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大家好，我是柒柒规划团队。
3.0%的储蓄险调整在即，
最近来问产品的小伙伴也明显多了不少，
不过我发现很多人对于储蓄险的主要特点和用途，还不是很了解。
今天这篇文章，就来给大家系统聊聊储蓄险。
主要会从这几个方面展开：
储蓄险包含哪些类型？
不同的储蓄险，分别有啥特点？
怎么挑选产品不踩坑？
看完本文，相信你就不会轻易被坑了。
内容都是干货，欢迎大家点赞支持~
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目前市面上的储蓄险，
按照是否保本保息，可以分为三类：
接下来，我会逐个介绍这些产品的主要特点，
以及怎么挑选到优秀的产品。
先来看固定收益类的传统增额寿和年金险。
一、传统增额寿
增额寿的本质是终身寿险，
和普通寿险的区别在于，增额寿活着也能领钱，
而且它的保额会逐年递增，
被保人活得越久，保额越高，
和保额挂钩的现金价值，也会越来越高。
因此，除了身故时家人能拿到赔偿金，
只要保单的现金价值超过已交保费，
还可以通过减保/退保取出现价，实现理财收益。
增额寿的优势有三点：
1）收益确定
增额寿的收益，也就是现金价值，是白纸黑字写进合同，
投保时就已明确好，不会有变动。
2）安全性有保障
增额寿的安全底气，在于十大安全机制和《保险法》托底。
受国家法律保护，没有设置上限。
哪怕后续保险公司破产，也有接盘侠。
保险法第92条
因此，和银行存款和国债一样，可以做到安全保本。
3）可以终身锁利
增额寿在长期持有下，实现多倍本金的收益。
比如每年100万，分5年投入某款增额寿。
第6年，现金价值大于总保费。
第10年，现价涨到612万8000，单利是2.82%。
第27年，实现本金翻倍的收益，单利超过4%。
第41年，本金翻3倍……
期间如果要用钱，随时可以支取现价。
因此，非常适合用来做中长期储蓄规划。
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清楚了增额寿的主要特点，
那我们该怎么挑选到一款优秀的增额寿呢？
主要看三点。
1）收益
也就是我们要领钱时，账户里有多少现金价值。
目前市面上少说有上百种增额寿，收益差距相当大。
比如这两款产品：
同样的本金投入，
第5年起，A产品就比B产品的收益高出3万多。
几十年长期持有下，
最后收益能差出15万多。
我们挑选产品，要多多对比收益，选择现价更高的。
2）回本期
增额寿一般有5-8年的封闭期。
封闭期越短，能越早从账户里领钱，
还是上面2款产品，
A产品第5年回本，B产品第6年回本，
如果担心过几年可能要急用钱，
选择回本时间更快的产品，资金会更灵活。
3）减保规则
也就是每次能从账户取出的最高金额。
增额寿的常见减保规则有三种：
我们挑选产品时，
除了收益，也要参考减保规则，挑选减保限制少的产品。
另外，很多增额寿还会提供一些附加保障，
比如：第二投保人、隔代投保、万能账户……
大家可以根据个人的实际需求，
再结合上面三点，综合对比，挑选到适合自己的优秀产品。
最新的产品测评，戳：传统增额测评
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二、年金险
年金险有点像社保养老金，
都是提前交一笔钱，到了约定时间按年或按月固定领取。
至于何时领？能领多少？领多久？谁来领？
在投保时也都已经确定好了。
年金险的类型比较多，
根据何时领，可以分为：
快返型年金，传统型年金。
根据保障持续时间，又分为：
终身年金，定期年金。
我们常说的养老年金，绝大部分是保终身的传统型年金。
总结下来，最常见的有三大类：
1、传统养老年金
最大的特点就是活多久领多久，保障持续终身。
领到多少钱取决于被保人的寿命和预算。
越长寿，领得越多，用来补充养老金缺口。
2、定期年金
比如教育金，保障期一般10-30年。
领至80岁的养老年金，定期补充养老年金…
也就是领到规定的年龄，合同就结束了。
3、快返型年金
和传统年金相比，它的优势是领钱的时间更早，
一般第五年开始就可以领钱。
相比于传统年金，回本更快，封闭期更短。
那年金险该怎么挑选到优秀的产品呢？
不管是哪种年金，关键都是看三笔钱：
1、每年能领多少钱？
是挑选的核心点，每年领钱越多越好。
2、退保能拿回多少钱？
现价的持续时间越长越好，还要结合现价金额具体对比。
3、身故能赔多少钱？
如果希望能给家人留钱的，
可以选保证领取型或身故赔现价的年金。
比如这两款年金险，
每年领取金额，是年金B更多。
但如果考虑到身故金，担心早故，
