作者：潘晓俊
宁波银行的对公数字化转型系列分析已经进入第三部，可以说产品创新离不开人才、资金、硬件支持等多方面因素，对公数字化这个课题比零售数字化在目前阶段更具挑战，这将是对中小银行“积蓄”的一大考验，最核心的是对公数字化的人才储备在整个银行业比零售数字化的少很多，这就会导致即使有投入的决心也没有投入的抓手的尴尬情况发生。因此对于刚进行转型的中小银行最保守的数字化转型方式便是“按部就班”，可以根据宁波银行所提供的产品案例选定最适合现阶段银行需求的一个方向进行深耕，专精攻克有对应服务需求的客户群体。
继续增加科技投入将成为未来银行的发展趋势，但如何发挥投入的最大化，才是中小银行所应该关注的重点。所谓投入的最大化不是把别人一个成功的产品做个阉割版本，而是要仔细分析目前自身客户的共性去选择和深耕，做好产品分析和客户调研。赋能小微企业，“合适才是最好的”。应该说现阶段，中小银行在金融科技赋能更多面向于小微企业服务，宁波银行便是深耕中小企业客户的成功案例。与大型银行相比，无论是资源投入、技术应用还是数据资源等方面都不具备优势，因此专精化服务是中小银行应该选择的方向，在锁定一部分市场份额的情况下有空余资源后再进行薄弱环节的查缺补漏，并结合自身地域性优势开展具有区域化特色的金融科技服务体系。鲲鹏司库就是这么一个针对宁波银行服务地区企业需求研发的新产品。
鲲鹏司库的由来
宁波银行有一套“五管二宝”的综合金融服务方案，鲲鹏司库是2024年宁波银行最新交出的金融科技成果，它更贴近于融合了人的智慧和机器的智能的产物，依托央企、国企、上市公司司库服务打造的“鲲鹏司库”数字化服务方案。鲲鹏司库是一整套服务方案，司库建设涉及企业的组织架构、业务模式、内部流程、制度规范等，需要企业管理者顶层设计，其涵盖了财资大管家的功能，且方案的范围更大，甚至进行全生命周期管理。
鲲鹏司库中的“司库”一词，即使在今天也并不为大众熟知，却在中国有着悠久的历史，清朝时的司库指负责财物出纳的官署机构，与今天的含义较为接近。现代司库于本世纪之交在国内开始萌芽，中石化、中海油等大型央企率先实践，近年司库体系建设步伐加快。财务数字化工具成为打破瓶颈的关键，并创造经营降本增效的长期价值。政策也要求深入推进司库体系建设，2022年1月，国资委印发了《关于推动中央企业加快司库体系建设进一步加强资金管理的意见》，加快财务管理数智化转型升级。
随着企业的成长和全球化的发展，提升资金的精细化管理水平日益成为刚需。然而，传统财资管理停留在账户管理、交易结算、现金池等基础性现金管理上，业务与财务相对孤立，难以有效调动企业的金融资源。
为了助力央国企实现“看得见、管得住、调得动、用得好”的司库建设目标，宁波银行立足客户需求、立足市场趋势，依托大数据分析、云计算和人工智能等行业领先的数字化能力，组建行内资深专家司库班底，联合战略合作厂商，全新推出了鲲鹏司库服务方案，为企业全面提升资金管理精益化、集约化、智能化水平贡献金融力量。
鲲鹏司库的功能
宁波银行的鲲鹏司库服务方案，提供“咨询全方位+业务全覆盖+风险全管控+系统全开放+使用全陪伴”的“五全”服务体系。
咨询全方位：
根据企业不同的行业背景、系统现状、业务目标等情况，遴选匹配的专家组成咨询团队，提供涵盖司库管理体系顶层设计、组织架构、内部流程、制度体系、系统规划等咨询服务，形成全面的解决方案，并全程跟随项目建设过程，确保咨询到系统落地的实现效果。
业务全覆盖：
提供“账户易见、交易易管、资源易调、资金易融、客商易链”五大司库业务方案，涵盖账户管理、结算管理、票据管理、境外账户管理、资金计划管理、资金集中管理、投资管理、融资管理、发债管理、供应商管理、应收管理、供应链管理等业务解决方案，全面覆盖国资委世界一流司库建设内容并进一步扩大外延。
风险全管控：
凝练宁波银行20多年风险管理经验，依托风语智控专业风控平台，剥离出适合企业的风管管理解决方案，涵盖资金、客商、贸易、内控等多个领域，帮助企业快速建立新型的风险防控体系，实现从事后控制向事前、事中控制转变，变被动管理为主动管理。
系统全开放：
依托财资大管家系统底座，涵盖司库建设所需要的五大业务板块、四大风险管理平台，企业可以根据自身建设目标，“菜单式”选配所需模块，实现司库系统的快速搭建。
使用全陪伴：
宁波银行建立了业内独有的总、分、支三级联动司库专班体系，每个司库项目均按照项目制跟进，专班项目专家和专班工程师全程跟进项目建设，及时响应客户个性化需求，提供售前解决方案、售中需求沟通、售后实施维护等一站式服务。
很多央国企建设司库不是从0开始的，而是在一定基础上进行升级迭代，全流程的服务不一定适用。有没有更轻的方式为企业赋能？
宁波银行根据央国企共同面临的痛点，提炼出四大特色化解决方案。
特点一：一点接入
宁波银行的解决方案是“一点接入”。所谓“一点接入”，就是企业司库系统只要对接鲲鹏司库一套API接口，即可快速接入境内、境外、银行、第三方支付等所有账户，同时覆盖人民币、外币、票据等各类业务。
无论银行接口如何变动，均由鲲鹏司库进行适配调整，无感升级。
特点二：融资管理
宁波银行提供“债券信息一点接入+融资全流程管理”的解决方案。
特色三：客商管理
宁波银行作为A股上市银行中唯一一家连续十年不良率低于1%的银行，凝结在风险管理领域的多年经验，打造了一站式的智能风险管理平台——风语智控，助力企业实现客商、贸易、内控等多维度的风险监测，其中客商风险管理应用最为广泛。
特色四：询报价管理
鲲鹏司库提供询报价管理方案，将询价工作线上化、平台化、自动化，实现询价信息共享、透明，历史报价可查询、可分析、可追溯，轻松应对巡视组或审计检查。
说在结尾，宁波银行的企业数字化转型产品不止笔者学习分析的这些，对于中小银行来说，如果真的有意探索企业数字化，在竞争激烈的环境中不应忘记所服务客户群体的初心，应将对小微企业客户需求更加深入透彻的经验和认知运用到科技中，以客户为导向，迭代创新数字化金融产品与服务。就宁波银行的企业数字化服务产品来说，如果基础薄弱的中小银行，建议还是从第一篇的波波知了产品入手学习和复制，因为中小银行的“小”就体现在能依据不同行业类型小微客户的需求与特征，建立差异化模型，创新出“私人定制化”。数字化产品与服务，应该不断提高自身服务特色优势以及产品竞争力与市场口碑，才能为后期数字化转型奠定基础客群。
