今年延迟退休政策出台，在延迟领取年龄的同时，社保最低缴费年限也一起提高了，从15年变成了20年，增加了5年的社保缴费成本。
延长以后，咱们一共需要多交多少钱、能多领多少钱呢？最后活多久可以领回本呢？
其实无论体制内体制外、无论有公司交还是自己交灵活就业，缴费的计算方式都是一样的。但是最后算下来，在成本和回本时间上差距会非常大！
今天就跟大家一次性说清楚。
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成本
我们每个月要交的钱，一般是要按社保基数的24%来交。
其中三分之一是计入个人账户，三分之二计入统筹账户。
比如王女士的工资是每月4800，刚好是最低的缴费基数，她的总成本就是每个月1152块。
如果她有公司单位，那么她自己只需要承担个人账户、每个月交384块，统筹账户的部分单位帮她交。个人15年成本6万9。
但如果她是灵活就业人员，就需要自己承担所有成本，15年就是20万7。
而延长后，我跟根据官方发布的文件，整理了不同生年月对应延长的最低缴费年限，大家可以直接参考对照。
80后的朋友，基本上就可以确定自己是完全要延迟退休的了，社保最低也要交满20年。
假设王女士延长后最少要交20年。
如果她是职工，一共要交9万2，只要多交2万3。
如果她是灵活就业，20年成本一共27万多，还需要多交6万9。
领钱
再说能多领多少钱。
我们每个月能领的退休金，也是由个人账户和统筹账户两部分组成的。
个人账户就是看你个人账户里一共有多少钱，再除以你退休年龄对应的计发月数。
而统筹账户的部分比较复杂，主要有三个关键数据：上一年当地社平工资、缴费基数以及缴费年限。
比如王女士退休前一年当地的社平工资是8000。
而她是按4800的工资来缴费的，刚好是最低的0.6倍基数，缴费年限也按最低的来算。
那么，延迟前，王女士每月的退休金可以领到1366.59元；
延迟后，每月可以领取1886.32元，多领500多块钱。
回本
那么，要多久回本呢？这里分两种情况。
如果是普通职工，理论上是绝对不会亏本的。
因为万一走早了，我们自己交的个人账户里没领完的钱，会全部继承给家人。
王女士58岁退休，只要坚持领取超过6年、活过64岁，就可以把我们交的钱都领回来。
但如果是按灵活就业交的，王女士的总成本就是27万，想要全领回来，至少得坚持领超过13年，活过71岁。
其实也并不难，只是灵活就业会存在一个不回本的小风险。万一走早了，只能拿回个人账户的剩下没领完的钱；统筹账户里的18万块钱有没领完的，就领不回来了。
最后看下来，我们延迟退休、多交几年的钱，其实还是非常划算的，养老金替代率直接提升了10%左右。
但大家心里一定要有个数，不要想着只靠国家。
因为即使提升不错，但替代率也只有40%。如果想维持退休前差不多的生活水平，国际上一般认为替代率需要达到70%左右，40%可能只够个温饱。
所以国家也在大力发展多层次、多支柱养老保险体系。
比如商业养老金，非常合适用来作补充。缴费额度和期限都更自由，可以自己确定年龄提前退休，不受延迟退休政策的影响，也不用担心拿不回本。
多一份养老金来源，也是给晚年多一份选择。
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