提前退休！快返年金险哪个吃息多？

文摘 2024-08-12 15:06 上海

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大家好，我是柒柒规划团队。

前两天和朋友吃饭，

他说：“好想有200万，就能躺平退休了...”

今天77也来跟大家聊一聊这个话题。

想要提前退休，【快返型年金】是最好的选择。

一般投保后5-10年就能开始领，

和社保养老金一样，活到老领到老。

但产品那么多，选择哪个合适呢？

别急，77搜集了4款快返型年金，

中邮【邮爱一生】、新华【快享福】、长城【八达岭赤兔版】和泰康【泰悦人生】。

今天就来给大家对比测评一下，

看看哪款快返型年金退休吃息最划算。

我们先看基本形态。

这四款产品，主要有三点不同：

一、起投门槛不同

快享福门槛最低，2000元就能投保，

而且投保宽松，没有健康告知。

其次是邮爱一生，最低5000元起投。

八达岭赤兔版和泰悦人生最低投保金额都是1万元。

二、领取时间不同

邮爱一生和快享福都是第5年开始领钱，

泰悦人生第6年开始领，

八达岭赤兔版可选择的领取时间比较多，包括：

投保后第5年、7年、10年、15年、20年，

可以根据自己需求选择起领时间。

三、领取规则不同

每款年金具体能领多少钱，

我会在后面做详细对比，

这里我们先来看看它们的领取规则。

1）邮爱一生

第5年按首期保费一定比例给付一笔关爱金，

大约是总保费的10%。

第6年开始领基本保额。

2）快享福

第5年开始领基本保额。

3）八达岭赤兔版

有四个版本，

普惠计划均衡领取，

第5年开始，每年领基本保额，

形态上和邮爱一生、快享福差不多。

幸福计划领钱分两个阶段，

60岁后领的钱是60岁前的两倍，

适合既想早领钱，又想在60岁后补充养老金的朋友。

疾速计划先多后少，并且只能按年领。

第5年每年领12%的保费，5年后每年领基本保额，

适合不介意前5年领的比较少的人。

增长计划每5年一个阶梯，

领取金额逐级增长，每次涨20%，

适合想越领越多的人。

4）泰悦人生

第6、7、8年，每年给付总保费的5%的特别金，

第6年开始按基本保额的30%领生存金。

泰悦人生还有祝寿金，

选择70岁领，祝寿金返总保费，

80岁领，祝寿金为总保费的1.1倍。

四、万能账户情况

四款产品中，只有快享福不能附加万能账户，

其余三款产品的万能账户，保底利率都是2%，

现行结算利率都在3%左右。

万能险现行结算利率

其中，泰悦人生对接的两款万能账户，门槛不一样。

嘉福3号现行结算利率为3%，投保就能附加，

尊赢2024现行结算利率为3.1%，

保费要120万及以上，达到“养老社区”对接标准才能附加。

了解完产品基本情况，

我们来看看大家最关心的收益。

为了方便对比，八达岭赤兔版我选择均衡领取的普惠计划，

泰悦人生选择80岁领取祝寿金版。

接下来，我们主要通过3个维度，

来比较它们的收益：

领取金额，是每年能到手的钱。

现金价值，以后退保能拿回的钱。

IRR，是内部实际收益率（复利）。

以40岁女性，趸交100万为例，

邮爱一生、快享福和八达岭赤兔版（普惠计划·均衡领取）都是第5年开始领取，

泰悦人生要晚1年，第6年才能领。

1）生存金

每年的领取的金额上，

八达岭赤兔版（普惠计划·均衡领取）＞快享福＞邮爱一生＞泰悦人生。

累计领取上，

邮爱一生第5年的时候能一次性拿回10%的已交保费（10万），

所以80岁前，它的累计领取最高。

泰悦人生80岁有一笔110万的祝寿金，

所以80岁及以后，累积领取它最高。

2）现金价值

快返年金的现金价值，

后期基本都维持在总保费的水平。

除了泰悦人生现金价值比较低外，

其它几款产品都大差不差。

所以我们更多地对比它们的回本时间，

看看哪款封闭期最短。

综合对比下来，无论是趸交还是期交，

快享福的封闭期都是最短的，

趸交3年就能回本，可以拿来替代大额存单等储蓄产品。

大部分时间现价也持续领先。

邮爱一生回本也比较快，第6-7年就能回本。

八达岭赤兔版回本期比较慢，期交10年才能回本。

泰悦人生5年交和快享福一样，第6年就能回本，

但趸交回本时间过长，要15年。

3）IRR

趸交的情况下，

邮爱一生第5年返10%的总保费，后续领取也比较高，

所以IRR始终维持在第一。

但3年交和5年交的话，八达岭的IRR是最高的。

快享福的IRR表现也不错，无论是趸交还是期交，

IRR都稳定排在前3名。

泰悦人生由于每年领取少、现价也不高，

相比其它三款年金，IRR没什么优势。

从各方面数据上看，四款产品各有特点，

该怎么选呢？

八达岭赤兔版（普惠计划·均衡领取），

如果把每年领到的钱看成保险公司派发的利息，

那么无论趸交、3年交还是5年交，

八达岭赤兔版（普惠计划·均衡领取）都是领的最多的。

每年领到手的钱始终占总保费的3%以上，

但它回本期比较长，

如果想选一款利息最高的，持有10年以上稳定吃息，

选八达岭赤兔版最适合。

邮爱一生第5年返总保费的10%，

相当于一次性吃五年利息。

趸交每年能领3%的利息，收益很不错，

回本时间也比较快，

如果想找一款回本比较快、

领的钱多、保司背景实力强的产品，

可以选邮爱一生。

快享福回本速度快，趸交3年就能结束封闭期，

每年能领3.09%的利息，

可以用来替代银行存款、国债和大额存单。

泰悦人生每年领钱和现金价值都差点意思，

不过80岁能领一笔高额祝寿金，

还能对接泰康的养老社区。

适合家族有长寿基因、对自己寿命有信心，

或对泰康的养老社区感兴趣的朋友。

每个人情况和需求不一样，

适合的产品也不一样。

大家在选择产品的时候，

一定要根据自身预算和需求多方面进行对比。

想知道自己适合哪款产品的，可以找我测算。

或直接微信找我免费定制方案。

微信号： qiqi0071007

二小姐笔记

在这个纷繁复杂的商业世界里游走，你该学点跟钱相关的硬核功夫！

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