8月26日，国务院以“实施积极应对人口老龄化国家战略，推动养老事业和养老产业协同发展”为主题，进行了第九次专题学习。国务院总理李强在主持学习时强调，要深入学习贯彻习近平总书记关于老龄工作的重要指示精神，按照党中央决策部署，认真落实积极应对人口老龄化国家战略，把积极老龄观、健康老龄化理念融入经济社会发展全过程，加强和改进老龄工作，推动老龄事业高质量发展。为此，小编邀您阅读《房产与养老：家庭资产配置与中国老年人健康研究》一书，该书有助于理解老龄化背景下老年人健康和家庭资产配置的动态关系，为制定应对老龄化问题的相关政策提供参考。随着我国房地产市场机制的逐步建立，实行“以房养老”模式的基本条件已初步形成，尤其是数字经济可以为“以房养老”模式在中国的推行带来新的契机。例如，老年人的住房评估属于二手房交易价值评估，而二手房的交易价格会受到多重因素的影响。通常，保险公司或金融机构为更合理地对二手房的价格进行评估，进而根据相对客观的房屋市场价值确定住房反向抵押贷款的金额，会选择引进专业评估公司对房价进行评估以降低住房反向抵押贷款的风险。受保险公司或金融机构委托的专业评估团队会上门勘察房屋，据此估算房产价值，并出具房屋评估报告。传统的评估方法受人为因素的影响较大、成本偏高、时效性较低，严重阻碍了“以房养老”模式在我国的推进。近些年，伴随大数据的浪潮，部分商业银行启动了对于房屋评估的数字化转型，探索房价的线上评估之路。房价的线上评估主要可以从四方面降低住房抵押贷款的成本。
首先，金融机构与专业的房价评估公司建立系统直连，在个人住房抵押贷款发起过程中，将待评估的房产信息实时发送至评估公司。评估公司收到信息后，通过大数据、近期交易案例比较等方法实时反馈房产评估价格并出具电子评估报告。相较传统的线下评估方式，线上评估可以做到实时反馈房屋的市场价值，提高价值评估服务的时效性。其次，数字经济可以在很大程度上节省人力成本。一方面，大数据的汇总可以使房产评估不再过度依赖于专业的评估人员，可以有效降低评估成本，为“以房养老”模式在我国的推广提供了可能。另一方面，“以房养老”涉及的个人住房金融服务业务相对复杂，且期限较长，对于作为贷方的保险公司或金融机构构成严峻的挑战。传统的房产抵押需要抵押专职人员不断往返于金融机构与不动产登记中心，效率较低。同时由于对抵押专职人员的过度依赖，容易出现道德风险等问题，如抵押落空、抵押置换、复制抵押凭证等，这些有可能对老年人的个人财产造成损害。数字经济的发展能够有效改善这一现状，目前已有部分商业银行推出了房产在线抵押登记服务，银行专职人员不用再往返于不动产登记中心办理抵押凭证，在很大程度上提高了房产抵押、查询、修改、注销等一系列操作的效率。再次，数字化抵押方式可以在三个层面降低抵押服务的风险。第一，抵押凭证的归档不仅成本高昂，还有可能存在丢失、损坏等风险，尤其是对于住房反向抵押贷款这类漫长的抵押贷款。在数字化抵押方式下，住房反向抵押办理完成后，相关电子凭证及文件可以长期保存，有效降低了借贷双方的归档成本与风险。第二，数字化抵押方式通过设置系统上的逻辑校验和抵押经办复核的二级审核，可以有效降低抵押操作风险。第三，数字化抵押方式通过对额度和贷款状态进行校验，可以有效预防房产还存在其他未清偿抵押贷款的情形，联动住房抵押贷款和住房反向抵押贷款。最后，反向抵押贷款中提前清偿的情形虽不常见，但依旧构成保险公司或金融机构对客户服务的重要内容。传统的线下个人住房贷款业务在办理提前清偿时，客户需按照贷款合同约定或业务受理的相关要求，提前预约并到经办金融机构现场办理。而抵押专职人员在受理后需要查阅客户抵押合同相关条款，根据合同再计算出需提前清偿的具体金额，一系列程序烦琐且耗时。数字经济有效改善了这一状况，目前我国部分商业银行推出了功能全面的个人住房贷款线上清偿服务，客户可通过手机银行等线上渠道申请个人住房贷款的提前清偿，可有效解决异地还款等问题。（以上内容摘自《房产与养老：家庭资产配置与中国老年人健康研究》一书，有删改）
