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· 这是王昊说财富第 1972篇原创文章
· 全文共2126字，阅读时长约6分钟
买保险可能被作废，卖保险的更有可能进监狱？背后的故事以及涉及到的法律可能有些复杂，但是就其本质，并不复杂。
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买保险有讲究
2023年，中国内地访客在香港新增业务保费同比飙涨27倍，达590亿港元；
今年一季度，内地访客赴港购买保险保费达156亿港元，同比大增62.6%。
更是有大量获批香港高才身份的人在卖香港保险。
然而，这种突如其来的繁荣背后，是一系列无法见光的操作和交易。
一旦见光，就会面临比较严重的惩罚。
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返佣害人害己
赵女士曾经为丈夫准备重疾险，选择了去香港买保险。
在投保之前，赵女士打听到，香港这边有一些“潜规则”，对自己比较有利。
简单来说，这种做法叫做“返佣”，通俗来讲其实就是“回扣”，大概操作就是，投保人这边在某个保险经纪处买保险，而保险经纪则给投保人一定的利益。
这样一来，投保人买到了保险，保险经纪得到了业务提成，保险公司得到了保单，皆大欢喜。
只不过，思来想去，赵女士觉得，不是特别懂的便宜，最好不要占，还是正常买保险就好，不要什么返佣。
结果，几年之后再次去香港旅游，来到曾经买保险的地方，却发现保险经纪已经换了人。
稍微一打听才知道，那位保险经纪居然已经入狱了，而且入狱的直接原因，就是到处用返佣来吸引客户买保险。另外，当初要求返佣的客户们，他们所买的保险，都已经被告知失效。
想要重新投保，就得花更多的钱。
这让赵女士很惊讶，同时也感慨还好当初自己坚持没贪便宜，否则就得跟其他投保人一样，贪小便宜吃大亏了。
松了一口气的同时，赵女士也很想知道，到底这么做触犯了什么法律，会有怎样的惩罚和后果？
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法律相关规定
实际上，早就有业内人士介绍说：
在香港，返佣行为，形同行贿，接受返佣，形同受贿，都是重罪。
香港官方签发的《保险代理管理守则》明确规定：
“除非获得保险公司特别授权，否则不得提供或答应提供任何保费回佣、佣金或其他在保单内没有指定的优惠，诱使准保单持有人购买长期保险。”
内地人在香港买保险之前，都会被告知需要签署一份《内地人士在港投保人身寿险保单重要资料声明书》。
其中有一条提到：“中介人不应直接或透过第三方向阁下以任何回佣返佣诱使阁下购买本保单，这可能会被视为违规行为。保险公司亦不会确认任何回佣返佣协议。”
也就是说，理论上如果进行返佣行为，是违法的。
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返佣双方都入狱
返佣的对象不仅仅是想要买保险的投保人，还包括给保险经纪推荐客户的中介。
汇丰银行曾经有一位雇员陈先生，在2012年转介一名客户给保险经纪李某，事后向李某索要了50万港元作为报酬。
2016年，这件事被揭露，遭到法律的制裁。
陈先生被裁定收受利益罪成，于不久前经香港法庭宣判，获刑18个月，并退还非法所得50万港币。
保险经纪李某也因为诈骗罪成，被判入狱8个月。
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双向的危害
返佣行为不被法律认可，会带来不少危害。
从保险经纪人的角度来说，返佣的做法是违法的，一旦被发现，就会面临法律的处罚。
这种处罚不仅仅是罚款，而是很有可能被吊销执照，以及锒铛入狱，对于个人前途也有很大的影响。
不因如此，返佣还会引起同行的恶性竞争，损害自身利益和同行的利益。
而从投保人的角度来说，同样存在不少危害。
由于返佣行为，导致保险经纪人的收益降低，可能导致其提供的服务质量降低，最终自己购买保险背后的真正需求不一定得到满足，毕竟保险经纪人如果过分追求成单量，就会相对忽视售后等。
一旦被有关部门发现问题，导致保单作废，此时又遭遇意外，那么就失去了一次得到保障的机会，非常得不偿失。
最后，返佣被发现，想要重新投保同样的保险，会面临年龄上涨的问题，同样的保障，保费可能要上涨20%甚至更高。
这些都是很不利的结果。
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改头换面
有些人会给返佣这种行为起一个全新的名字。
比如说，一些保险经纪人会告诉客户，如果通过他们购买保险，会给予额外优惠。
而且他们会特意强调，给的不是佣金，是合作费、推介费。
这种合作费的意思，是希望可以跟客户长期合作，比如把保险经纪人推介给自己的亲戚、朋友们。
除高额返佣之外，有些香港保险经纪通过与内地机构合作，签订转介协议，销售香港保单，部分转介人也会给予客户返佣优惠。
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结语
不管是在香港还是在内地，保险销售返佣都被明令禁止。
香港保监局4月11日发布消息显示，保监局与廉政公署首次采取联合行动，打击向内地客户无牌销售保单的贪污及违规行为。
廉政公署在联合行动中拘捕了一名经纪及一名转介人。
业内人士表示，此次联合行动主要涉及贪污行贿和无牌销售保单两种行为。
一边是有关部门的打击，另一边则是短期内的有利可图，依然让不少人铤而走险。
而对于有保险需求，或者正在推销保险的业内人士来说，有必要多考虑长远一些的事情，而不是只能看到眼前的一点利益。
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参考资料：
港中险《香港保险返佣违法，轻则保单失效，重则有牢狱之灾！》
社区消息早知道《惨了！香港保险返佣被抓，你的保单可能作废》
中国财富网《赴港投保暗面：“麻烦”从拿了高额返佣开始》
21世纪经济报道《严查保险“黑中介”，香港保监局提示“转介绍”经纪模式不合法》
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