第九届优秀创新案例 | 宁波国富商业保理有限公司—欠薪治理“保理+数币”创新产品应用

文摘 2025-01-21 09:25 北京

第九届优秀创新案例

商业保理行业服务实体经济——做好金融“五篇大文章”

宁波国富商业保理有限公司

欠薪治理“保理+数币”创新产品应用

项目背景

Project Context

农民工是城市建设和实体经济的主力军，是支撑“基建强国”“制造强国”和乡村振兴的中坚力量，为经济社会发展作出了巨大贡献。保障农民工工资支付，事关广大农民工切身利益和民生福祉。习近平总书记多次对保障农民工工资支付作出重要指示批示。2024年1月，中共中央国务院印发了《关于学习运用“千村示范、万村整治”工程经验有力有效推进乡村全面振兴的意见》，明确要求“加强拖欠农民工工资源头预防和风险预警，完善根治欠薪长效机制”。

宁波市深入贯彻习近平总书记关于农民工工资支付保障的重要指示批示精神，严格按照省委、省政府部署要求，聚力和谐稳定，全力打造宁波“无欠薪”城市，出台了《宁波市打造“无欠薪”城市行动方案（2023-2025）》，分阶段在全市范围内开展根治欠薪专项工作。坚持源头治理、依法治理、综合治理、系统治理，构建事前事中事后全过程治理体系。积极探索“政府监管、企业自治、个体遵法”三维治欠模式，创新“薪安保”“保理+数字人民币”试点等项目应用。针对重点领域欠薪治理痛点及监管难点，创新将保理融资服务、数币专项服务等应用于工程建设领域农民工工资支付，切实保障劳动者合法权益。

在宁波市政府、市人力社保局的指导下，国富保理凭借自身“金融和科技”优势，研究制定了《“保理+数字人民币”应用于工程建设领域工资支付试点工作实施方案》，并向市政府主要领导作专题汇报。参与筹办了宁波市欠薪治理“保理+数币”创新试点启动会，围绕“抓好‘保理+数币’试点落实推广工作”，联合中国农业银行宁波市分行、盛业信息科技服务（深圳）有限公司共同为基建工程总包单位提供一站式欠薪治理“保理+数币”创新产品，并逐步推广到宁波区县（市）13家试点单位。

创新业务模式

Innovative Business Model

国富保理基于建筑单位的应收账款转让，为其提供保理融资服务，解决建筑单位的资金周转问题，融资款以数币形式通过农民工工资监管专用账户，根据智能合约将工资款定向、定时、定人发放至农民工数字钱包中，业务全流程透明可追溯。

（1）专项服务内容

1）业主单位应付工资融资服务。由国富保理为业主单位提供应付工资融资解决方案，在符合监管要求和风控条件的前提下，对业主单位进行放款后受托支付至总包单位农民工工资监管专户，通过与监管账户绑定的对公数币钱包发放至农民工个人数币钱包。

2）总包单位应付工资融资服务。由国富保理为总包单位提供应付工资融资解决方案，在符合监管要求和风控条件的前提下，对总包单位进行放款后直接支付至监管专户，通过与监管专户绑定的对公数币钱包发放至农民工个人数币钱包。本次试点工作采用该方案提供保理融资服务。

3）监管专户发放资金流说明。国富保理对总包单位进行授信，经过业主单位确权并签署三方协议，以保理形式为总包单位提供融资服务，并将该笔资金定向支付至总包单位开立在中信银行的监管专户。

农行为总包单位开通对公数字人民币钱包，该钱包绑定中信银行监管专户（人行、财政部有明确制度发文，对公钱包并不是账户，而只是一种支付手段和介质），通过农行智能合约监管协议的约定，该笔资金进入监管专户后只能通过数币钱包功能向农民工个人钱包进行支付（总包单位无法对该笔资金进行任何人为操作）。

完成工资支付后，交易数据会由中信银行后台取得并回传至人社局监察部门相关平台，与传统监管专户数据回传方式相同。

（2）场景主要特色

1）创新性

数字人民币在2B2C端应用场景拓展。欠薪治理“保理+数币”创新产品的应用打通了数字人民币从商业保理公司到客户总包企业发放保理融资款，从总包企业到农民工个人支付劳务工资这两个环环相扣的B2B、B2C的多级流转，也让更多企业、农民工主动开通了数币账户和钱包，是宁波市拓展数字人民币应用领域的一次有益探索，也是促进数字金融体系形成的一次积极实践，扩大了区域数字人民币试点的先发优势，在浙江省也属首创。

2）合规性

资金流向闭环。保理融资款通过农民工劳务数字人民币专项保理形式，支付到总包单位的农民工工资监管专户数字钱包，再经智能合约功能，定向支付至每位农民工个人数币钱包，实现了数字人民币在农民工劳务工资支付场景中的多级流转穿透支付。回款路径与传统保理融资回款一致，融资方以自有资金回款，回款资金也可采用数币形式回款至国富保理账户。

3）科学性

区块链技术和智能合约的创新应用。凭借区块链可追溯、不可篡改等特点，以及智能合约自动执行功能，可实现工资定向、定时、定人的无中间周转到账，有效避免资金流转过程中被截流、挪用，最终保障农民工及时足额收到工资。

资金以数币形式流转，业务全流程透明可查，对资金流向及回款可以实时跟踪，进一步提高了放款的安全性与可控性。

4）可行性

欠薪治理“保理+数币”创新产品的试点首笔业务打通数币全流程流转技术路径后，从技术上有效避免了资金流转过程中被截流、挪用，可在基建工程行业及其他有融资需求的业主或总包单位进行复制推广，可操作性较强。

业务效果

Business Effect

欠薪治理“保理+数币”创新应用，是保理、科技、供应链金融的“三向奔赴”，既能有效解决建筑单位的资金周转问题，又能避免资金流转过程中被截流、挪用，切实保障劳动者合法权益。此外，该形式便于政府部门监督管理，助力推进政府“数字治欠”工作进程。2024年3月，宁波市人社局将“保理+数币”工作实施方案提交浙江省人社厅，该场景被列入2024年浙江省改革创新试点项目。目前已在宁波市12个管辖区县（市）设立了13个试点项目组，完成了前期对接，并于2024年4月完成第一笔“保理+数币”的农民工工资发放，预计9月底前实现试点项目全覆盖。截止2024年5月，实现保理数币投放超300万元，合计开立农民工数字钱包120余个。

来源：宁波国富商业保理有限公司

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