降息路上，没有后悔药...

文摘 2024-12-20 19:56 上海

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大家好，我是凌凌柒。

年底了，个税税点在10%以上的朋友，

该买税优险的赶紧买，该开个人养老金的抓紧开。

最后几天了，再不安排今年个税就没法抵扣了。

另外，最近很多人问养老金的事，

有两件事集中跟大家聊聊。

第一个事，

好多人纠结要不要把职工社保，换成居民养老？

讨论这个问题之前，我得先跟大家说说职工社保的“不可逆”。

要想退休的时候领职工养老金，有两个核心条件：

1、达到退休年龄

2、累计缴满一定年限，有些地方是15年，有些是20年。

并且后续可能会延长。

如果说你已经交了很多年职工养老了，这时候选择换成居民养老，

短期是省钱了，长期来看不划算。

一方面养老待遇会明显下滑。

根据人社数据来看，

去年职工养老金平均每月3742块钱，居民养老金223块钱。

待遇差距不是一点点。

其二，

如果你交了几年居民养老，又开始转交职工养老。

居民养老那几年，是不能和职工的缴费年限合并的。

搞不好退休的时候，不能满足最低缴费年限，最后还得补缴。

除非你铁了心，就算养老待遇差，也不交职工养老。

如果只是短期失业，或者想休息一两年，

哪怕交个灵活就业最低档，也比居民养老划算。

第二个事，

补充养老，除了个人养老金，还能买点啥？

有没有啥不错的年金险？

自从预定利率下调到2.5%，我就没怎么写年金险了。

不过明年的大趋势大家也都知道，

降息是板上钉钉，如果真按照预测降40-50bp,

那储蓄利率就会真的进入1%，

低息时代可能就要来了。

长期复利的年金，势必会变成“稀缺品”，

下一轮下调，可能近在眼前了...

聊产品之前，

先给新老朋友们回顾一下，养老年金的一些变化。

1、年金险产品的版本更加多元化。

同一款年金险，会出不同的领取版本，

保证领取10年的、不保证领取的、保证领取20年的;

均衡领取、领取前高后低的、领取前低后高的...

举个例子，目前养老年金里比较不错的两款：

星海赢家火凤版和青鸾版

都是终身领取的年金险，

0-60岁都可以投保，

女性最早可以选择55岁领，男性60岁。

活多久，领多久。

且99岁有一笔祝寿金，106岁有满期金。

这俩饼太大了，我就不展开了...

两款产品，分别有三个方案，

相当于一共六个版本，总结如下：

我替大家pass掉了两个：

青鸾计划1，火凤计划3

前者，irr长期跑不过预定利率的限制，领取和收益都没有优势。

后者，前期领取太低，80岁之后领取虽然高，但这个方案显然不实用。

80岁之后给我那么多养老金还有啥用

剩下四个版本各有所长，给你们总结一下。

火凤版计划1和2，都是保证领取10年，

区别在于计划1是均衡领取，每年领取金额不变，持续终身。

属于标准的传统养老金。

计划2拉高了80岁之前的领取金额，

有利于我们在相对年轻的时候，早早享受高额的养老金。

但是弊端在于，80岁之后领取金额断崖下跌。

适合想及时行乐的朋友。

青鸾版的计划2和计划3，跟火凤版的计划1一样，

都是均衡领取的年金险。

区别在于，保证领取的设计不同。

从保证领取的金额来看，

青鸾的计划2（保证领取保费）>火凤计划1（保证领取10年）>青鸾的计划3

所以，

追求养老金高度确定性的，选青鸾计划2。

确定的同时，希望领取更多一点的，选火凤计划1。

追求极致领取的，选择青鸾计划1。（尤其适合丁克家庭）

结论你们先记着，看晕了的直接找我。

2、分红型的养老金开始被接受。

3.0%的时候我是很不推荐大家买分红年金险的。

养老主打一个确定，分红年金有违初衷。

不过时代变了，预定利率下调至2.5%之后，

有些分红年金性价比出来了。

一方面保证领取的年金部分能跟传统固收年金打个平手，

另外还多了一部分分红的想象空间。

加上今年下半年险企整体投资回报不错，感觉分红险又可以期待一下。

我对比了一下，同样保证领取的固收年金和分红年金。

养多多7号相比于青鸾计划2，

保证领取部分的生存金，

每年少领几千块钱，分摊到每个月，也就几百块。

对于养老生活的确定性影响很小。

但分红的空间更大，

预期理想的情况下，收益能更快突破预定利率上限，

甚至回到3.0%年金的水平~

并且分红险本身释放现金流就更早（相当于次年派息领钱），

积少成多，差距会更小，但预期更大。

比较适合，看好未来保司投资，

或者想以小搏大，降低养老成本的朋友。

说白了，养老金现在整这么多花样，

就是保险公司希望在有限的利率水平下，

尽可能用更多的领取方案去匹配不同的人群需求，

尽可能的实现效用最大化。

对于大家来说，配置的选择更多，

并且规划合理的情况下，能补足收益的差距。

不过，决策也更复杂了。

不能像以前一样，随便拉两款产品，看看谁的收益高，就直接买单了。

需要更细致的资金规划。

这块建议大家一定要找规划师梳理一下。

没有规划师的，找我帮你安排。

看看哪类产品，哪个版本怎么设计更合适。

别等明年又后悔没上车，

降息路上，没有后悔药~

微信号：qiqi0071007

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