年金A在70岁前的身故金更高，可能会更适合。
以传统养老年金为例，身故金赔付标准如图：
快返型和定期年金的身故赔付，要以具体的产品，可以微信找我了解。
还有些想退休后住进养老社区的，
那么养老社区的环境和门槛，也要纳入衡量范围。
因此，年金险的挑选，
不光是单纯的对比收益，还要结合个人实际需求。
大家可以带着需求找我具体沟通，帮你快速筛选到适合的产品。
最新年金收益对比：养老年金测评
而快返型年金的挑选逻辑和传统年金类似，
最新产品测评对比，戳：快返年金测评
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了解完固定收益类的储蓄险。
接下来，咱们接着看第二类：低保底+浮动收益。
也就是，有一定的保底收益兜底，但整体收益不确定。
三、分红险
分红险有三大类：
分红型增额寿、分红型年金和分红型两全保险。
比较推荐的是，是分红型增额寿。
分红型年金，无法满足养老所需的确定性，不推荐。
下面以分红型增额寿为例，
分红险的收益分为两部分：
保证收益（确定）+分红收益（不保证）
可以理解为，下有保底，上不封顶。
买分红险的好处就是，
只要分红部分的收益达到预期，整体收益会比传统增额寿更高。
那怎么知道分红部分能拿多少？
取决于当年保险公司实际经营成果的可分配盈余，
其中和我们有关的，
就是三差：利差、死差和费差。
不过不论怎么分，
监管明确规定，分红部分不得低于可分配盈余的70%，
而且分配规则要在产品中明确规定，不可随意更改。
因此，分红险适合能接受一定收益浮动的朋友，来博一搏更高的收益。
分红险该怎么挑选？
1、看收益
保底收益越高越好。
现在能选保底达到2.3%的，就别选2%的。
至于保证部分的回本时间，只要在自己的预期内即可。
分红部分的收益也是同理，越高越好。
2、过往分红实现率
分红实现率=实际发放的红利/销售时的演示利益
去年，监管要求保险公司必须每年公开披露红利实现率，
大家可以在保司官网查询到相关信息。
通过过往的分红成绩，
我们可以了解到保险公司的既往投资水平如何。
目前分红险的披露还未完全完成，
后续等大部分保司披露结束，我会再给出具体的产品推荐。
3、保司的股东背景和投资能力
保司的投资能力越强、过往分红业绩越好，
咱们拿到100%预期分红收益的可能性就更大。
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四、万能账户
万能账户有点像大号的余额宝，
钱存进去后，每个月会按最新的结算利率结算收益。
不同的是，
万能账户有保底利率托底，
也就是说，最低收益是确定的。
万能账户怎么挑选？
1、看保底利率
保底利率写进合同，是确定能拿到的收益。
目前保底利率最高2.0%。
能买到保底2%的万能账户，就不要选1.5%的。
2、看主险收益
现在万能账户大多不能单独购买，
需要买一款主险，且达到保费门槛后附加。
可以理解为，万能账户是个锦上添花的产品。
所以，买的时候别光盯着万能账户的利率，
重点还要看主险的收益！
比如有些增额寿的长期收益才2%，就不太适合买了。
3、注意手续费
手续费越低越好。
目前万能账户转入和追加的手续费，最低1%。
取出手续费，前五年最低是3%/2%/1%/1%/1%。
另外，还可以关注一下是否有持续奖励金。
有些产品在第6年，
会返还前5年转入时扣除的手续费。
只要不提前支取，这部分手续费相当于0。
大家对于万能账户还有疑问的，都可以问我。
以上，就是两类“低保底+浮动收益”产品的挑选要点。
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最后来说第三类：不保本不保息。
五、投连险
全称是：投资连接型保险。
以支付宝的这款投连险为例，
而且投连险的底层资产的构成，只有30%是固收类资产。
显然也无法完全保证未来的收益为正。
类似的产品还有京东小金保。
投连险的水很深，我不是很推荐，
大家要是发现有明显超过传统储蓄险收益的产品，
拿不准的，都可以问我。
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好了，关于储蓄险的详细科普，都已介绍完毕。
最后再给大家总结下，
如果只是想存一笔钱，固定吃利息的，就选传统增额寿，
一梯队产品，十年能拿到超过3%的收益。
如果不满足传统增额寿的收益，
想搏一搏更高的收益，那么分红险就很合适。
如果明确这笔钱用于养老，那么传统养老年金最合适，一辈子都能领钱。
至于万能账户，取决于你买的主险是否能附加。
这期内容比较多，大家有哪些不太清楚的，可以直接留言或者微信找我。
3.0%调整在即，希望这篇文章对大家有帮助！
觉得有用的，欢迎点赞支持~
