『银行利率持续降低、国债利率持续降低、股市等风险金融产品的低迷、以及P2P平台的“爆雷”，让保险这种安全的财富管理工具逐渐走入越来越多人的视野，成为“篮子里”的重要角色，尤其是“下有保底，上有分红”的分红型增额寿，适合每一个人，因为它既可以实现从0到1的财富积累目标，也可以保护既有财富。
保险公司怎么赚钱？
买分红型增额寿会亏吗？
从哪些维度选择分红型增额寿？
七款分红型增额寿的测评（可以直接看这里）
『保险公司靠什么赚钱？』
一直以来，相当一部分人认为保险公司靠“两不赔”来挣钱，“这不赔”和“那不赔”。小编在没了解保险之前，也是这样被带跑偏的！
来听央视的报道吧。
2023年保险业的理赔金额达到1.89万亿，比2022年增长了21.9%。1.89万亿是什么概念，18900亿，均分给14亿人，每人可以分到1350元。理赔率高达98%，也就是说在100个申请理赔的案子中，有98个都顺利理赔，剩下两个理赔不了的原因主要有：一是产品和责任不匹配，二是健康告知环节存在相关的严重隐瞒。
央视、政府喊话：请不要再说保险是骗人的！
买对保险，正确买保险，就是保障。对于那些什么都不了解，张口就说保险是骗人的人，甚至还要劝别人不要买保险的人，小编就问一句：当别人需要治病钱、养老钱、孩子出国留学钱的时候，你可以大手一挥就给钱吗？
其实，保险公司的盈利主要来自三个渠道（这里主要说人身险公司）：死差、费差、利差，其中利差对盈利的影响最大。
这里不得不提一下保险产品的定价：保险公司对死差、费差、利差的预测也是保险产品定价的基础。
①死差，死亡率的预测误差，一般预测死亡率高，产品定价也会高。如果保险公司预测的死亡率>实际死亡率，则保险公司就赚钱。死差预测的背后是生命周期表，基于保险案例、公共卫生数据、疾病发病率、个体特征等大量统计数据的复杂且系统的精算原理，所以，各家公司差别不大。
②费差，经营费用的预测误差，包括销售人员的佣金、广告费、管理支出等，一般预测经营费用高，产品定价也会高。如果保险公司预测的经营费用＞实际经营费用，则保险公司就赚钱。费差与公司的整体运营、市场策略和客户服务紧密相连，同时受政策、经济环境等外部条件的影响。比如，金融监管部门正在执行的“报行合一”政策，对保险公司的经营成本管理提出更加严格的要求。
③利差，投资收益率的预测误差，一般预测投资收益率偏低，产品定价高，也可以理解为客户收益偏低。如果保险公司预测的投资收益率＜实际投资收益理财，则保险公司就赚钱。利差是保险公司盈利的重要渠道，不仅关乎单纯的投资回报，更涉及到公司对风险的管理，以及对保费和赔付的平衡。保险公司的投资配置中，银行存款、债券投资等固收类产品占比最高，其次是股票、股票类基金等权益类产品，兼顾安全和收益。保险公司的投资专业度、投资规模、产品维度、审时度势的能力等，是我们个人无法企及的。
总结：保险公司的预测越保守，盈利的可能性就越大、盈利就越多。
『买分红型增额寿会亏吗？』
我一直觉得在保险行业不适合用“亏”或“不亏”，因为保险姓“保”，主打的是安全性，势必牺牲一定的流动性和收益性。
你要是非得这么问，那我的回答就是—不会。
不仅不会，还能分享保司经营成果，一定程度上抵御可能存在的通胀风险。
而且，您听我分析一下，就知道分红险更符合市场需求。目前这种情况，以及可以遇见的未来，投资环境很差，各行各业投资收益都不如大环境好的时候，保险行业也不例外。在如此差的投资环境下，根据保司最保守地精算原理给客户一个保证利益，然后另一部分利益交给市场，这是比较合理的安排。有安全底裤，日子好了还有披风。
如果银行、国债的利率都在降，股市、基金也在跌，各类投资收益较低。此时国家金融监管部门还允许保险行业保证给客户较高的确定利益，这不是把保险公司往火坑里推吗？最后还得国家兜底。国家兜底是有限度的。
所以，一句话总结：分红险是符合当前及未来市场情况的金融产品，于国家、保险行业、客户利益都是有益处的。
分红型增额寿利益=保证利益+红利利益
保证利益（也叫保证现金价值），白纸黑字写在保单里，每年是多少就是多少；另一部分是红利利益（也叫红利现金价值），让我们客户也可以分享保险公司的经营成果。由于经营情况不确定，所以红利利益金额不确定，有多有少，但不会为负。
国家规定：保险公司每年至少将分红保险业务可分配盈余的70%分配给保单持有人。
『从哪些维度评价分红型增额寿？』
【主要评价维度】
①保证收益。这一部分是保司保证我们能拿到手的价值，当然是越高越好。
②过往分红产品的分红实现率（分红实现率=实际分红/演示分红）。国家金融监管机构明文规定保险公司每年必须在官网披露红利实现率。红利实现率越高越好。
举例：投保时，第10年的演示红利是100块，实际派发了110块，分红实现率=110/100*100%=110%。 |
③保险公司的投资收益水平等。这些数据也是透明化的。
『七款分红型增额寿的产品测评』
期交案例：30岁小姐姐，10万*5年交费。
保证利益：【产品1：福满佳】回本最快，第7年回本，且后期增值较快，64岁时翻倍；
保证+红利：【产品5：瑞享传世】回本最快，第6年回本，但从第七年开始，还是【产品1：福满佳】增值较快，53岁时翻倍；末期增值最快是【产品6：传世瑞盈】，适合做财富传承。
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保司分红险产品的经营情况：
分红险产品的研发、经营与销售，都需要经过国家金融监管部门的严格审核和监管。就算保险公司拥有了分红产品经营资质，但是后期分红情况不佳，也会被取消资质，市场更会早早抛弃这些产品。
根据最新披露的分红产品及实现率来看：产品3和6所属保司的经验最丰富，经营80+款分红型产品，其中产品3的分红实现率达到100%，表现最优秀；其次是产品2所属保司，该产品最新分红实现率也达到了80%。
投资收益率：从最新的年度投资收益率来看，保司的投资收益率均在3%以上。补充一句，投资收益率代表保司“做蛋糕的能力”，投资收益规模代表“蛋糕的大小”。
总结：想要回本快，建议考虑产品1；想要做财富传承，建议考虑产品6；想要有经验的保司，建议考虑产品2、3、6。
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