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大家好，我是凌凌柒。
今天聊保险。
很久没跟大家讲最基础的医疗险了。
这两年，医疗险变化不大，
老用户基本人手一份，
新用户们，跟着我每年更新一两次的保障清单，基本也都配上了。
今天写医疗险，主要是聊聊DRG焦虑。
略枯燥，略长，希望你们耐心看完~
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这两年应该很多人听说过DRG、医保控费、
以后百万医疗险没用了之类的讨论。
比如前段时间网上热议的，一网友妈妈在大医院治疗癌症，
后面转回老家医院，被两家医院拒收。
一家拒收是因为医院没有治疗需要的靶向药，需要网友自费外购，一次一万多。
另一家表示，因为上级医院把应该收的部分收完了，把商保的部分全都给下级医院，负担都给下级医院了。
搞得好像是因为有商业保险，所以拒收。
其实不是这么回事。
2
首先，我们得先了解什么是DRG。
它是医保付费改革种的一种方式，是为了促使医院主动控费的一种政策手段。
目前有两个模式，DRG和DIP。
DRG付费，主要是根据疾病诊断相关分组，
把临床过程相似、资源消耗相近的病例分入诊断相关组进行打包付费。
一般会用于一些治疗手段比较成熟的疾病，
比如，之前治疗感冒都是用的这些药品、这些治疗手段，大致的花费定一个均值。
以后治疗感冒都控制在这个合理费用上。
这样就有一个好处，我们不用担心过度医疗，小病大治多花钱，
医院也能提高效率。
因为如果花超了，医保是不会额外给医院付费的，医院就得自己承担。
而DIP是根据病种分值付费。
根据病种的复杂程度、治疗难度、治疗手段和资源消耗来设定分值。
医保按照分值给医院付费。
这样呢，有利于医保精细化的管理。
举个不太恰当的例子，
可以把DRG理解为点套餐，每个分组套餐价清清楚楚。
而DIP是点小炒，每个分值一个价，自己点菜打包。
听起来都是好事，怎么大家对DRG这么焦虑呢?
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因为实际会存在各种问题。
比如网友的妈妈，就是因为上级医院治疗的时候，
把“套餐价”里的额度用的差不多了，
下级医院再接收，就得承担额外的价差，会亏钱。
所以医院才说负担都给了下级医院。
而且DRG不是只限制医保内的费用，
只要你走医保结算，自费也会受到限制。
跟你有没有商业保险没啥关系。
唯一的办法就是不走医保报销
比如，你买无社保版本的百万医疗，
比如目前公立特需、国际部、vip和私立也是不受DRG限制的。
但是这样对于很多朋友来说，医疗成本就增加了。
以前我们医保+百万医疗就能解决基本的就医花销。
现在如果百万医疗不走医保，只能报销60%，还有40%得自己承担。
至于特需、私立这种，也只有少部分对于医疗资源有要求的朋友才会考虑。
所以今年就有很多人来问我：
柒柒DRG限制怎么破？
以后百万医疗没有用了怎么办啊？
听说某某产品能破DRG？
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其实不用太焦虑，
常规的大病其实不太会受到DRG的影响，
主要是一些用到昂贵药的癌症、重大疾病，可能会受限。
这种情况下，医院迫于控费压力，可能会选择让你自费外购药。
那么百万医疗险的外购药责任就非常重要。
这一点我反复强调过。
但是，以前的百万医疗险外购药责任主要覆盖的是癌症靶向药。
一些非癌的外购药有所缺失。
这也是很多人的顾虑之一。
不过好在，目前主流的3款百万医疗（蓝医保、长相安、金医保）针对DRG有所升级。
比如外购药责任上，
蓝医保好医好药版，
除了院外恶性肿瘤特定药品外，还扩展到了普通外购药和器械，
不限病种，不设清单，外购药和外购器械都可以赔，写入了条款，保证续保20年。
合理就医花费，0免赔，经社保报销后，100%报销，额度最高100万。
长相安2号呢，
虽然药品清单没啥突破，但是突破了30天内药量的限制。
这一点蓝医保（好药版）和金医保2号，都有1个月的药量限制。
（蓝医保好药版合同条款）
金医保虽然在范围上没优势，
但是它实打实的不论你是否经过社保报销，外购药都能100%报销。
（金医保合同条款）
报销模式更贴合DRG。
而蓝医保和长相安没有社保，只能赔60%
三款产品，在外购药责任上各有所长。
另外蓝医保和长相安都增加了特需医疗的可选责任，
可以按需选择，弥补一点DRG模式下常规百万医疗的缺陷。
另外，蓝医保首年赠送特需医疗保险金，支持特需部、国际部、VIP部就医。
不过既然是赠险，随时可能结束。
所以象征意义大于实际。
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总之，DRG模式下，百万医疗也有所升级。
如果预算有限，可以选择这类产品。
多穿双袜子，总比光脚有用。
不差钱，肯定还是中高端医疗更加安心。
但是我要强调一下，
并没有某款百万医疗能突破DRG的限制。
如果有人这么宣传，纯纯误导了。
即便是中高端医疗，也只是相对受限更小。
没有一款保险能解决所有问题。
另外，
如果之前买的老版本的蓝医保、金医保和长相安，
也别担心，我特意核实过，三款产品都支持升级最新版本。
不过目前蓝医保和长相安目前的转保政策还没出，
金医保转保需要符合健康告知。
所以，有点健康问题的谨慎。
最后，
我不太希望利用大家对于DRG政策的焦虑来营销保险。
合理、客观的看待政策、看待保险，这是我今天写这篇内容的目的。
希望对大家有所帮助。
有问题微信问我~
