重疾险市场，最近彻底变天了！
好几款性价比天花板的重疾，都捆绑身故重新上架，贵了不少。
身故责任到底有什么用呢？到底有必要加上吗？不想要身故，还有什么选择吗？
最近纠结的朋友，这期我们一个一个来分析。
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为什么？
首先，为什么有些人会考虑到身故责任呢？
因为可能极小概率会存在一些保费打水漂的情况。
比如个别重疾非常突发。
像急性心肌梗塞，万一没去医院人就猝死了，可能会存在理赔纠纷。
也有部分重疾确诊后需要一定时间的观察期、或者达到某种状态才符合理赔条件。
比如严重脑中风后遗症，需要确诊180天后仍遗留一些状态。如果不到180天就去世了，也可能会赔不了。
所以，身故责任好像确实可以弥补一些极端情况下的漏洞。
关键问题
但关键问题有三个。
第一，这些是极小概率事件。
并且大多数重疾险都有通融赔付，有些极端情况在协商后也能获得一定赔付。
第二，身故和重疾基本都是共享保额的。
比如说30万保额，如果重疾先赔了30万，那么身故就不会再赔钱了，多交的保费也一样白花了。
第三，加上身故责任后，保费也会翻倍。
比如达尔文10号（超越版），30岁女性分30年交保终身，买30万的保额，基础版一年保费是3258块。
而加上身故，是5523块，直接贵了两千多块，涨了69.5%。
30年总保费一共是16.6万，而加身故这一项就多花6.7万，占了总保费的40%。
加不加？
那么，身故责任到底有必要加上吗？
这其实就是一个预算和需求的平衡问题。
如果你预算非常充足、就是想补上极小概率的漏洞。产品价格合理的话，是可以考虑的。
比如超级玛丽12号，虽然必选身故，但它的基础保障非常全面，并且还附赠了特定肺癌关爱金和恶性肿瘤重度拓展金。
可选保障方面，疾病关爱金和癌症多次赔的条款也比较优秀。
30岁女性分30年交保终身，买30万的基础保额，一年保费是6309块，价格能接受就行。
但咱们如果预算一般，就没有必为这些极小概率事件，额外付出过多的保费了。
这时候咱们买重疾的主要目的，是为了得重疾时有钱看病护理、有钱补贴家用。
应该更应该优先做足保额，把钱花在刀刃上，不要为了附加身故去挤压保障的额度。
想要不加身故，成人比较推荐的有达尔文10号（超越版），是目前不加身故的性价比最优选了。
30岁女性交30年保终身，30万保额只要3千块出头。
喜欢大公司的话，也可以考虑人保的i无忧3.0，略贵一些。
小孩儿的可以去看大黄蜂12号换新版、青云卫5号等等，目前也是可以选择不加的。
小孩保费便宜，买50万保额保终身，基础价格大概是每年两千五钱左右。
而如果你是担心自己在最赚钱的黄金年龄就身故了，想家里人能有笔钱来保障生活，可以考虑额外搭配一款保到60岁的定期寿险。
比如华贵大麦2024，30岁女性每年只要300百来块，交到60岁保到60岁，就可以买到50万的保额了。
并且和重疾还是分开两份保单，各自独立赔付，从性价比上来看会更高。
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保险公司不是慈善家，每个多出来的保障，都需要多付出对应的保费。
如果看到最后，你还是对要不要加身故、具体选哪款重疾有疑惑，也可以直接私信我，帮你对接到我们经验丰富的规划老师，进一步详细沟通。
