小A家刚度过了一个争吵的国庆假期
“孩子的口才班你就不该报！”、
“语文课你掏多少、我掏多少！”、
“后面还有多少费用要AA？”、
“咱俩挣得够不够花？”……
焦虑与不满的情绪，在家里蔓延开来。
文中信息已脱敏，已征得客户同意
01
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背景
小A，家庭收入支柱
大厂毕业转做销售的第一年
收入不稳定，总收入比之前下降40%
队友，国企，收入一直很稳定。
结婚至今，俩人财务没有合在一块盘过，
各挣各的、各花各的：
队友管房贷
小A管自己和两个孩子
有房贷，无积蓄，有不少投资失败经历。
当前问题：
对家庭收支平衡产生很大担忧；
小A希望队友承担一部分孩子费用；
02
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盘点现状
1）家庭资产负债表
净资产：760万，总资产：总负债8:2
总资产：固定资产占90%
净资产为正；固定资产占比过高，有机会建议释放一部分固定资产出来。
2）年度收支情况
年收入：过往家庭年收入百万，今年下降30%
年支出：75w，较23年减少了很多弹性支出和非必要支出；
刚性支出65w（保费35w，生活费8w，房贷15w，教育费7w）；
弹性支出10w（旅游、兴趣班、自我学习）
老公提议25年要启用预算制进一步管理支出，控制不必要花销。
现阶段，俩人统筹收入，的确可以解决家庭收支平衡的问题
节流已经很极致，25年启用预算制这个思路非常好
建议某些方面不要缩减，比如教育、自我学习、运动。毕竟生活的意义不只是活着。
3）保单整理
储蓄类保单：12张，年缴费金额30w，现金价值24w。
健康类保单：20张，年缴费金额5w。
沟通中小A流露出愧疚感，认为自己盲目配置很多保险，导致家里支出过大；
其实她的意识很好，储蓄类每年强制存下来30w，不是花掉了，而是存下来了；
健康类是一种储蓄，更是一种杠杆，是非常明智的分散家庭健康与意外风险的做法。
03
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未来大事与现金流
盘点这个家庭成员生命图时，小A擦了下眼角泪水，说了句：“忽然意识到，未来二十年可能是一家人齐齐整整的二十年，孩子还没成家立业，老人也还健健康康。”
从现在看未来，是规划；从未来看现在，是格局。
这样梳理完，还会焦虑当下吗？
你看得到未来这十年是你最辛苦的二十年，
也是最幸福的二十年；
你也看得到，退休后你支出锐减，压力小很多，
同时很有可能只剩下退休金一个收入来源……
04
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家庭资金流向图
家庭财务梳理做到第二步，能感觉到小A没有最初的焦虑、慌乱、内疚、不安了；
接下来我们又从另一个维度来回顾家庭财务状况。
把刚才2-1、2-2、2-3的数据填写在这个资金流向图旁边，
小A豁然开朗！
她说第一次俯视自己的家庭收支，
就好像第一次看到从家到公司的驾驶导航；
把钱按功能分成几个模块，
让她对财务规划的理解更具象化化。
比开源节流更重要的是规划，是资产再分配。
比如，房产占比太重，导致生活、孩子、医疗、养老几个账户比较局促。
不过，小A已经安排的很好了，毕竟，医疗和养老对很多人来说属于奢侈品规划，这两个钱袋子还没开始规划。
05
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回顾
综上，经过一下午家庭财务状况的重新梳理，再回顾困扰小A的三个问题
①对家庭收支平衡有很大担忧
小A说，细盘点完22/23/24三年的收入支出情况，还是认为实现年度收支平衡压力很大；
不过，焦虑感淡了些。
也许是“资产再分配”给她的定心丸，
也许是“十年就是要辛苦但也很幸福”给她的鼓励。
小A说，要和队友齐心协力，一起爬这个坡，期待爬上去眺望远处绝美的风景！
②希望队友承担一部分孩子费用
小A说，之前一说到钱就吵架；
这次梳理清，约队友认认真真聊了家庭财务数据，气氛比较平和；
队友认为25年按照这个预算制执行还是可以的，25年工资愿意交给小A来统筹支出。
③希望看看家庭财务有哪些问题需要调整
小A说，关于保费，她之前很自责，认为每年保单过多；
现在感觉这笔投入非常明智，是未雨绸缪，是强制储蓄，不再内疚了。
——每年5万用于全家人的医疗意外保险，这样就锁定了医疗费用的上限，换来几百万的医疗费用和各类医疗资源，几乎不会担心家人生病治疗的问题了。
——每年15万用于养老，为退休后的自己加了保障。
——每年15万给子女存钱，为孩子深造、婚嫁做了些准备。
发稿前，小A反馈
1、房子现在挂牌出售中，如果能出手，他们将重新规划资金的安排，
2、开始记账两周了，她说会坚持做家庭财务检视，指导支出决策，
3、并希望把这种财商思维和习惯分享给孩子们；
相比给他们留一笔钱或者留一套房
她觉着
留下挣钱的拼劲、守住钱的毅力、规划钱的远见
更重要
