强化人身保险精算监管有关事项的通知》银保监办发〔2020〕6号，以及2015年9月《 中国保监会关于推进分红型人身保险费率政策改革有关事项的通知》中的《分红保险精算规定》， 保险公司为各分红保险账户确定每一年度的可分配盈余时应当遵循普遍接受的精算原理，并符合可支撑性、可持续性原则，其中分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。
如果当年可分配盈余比较多，保险公司可以留出一部分可分配盈余进入保险公司的分红特别储备账户中，用于平滑未来的分红水平，未来投资收益不好的时候，可以分给客户，平滑经济波动的风险。如果分红特别储备的规模连续2年超过该账户准备金的15%的，超出的部分应作为当期可分配盈余予以释放，确保保单持有人的权益。
因此我们可以得到买分红险的三个核心：保险公司的治理机构和投资能力是最核心的，注意保险公司履行演示利率的能力（分红实现率）、关注保险公司长期的能力而非短期。
保险公司的评级是非常重要的指标，评级高，说明其市场口碑好，投资能力强，具有稳定的赚钱能力和抗风险的能力。
根据我对市场和公司的理解，买固定利率的产品可以不看公司，毕竟是刚兑的，但是买分红险就一定要看公司的，光看演示利率是要吃大亏的。
我的思路是优先选择合资公司，然后是大央企，地方国企和优秀的民营公司是第三类。
目前推荐的产品是三个：中英人寿的福满佳2.0终身寿险、恒安标准传世瑞盈B款终身寿险（分红型）和陆家嘴国泰鸿利鑫享2.0终身寿险。
我们按照40岁男性趸交的形式，在分红实现率为100%的情况下，看看内部收益率情况：
说实话我觉得这个恒安标准传世瑞盈B款终身寿险（分红型）有点太强了，这个后期的收益率也碾压了绝大多数的养老年金。
可以增额终身寿用，甚至也可以作为养老年金用。
不过需要注意的是，对于分红险，收益率有两部分组成：保证收益+分红收益，恒安标准传世瑞盈B款终身寿险（分红型）和香港保险有点像，都是低保证，高预期的类型。
可以考虑作为家庭资产配置的一部分来购买。
保险自信，添加微信：17521159762。
