笔者有个校友，他是《飞燕逐梦》这本书的作者，今天他提出了一个观点，“人均管户管贷效率影响因素的调研结果发现，营销组织方式比数字化赋能更有效果，当然数字化确实也带来了效率提升”。本文也想围绕这一主题，略谈一二三，供参考：
1、一是提升人均管户管贷效率可以通过拉长贷款期限
拉长贷款期限，本质上是为了减少续贷操作的流程，进而可以提升管户数。由于当前市场风险暴露增多，本应该在贷款期限的设计上，坚持以6个月的为主，其目的也是为了动态把控风险。不过，也需要保持灵活性，在客户相对优质，或者是担保设置比较好的客户，则可以给予更长期限的设置，以减少续贷操作。再一个，也可以通过额度慢慢下降的灵活分期还款配合期限设置，以保证额度给予和期限设置的灵活性。不过，考虑到当前经济形势变动很快，建议期限设置最好控制在12个月以内，比如9个月，或许可以折衷平衡一下效率和风险控制。
2、二是提升人均管户管贷效率可以通过用好数字化风控
数字化风控的逻辑，主要是通过动态监测可能会引起客户风险的重要数据，比较常见的，比如大数据查询，这个操作基本上大家也都在用，通过大数据查询，去检测客户多头贷款、查询次数、法院数据等等相对重要的数据。除此以外，就是通过所谓的数字化，去监测一些场景类业务所能及时查询到的一些经营方面的数据，诸如营业额、纳税数据、水电数据、报关数据之类等等。无疑，这类数字化风控方面的建设，可以更好的辅助一线有针对性的进行管贷，减少一视同仁的形式主义的管贷。很简单的逻辑，感觉比较安全的业务，可以频率上少去几次，反之，则需要认真评估一下业务风险，贷后也会更有针对性。
3、三是提升管户管贷效率需要优化续贷流程，以及统一信贷文化
大致的逻辑，是续贷要尽量无感化，只要客户的征信报告没有出现明显变化，一般不建议大动，不要因为客户出现了一点点不好的苗头，就急着左分析右分析。好比婚姻关系一样，出现吵架或者是其他的矛盾，一般不建议结束婚姻，除非出现了重大问题。和客户也是一样的，一有风吹草动就想去考虑是不是有风险，就显得有点着急了。故而，还是建议续贷尽量不要去做调查流程，风险识别主要还是靠平时和客户相处当中的一种感觉，续贷就是个形式主义，主要是测试一下客户的资金调头能力。类似的理念上的东西，我们称之为信贷文化，统一或者形成这种文化，对提升管户管贷效率至关重要。不然的话，续贷流程繁琐或过于严谨，会非常浪费大家的时间。
综上所述，小微业务由于额度小、户数多，效率提升至关重要，不然人均创利就会比较麻烦。通过科技赋能、数字化建设，其目的也是为了提升人均产效。大部分机构，可能过于关注风险控制，对客户体验和效率第一重视不够。
