郭老板的这笔贷款，刚刚到期，金额是50万元，目前归还了15万元，还剩35万，客户在协商剩下的分期归还。这笔业务，也是列入要优化的业务。这笔业务的处理上，也反映出在业务优化推进工作过程中存在的一些问题。本文想围绕这笔业务，略谈一二三，供参考：
1、一是要明确表达意图，早沟通，早优化
对于要优化的业务，一定要在第一时间上门走访，明确跟客户讲清楚到期后要退出的意图，让客户早做资金上的安排，避免因为退出给客户带来较大的麻烦。在沟通的过程中，一定要要充分听取客户的意见，以及要捕捉客户的微表情，比如说，客户斩钉截铁的表达没问题，或者客户可能会说能不能让他慢慢退出？这些反馈信息，有助于分析这笔退出或优化业务，在到期的时候是否能够如期退出？
早沟通，早优化，不是简单的跟客户讲一声“要退出了。”一定要亲自上门，带上一些伴手礼，要尽可能的维护好品牌和口碑，采取退出的动作，也是实属无奈之举。在上门前，要准备好充分的退出理由，比如说客户的贷款笔数实在是太多了，风险条线负责审批的老总换了，现在业务比较难批，等等。既要维护好关系，不要因为要退出了，把彼此之间的关系搞坏了，同时要坚持原则，在风险整体可控的前提下，要充分尊重客户的想法，平等协商，以顺利完成退出或优化。
2、二是要想好优化策略，做好过程跟踪
对于要优化的业务，一定要想好优化策略，比如追加担保人，比如到期后，压降一部分额度，再续贷，慢慢退出。再比如，到期之间，和客户协商分期归还，因为，一次性到期归还，往往会对客户结清带来较大的压力。同时，也不排除有的客户，需要通过申请银行贷款，来归还我们的贷款，这个过程中，我们能不能为客户提供一些力所能及的帮助？
再者，贷款到期前，一定要做好过程跟踪。不能被动的等待到期，一旦临近贷款到期日，客户一旦出现筹集资金困难，或者类似这次碰到疫情，就会影响我们的退出。个人建议，最好要在贷款到期前1个月，就要亲自上门走访，以摸清楚客户是否能够如期归还，以好提前采取相关补救措施，避免陷入被动状态。同时，一定要告知客户到期要归还的严重性，一旦逾期会影响征信，会对客户生意带来较大影响，以让客户做好更充分的准备。
3、三是部门负责人要亲自参与，有风险情况要及时上报
风险事件，一定要提前上报，尽早商量对策。经办客户经理和部门负责人，在“早沟通、过程跟踪”的过程中，一旦感觉到有风险隐患，要在第一时间报告风险管理部门。不要被动的等到到期日逾期了，才告知相关部门。
对于有潜在风险的业务，更不能私底下采取续贷或者重组的做法来掩盖问题贷款。及时止损，很重要，不要怕因为要暴露问题贷款，而采取掩盖问题的做法。比如这次郑疫情，相关部门未能做到如实通报相关数据，这种做法，其实是适得其反。
再者，就是部门负责人作为业务团队的第一责任人，要对部门业务的整体情况，进行宏观把控。一是要做到每个客户都上门了，对每个客户的风险情况如数家珍；二是要做好重点客户的协同维护；三是要做好需要优化业务的上门沟通；四是要在出现风险隐患的关键时刻，亲自做好和客户的沟通工作，切记让客户经理单方面的沟通。有风险隐患的业务，是重要而且紧急的事情，部门负责人要亲自抓。
4、四是要第一时间告知担保人，让担保人配合我们的优化方案推进
一是要在第一时间，告知担保人，这笔业务我们要采取优化或退出的动作，让担保人知晓。二是要让担保人配合我们，私底下担保人可以跟客户做好沟通，让客户早点分期进行归还。而不要被动的等待到期时，出现问题了才告知担保人。同时，也要告知担保人，万一出现逾期，会对他自身产生负面的影响。
再者，一旦感觉到期归还有逾期风险时，要第一时间告知担保人，让担保人通过个人情感，给客户施加一定的压力，以确保贷款到期能够稳妥的收回。
综上所述，以上四点，是在优化业务处理过程中需要注意的一些关键点。要把控好风险，及时的让已经落入第三类客群范围的客户下车很关键。客户的经营情况恶化，不会一夜之间就倒闭了，这是一个慢慢变化的过程。在客户出现隐患的第一时间，采取优化策略，有助于避免接最后一棒，以确保信贷资产质量的安全。