《房产与养老：家庭资产配置与中国老年人健康研究》一书通过宏观跨国研究、微观实证研究、家庭资产配置模型、“以房养老”的前景分析与政策建议等模块研究了老龄化背景下老年人健康和家庭资产配置的动态关系，使读者对老年家庭的健康和医疗状况有了更全面、具体的认识，对切实有效地健全医疗卫生保障体系具有一定的现实指导意义，也为我国应对老龄化问题提出和实施相关政策提供了可靠的理论和实践依据。
第一章 研究背景与意义
研究背景
研究意义
第二章 文献综述
家庭资产与健康状况的研究
中国家庭资产配置中的房产研究
中国的房价及其变动的影响机制
中国的保险产品及其对家庭资产配置的影响
简要评述
第三章 “以房养老”的国际模式
“以房养老”的起源——荷兰模式
“以房养老”的发展——美国模式
美国的住房金融体系
“以房养老”的其他国家模式
第四章 “以房养老”模式的弊端和风险
“以房养老”模式的弊端
“以房养老”模式存在的风险
第二篇 中国住房金融体系与“以房养老”模式
第五章 中国住房金融体系
中国的住房公积金制度
国家金融监督管理总局
中国的“影子银行”
第六章 “以房养老”的中国模式
“以房养老”模式在中国的落地
“以房养老”产品在中国的推广
第七章 “以房养老”模式在中国的可行性分析
“以房养老”对于中国养老问题的现实意义
中国的养老保险制度与其面临的困境
“以房养老”模式在中国推行的实际困难
“以房养老”与数字经济相结合
“以房养老”与我国的资本税收体系
“以房养老”广义模式的提出
第八章 家庭资产配置与中国老年人健康研究
家庭资产配置与中国老年人健康研究的数据选择
家庭资产配置与中国老年人健康研究的实证证据
家庭资产配置与中国老年人健康的动态分析
考虑健康和房产的宏观资产配置模型
第三篇 中国农村住房金融体系的发展与展望
第九章 中国农村的养老问题
人口流动与农村养老
新型农村社会养老保险
农村机构养老
农村家庭养老
农村互助养老
第十章 中国农村住房金融体系
宅基地与宅基地使用权确权
宅基地住房
农村住房和金融业的发展
宅基地住房抵押贷款
农村居住环境
结语
![]()
本公众号版权归中国发展出版社所有。如需转载或引用本文内容，请联系我们，并注明转载来源。中国发展出版社成立于1989年，是直属于国务院发展研究中心的智库型出版传媒集团。在国务院发展研究中心领导下，充分发挥直属高端智库和自身服务链完整的优势，正致力于建设集智库传播、智库研究、智库会议、智库园区为一体，具有一流竞争力和影响力、提供高质量发展解决方案的智库型出版传媒集团，为中心高端智库建设提供有力支撑和国家高质量发展作出积极贡献。中国发展出版社除图书出版外，旗下还有《中国发展观察》《中国经济年鉴》《中国经济报告》《新经济导刊》等期刊，国研文化传媒集团股份有限公司（国研智库）、国研智库创新科学园投资股份有限公司、北京国研智库管理咨询有限公司、北京智研未来信息咨询中心。地址：北京经济技术开发区荣华中路22号院亦城财富中心1号楼7-8层电话：010-68990622 82097226 67889142网址：https://www.develpress.com
