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大家好，我是凌凌柒。
又降息了，10家股份制银行紧跟大行步伐：
五年定存挂牌利率普遍降到1.85%，
只有浙商、渤海、恒丰，还有2.1%
这搁以前，谁能想到？
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心血来潮，翻了一下我之前的文章，
21年6月，银行调整存款利率定价方式。
从“基准利率*上浮比例”调整为“基准利率+基点”
变相约束了银行的实际柜台利率上浮。
当时的四大行3年期大额存单利率一下从3.85%，降到了3.35%
我在文中跟大家说：
那会还有很多读者跟我说，
柒柒，定存还有4%的呢。
三年时间，温水煮青蛙。
定存直接降到了2%以下。
复盘的时候，我突然想到了美团王兴的那句话：
我很好奇，五年前，2019年，
大家对于房子和理财是什么预期呢？
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我去各大网站搜了一下，
关于房子，大家当初的观点，跟现在差不多。
看空、看涨和分化，都有。
但是评论区特别有意思：
有个网友说，要等2025年看看房价是涨是跌。
另一个说，比起房子，我更想看看自动驾驶。
现在2024年7月，他们都等来了自己的答案。
70个大中城市，有66个还在下跌。
萝卜快跑已经在各地试运行了。
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当年大家对于理财的预期，也很乐观。
有个高赞回答表示：要拿70%的资金去定投基金。
前几年还好，估计这两年他会很难受吧~
当然了，这些回答不能代表整体。
只能说，可以窥见一些普通人对于理财的预期变化，
和一些时代的红利在消散。
就好像，以前大家看不上的储蓄险。
但，如果之前买了4.025%的年金，或者3.5%的增额。
现在，也显露出了稀缺性。
有些东西，跑的慢，但跑得远~
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很快，8月储蓄险预定利率就要下调，
3.0%下调到2.5%，无风险高息的路子算是彻底没了。
未来大家可能也会慢慢习惯2%，甚至更低的存款利率。
这两年，大家挪储的意愿明显变强。
尤其是处理了自己手里的老破小，或者城投、信托到期，
手里突然多了小几百万的朋友，找不到更好的投资渠道。
一来储蓄险，尤其是固收的年金和增额，是少有的适合且能容纳大资金的安全生息资产。
二来，利率下行越来越快，对于大资金来说，对冲利率风险迫在眉睫。
别看利率从3%降到2%，10万块钱，一年利息就少那么一千。
但100万的话，就少了一万块。
这种情况下，快返年金就非常合适。
它跟传统年金一样，固定时间、固定派息、终身现金流。
但，派息的时间更早，
一般第五年开始就可以领钱。
相比于传统年金，回本更快，封闭期更短。
持有快返型年金，更像持有一套维护成本极低的金融房产。
不折旧、不空置、易变现（可以直接退保），
每年稳定收租吃息，持续终身。
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我对比了一下，
目前最热门的三款快返年金：
中邮邮爱一生、新华快享福、长城八达岭赤兔
从年金测评的三个维度（领取金额、现金价值和整体收益）来看。
同样100万趸交，40岁女性，第五年开始领生存金。
1、生存年金
邮爱一生的领取规则是这样的：
第五年，领10%的总保费
第6年开始，每年领基本保额（差不多3%的利息）
快享福和八达岭赤兔（普惠）版，都是第五年起领基本保额。
从案例来看：
每年领取的金额：八达岭>快享福>邮爱一生。
但是，邮爱一生第五年一次性拿走10%的本金，比较逆天。
所以累计领取的年金，一直是邮爱一生最高。
2、现金价值
一般来说，养老年金其实不太看重现价。
但是快返年金的逻辑不同，毕竟是当作金融房产持有的。
大家肯定希望自己的房产不贬值，稳稳增值。
另外就是易于变现（封闭期短）
从这个角度来看，快享福表现更好一点，
现金价值，趸交第三年回本，现价持续维持第一。
邮爱一生，第8年回本，之后一直保持在本金附近。
八达岭，第10年才回本，现价介于二者之间。
但是从实际数字来看，即便是现价最高的快享福，现价增长也不多。
就几万块钱。
所以，现价角度，大家重点考虑封闭期是否符合资金实用周期即可。
对整体收益没啥帮助。
从整体收益来看，
累计领取多的邮爱一生，收益更高。
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综合来看，
如果打算挪储，配置长期持有的金融房产。
能坚持8年以上的，我会更建议邮爱一生。
收益高、利息高、公司背景大。
第五年，拿走10%的利息，相当于一次性吃五年利息。
之后每年拿3%，不会降息，稳稳收租。
如果保不准自己什么时候要用钱，想尽快落袋为安，
可以考虑快享福，最快3年结束封闭期。
至于八达岭，差点意思~
实在不知道自己该怎么选的，可以直接找我规划方案。
微信号：qiqi0071007
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